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消費型重疾險保障期限靈活、保費低，受到很多年輕人的青睞。2019年，各保險公司紛紛推出新品，只為占領重疾險領域的一席之地：

·4月，瑞華康瑞保對標康惠保旗艦版上線

·6月，超級瑪麗旗艦版上線，銷量火爆，保險公司繼而推出達爾文超越者。

·9月，消費型超級瑪麗旗艦版/達爾文超越者下線，如要購買必須附加身故責任。

·同樣是9月，康惠保2020版在開心保高調上線，新品康惠保2020來勢洶洶，帶著“康惠保家族”的榮耀，立志再登重疾險的王座。

接下來，我們就來談談新品康惠保2020，以及本年度其他熱銷的消費型重疾險，主要內容如下：

·寫在前面：選擇重疾險的注意點

·新生代的重疾險之王：康惠保2020

·2019熱銷消費型重疾險評測

·小結

一、寫在前面：選擇重疾險的注意點

重疾險是最值得關注的險種之一，因為重疾風險大，花銷高，一旦發生，會影響我們的正常工作生活，沒有人能夠保證一輩子不患重大疾病，所以選擇一款適合自己的重疾險，是每個人都應該考慮的事情。

不過，在選擇產品之前，應該明確這幾點：

1.保額最重要：買保險就是買保額，保額充足才能有效抵御風險。一旦罹患重疾，不僅要承擔高額的醫療費，還有康復費、護理費，還要承擔患病期間的收入損失，整個家庭一大筆資金渡過難關，所以在配置重疾險時，要優先買足保額。建議至少購買30-50萬重疾保額，或者讓保額達到個人年收入的3-5倍。如果預算有限，優先提高保額，再逐步讓保障更充分。

2.注重性價比：保險姓保，因此重在保障，絕非理財，對于90%以上朋友來說，首選性價比更高的消費型產品，而非返還型產品和附加身故責任的產品。

3.根據預算確定需求：重疾險種類繁多，選產品要根據預算水平量力而行。如果預算充足，建議保終身，避免因身體狀況改變無法再次投保；如果預算有限，建議保至70歲，或者首選純重疾責任的產品，比如百年康惠保，就是純重疾產品中的地板價。

一句話概括就是：保證保額，提高保障，減少保費。

二、新生代的重疾險之王：康惠保2020

康惠保2020的保障全面，主要分為必選責任和可選責任。其中，

必選責任：重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免），

自選責任：身故（賠保費或賠基本保額）/惡性腫瘤2次賠付/特定疾病額外賠付/投保人豁免等。

1.必選責任：重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）

（1）重疾保障：保100種重疾，第1-10個保單年度賠付150%，第11-15個保單年度賠付135%，第16及以后保單年度賠付基本保額。

（2）中癥保障：保20種中癥，可賠2次不分組，每次賠付60%。

（3）輕癥保障：保35種輕癥，可賠3次不分組，依次按照35%、40%、45%的比例賠付。

另外，發生中癥、輕癥理賠后，可豁免余期保費，且提升25%重疾保額。

2.可選責任

百年康惠保2020版附加保障齊全，包括身故、癌癥二次賠付、特定疾病額外賠付、投保人豁免，投保人可根據需要自行選擇。

（1）身故保障：可選身故賠付已交保費或保額。

（2）癌癥二次賠付：新發、復發、轉移或持續存在的癌癥都可進行二次賠付，若首次重疾為癌，間隔期3年；首次重疾非癌，間隔期僅180天。

（3）特定疾病：保障13 種男性/9種女性特疾，額外賠付50%保額。保障10種少兒特疾，額外賠付100%保額，

（4）投保人豁免：輕癥/中癥/重疾/身故/全殘可豁免未繳保費。

總體來說，百年康惠保2020算得上目前性價比最高的消費性重疾險，無論基礎責任“重疾+中癥+輕癥”，還是附加癌癥二次賠付，都做到了極致。

三、2019熱銷消費型重疾險評測

康惠保2020在同類產品中表現如何？我整理了目前熱銷的幾款重疾險，以及9月停售的達爾文超越者，具體如下：

1.主險部分（重疾+輕癥及豁免+中癥及豁免）

先來說說保費價格：

昆侖健康保2.0價格最低，然后百年康惠保2020和康惠保旗艦版各有優勢，其他4款產品保費略高，但相差不大，價格最高的產品和價格最低的產品僅僅相差不到5%的保費，基本可以忽略。

既然保費相近，我們再從病種、保額兩方面進行比較：

①重疾責任

幾款產品重疾保障的病種都在100種左右，都覆蓋25種核心重疾，這里不做說明。

保險金額上，大多數產品會按照保額進行賠付，不過部分產品為了提高競爭力，在特定時間段重疾保額有所提升：瑞華康瑞保率先行動，40歲以下前10個保單年度賠付130%基本保額；緊隨其后的是超級瑪麗旗艦版：40歲以下前10個保單年度賠付135%基本保額，在隨后推出的達爾文超越者中，優化為前15個保單年度賠付135%基本保額。

開心保的康惠保2020版更加激進：1-10個保單年度賠付150%，11-15個保單年度賠付135%，是大多數重疾險無法匹敵的。不僅如此，康惠保2020還取消了年齡限制，40-55歲的投保人，依然享受額外保額，對于年齡稍大一些的朋友十分友好。

②輕癥/中癥責任

輕癥/中癥保障不在于多，但要覆蓋業內人士普遍關注的11種高發輕癥，6款產品都實現了高發輕癥全覆蓋：

在保額上，康惠保中癥賠付60%、輕癥依次賠付35%、40%、45%，可謂是市場之最，昆侖健康保2.0中癥賠付比例只有50%，但輕癥最高也可賠付50%，僅次于康惠保2020版。

其他保障方面，海保芯愛微創冠狀動脈介入手術可賠付2次，并將輕微腦中風歸入輕癥，增加了理賠幾率；達爾文超越者不同種類原位癌可賠付3次，等待期1年。雖然這些也很實用，但畢竟是小概率事件，而康惠保2020版發生輕癥/中癥賠付后，可提升25%重疾保額，這是其他產品都不具備的功能。

綜上，康惠保2020在重疾、輕癥、中癥保額上更勝一籌，輕/中癥后增加25%重疾保額也十分人性化，考慮到這幾款產品保費相近，建議優先考慮康惠保2020版。如果關注心腦血管疾病，也可以選擇理賠條件更友好的芯愛重疾險。

2、附加責任

重疾險不僅有重疾、輕癥/中癥（含豁免）這兩項核心責任，還可附加癌癥二次賠付、少兒特疾、男性及女性特定疾病、身故返保費、投保人豁免等可選保障。

①癌癥二次賠付

康惠保2020版、健康保2.0、達爾文超越者、海保芯愛都可選癌癥二次賠付責任，對符合條件的惡性腫瘤新發、復發、轉移或持續提供再次賠付。

從保費上看，達爾文超越者的癌癥二次賠付單項保費最低，健康保2.0和芯愛重疾險單項保費較高。加上主險后，康惠保2020和達爾文超越者各有優勢。

大多數產品二次賠付比例是100%，其中達爾文超越者賠付比例最高，達到120%。不過，如果首次重疾理賠非惡性腫瘤，達爾文超越者間隔期為1年，康惠保2020和健康保2.0間隔期僅180天。如果首次重疾為癌，4款產品間隔期都是3年。

綜上來看，如果附加癌癥二次賠付責任，康惠保2020和達爾文超越者各有優勢，選擇提高保額還是縮短間隔期，這就見仁見智了。

②男女/少兒特疾

康惠保2020、康惠保旗艦版、達爾文超越者、健康保2.0可選特疾責任。康惠保2020與康惠保旗艦版相比新增少兒特疾責任、4種較為常見的男/女特疾責任。康惠保2020版特疾責任優于康惠保旗艦版和達爾文超越者，與健康保2.0各有優勢。如果預算充足，可根據自身需求選擇康惠保2020或健康保2.0。

③身故責任

但身故責任并非重疾險的必要選項，如果你是家庭頂梁柱，希望獲得身故保障，建議搭配購買定期壽險（比如中荷簡愛定壽），獲得更高的杠桿效益。

需要注意的是，如果選擇保至70歲，康惠保2020必選身故返保額責任；選擇保至終身，沒有此類限制。如果預算有限，希望買一份保至70歲的純消費型重疾險，也可以考慮健康保2.0或康惠保旗艦版。

④投保人豁免

適用投保人豁免的場景有兩個：一是父母給未成年子女投保，一旦父母病重或去世，可以豁免未交保費，孩子的保單持續有效。二是夫妻互投，一方出險，豁免兩張保單的未交保費，使保險效益最大化。這六款產品都提供投保人豁免選項，價格基本持平。以康惠保2020為例，投保人身故/全殘，患有重疾、輕癥/中癥，都可豁免后續未繳保費，非常適合有上述兩種需求的朋友投保。

四、小結

通過上述對比，不難得出以下結論：

很明顯，康惠保2020版無論是重疾+輕/中癥責任，還是其他可選責任，都十分優秀，唯一的不足是保至70歲必須附加身故責任。

如果預算有限，建議考慮不用附加身故責任的產品，比如康惠保的純重疾保障，或昆侖健康保2.0、康惠保旗艦版，保至70歲；

如果希望購買一款終身重疾險，建議優先考慮康惠保2020版的“重疾+中癥+輕癥”保至終身。如果無法通過健康告知，再嘗試昆侖健康保2.0等其他產品。

如果預算充足，搭配康惠保2020的癌癥二次賠付責任，如果預算十分充裕，也可以加保一份特疾責任。

放眼市場，無論主險還是附加險，康惠保2020都是最具性價比的選擇。如果你還未投保重疾險，即便錯過了達爾文超越者，康惠保2020絕對是你的不二選擇！