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2018年10月，支付寶的“相互寶”上線，引發網友熱議。相互寶主打“人人為我、我為人人”的宣傳語，為用戶搭建了一個美好、互助的大家庭。短短10天時間吸引千萬用戶，可謂是保險圈的頂級流量了。

相互寶如此火爆，一方面是因為相互寶分攤金低，每期只需分擔幾毛錢，跟重疾險每年千元的保費相比，優勢明顯；另一方面，支付寶早就滲透于人們的生活，加上馬云先生的影響力，相互寶一度爆火，甚至有用戶沒弄清相互寶是什么，就加入了互助計劃。

今天，開心保就來說說參加相互寶，還需要購買商業保險嗎？

·相互寶是什么？

·相互寶值得加入嗎？

·有了相互寶，還需要商業保險嗎？

一、相互寶是什么

相互保是由螞蟻保險、信美相互聯手推出的互助型健康保障項目，旨在提供門檻低、透明度高、成員互助共濟的保障計劃。

2018年11月，“相互保”嫌存違規問題下架，更名為網絡互助計劃，“相互保”升級為“相互寶”，正式成為一項互聯網上的互助計劃。升級后的“相互寶”推出了一系列權益，包括2019年度用戶分攤金額188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔等。

2019年3月25日，支付寶官方微博發布相互寶產品升級公告，調整相互寶加入條件：相互寶成員的身體健康狀況符合《健康要求》且通過以芝麻分為基礎的綜合準入評估，便可加入計劃，取消此前規定的芝麻分650分準入門檻。調整之后，只要符合健康要求的用戶，都可以加入相互寶。

總之，相互寶并不是商業保險，而是螞蟻金服推出的一個互助計劃。

二、相互寶值得加入嗎？

從保障上看，相互寶中的100種大病保障與主流重疾險基本相同。

保額方面，40歲以下成員患病可得30萬互助金，40-60歲患病可得10萬互助金。

費用上，相互寶采用“ 先保障，后繳費 ”的方式，所以無法準確預測費用。不過官方聲明：“每位用戶在 2019 的總分攤金額不會超過 188 元，如有多余部分全部由螞蟻金服承擔。” 使得相互寶更加人性化。

相互寶確實可以加入，但不是因為它便宜，是因為它來去自如，并具有這幾點優勢：

1.門檻低，健康告知比商業保險寬松。

2.先保障后付費，無需參與者預付大量資金，不會因互助金對生活造成壓力。

3.相互寶僅收取8%的管理費用，充分讓利參與成員。

4.相互寶日益完善賠審制度，人人可提出異議，參與管理，充分維護了參與者的利益。

美中不足的是，相互寶只保證2019年分攤金不超過188元，至于未來分攤金會上漲到多少，只能等待時間去驗證。

三、有了相互寶，還需要商業保險嗎？

相互寶分攤金漲得厲害，但每年188元的費用依然遠低于商業保險。盡管如此，相互寶依然無法替代重疾險，原因如下：

1、40歲以上保額不足，60歲以上無保障

參與者年齡超過 40 歲，只能獲得10 萬元的保額，在大病面前，10萬元恐怕連基礎醫療費用也解決不了，更別提為家庭承擔收入損失了。

另一方面， 60歲以上老年人更易罹患重疾，而相互寶只支持60歲以下成員參與，缺乏老年時期的必要保障。

反觀市面上的重疾險，就算被保人超過 40 歲，依然可以買到 50 萬以上的保額。如果在年輕時投保，能花很少的錢買來終身的重疾保障，這是相互寶不具有的功能。

2、保障內容可能更改

商業保險是具有法律效益的合同，一經簽訂，保險公司無權對保障內容做出任何更改；而互助計劃不是保險，因此不受約束。

比如今年5月， 相互寶修改了甲狀腺癌的理賠規則，由30萬下調為5萬。雖然5萬的理賠金配合社保醫保，也能應對甲狀腺癌的治療；但如果相互寶繼續修改其他保障內容，很可能對參與者更加不利。

3、無法獲得長期保障

相互寶是互助計劃，無法像長期重疾險一樣，保證提供長期或終身的重疾保障。任何無法鎖定長期風險的產品都只能短期配置，無法成為終身的保障。如果遇到這些情況，就無法繼續獲得保障，比如：

·官方終止相互寶服務

·出現不可抗力或政策禁止

·未來相互寶成員少于330萬，互助計劃會在一年后解散

遇到這些情況，就類似于一年期重疾險停售，一旦身體狀況不滿足其他產品的健康告知，很難購買其他產品！

4、無法保證理賠時效

相互寶參與人數眾多，調查壓力大，很多拿到互助金的朋友早在半年前就已報案。要知道，重疾治療一天也耽誤不得，如果理賠周期過長，很可能會給患者及家屬帶來麻煩。

商業保險受《保險法》約束，其中第二十三條規定：

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。

雖說重疾險審核最長30天，但保險公司往往會在兩個星期內給出反饋，多數客戶能在報案后一個月內拿到賠償金。在理賠時效上，商業保險明顯優于相互寶。

四、總結

不可否認，相互寶是一項優質的互助計劃，一定程度上解決了人們的大病醫療難題。不過，相互寶并不是保險，無法保證長期有效，因此抵御風險的能力有限，無法替代商業保險。建議大家優先購買重疾險，比如開心保的康惠保或康惠保2020版就是性價比很高的產品，將保額做到30-50萬元，或者個人年收入的3-5倍，再考慮加入相互寶互助計劃，附加30萬的互助保障，為個人健康保障錦上添花。