2018年10月,支付寶的“相互寶”上線,引發網友熱議。相互寶主打“人人為我、我為人人”的宣傳語,為用戶搭建了一個美好、互助的大家庭。短短10天時間吸引千萬用戶,可謂是保險圈的頂級流量了。
相互寶如此火爆,一方面是因為相互寶分攤金低,每期只需分擔幾毛錢,跟重疾險每年千元的保費相比,優勢明顯;另一方面,支付寶早就滲透于人們的生活,加上馬云先生的影響力,相互寶一度爆火,甚至有用戶沒弄清相互寶是什么,就加入了互助計劃。
今天,開心保就來說說參加相互寶,還需要購買商業保險嗎?
·相互寶是什么?
·相互寶值得加入嗎?
·有了相互寶,還需要商業保險嗎?
相互保是由螞蟻保險、信美相互聯手推出的互助型健康保障項目,旨在提供門檻低、透明度高、成員互助共濟的保障計劃。
2018年11月,“相互保”嫌存違規問題下架,更名為網絡互助計劃,“相互保”升級為“相互寶”,正式成為一項互聯網上的互助計劃。升級后的“相互寶”推出了一系列權益,包括2019年度用戶分攤金額188元封頂,如有多出部分全部由螞蟻金服承擔等。
2019年3月25日,支付寶官方微博發布相互寶產品升級公告,調整相互寶加入條件:相互寶成員的身體健康狀況符合《健康要求》且通過以芝麻分為基礎的綜合準入評估,便可加入計劃,取消此前規定的芝麻分650分準入門檻。調整之后,只要符合健康要求的用戶,都可以加入相互寶。
總之,相互寶并不是商業保險,而是螞蟻金服推出的一個互助計劃。
從保障上看,相互寶中的100種大病保障與主流重疾險基本相同。
保額方面,40歲以下成員患病可得30萬互助金,40-60歲患病可得10萬互助金。
費用上,相互寶采用“ 先保障,后繳費 ”的方式,所以無法準確預測費用。不過官方聲明:“每位用戶在 2019 的總分攤金額不會超過 188 元,如有多余部分全部由螞蟻金服承擔。” 使得相互寶更加人性化。
相互寶確實可以加入,但不是因為它便宜,是因為它來去自如,并具有這幾點優勢:
1.門檻低,健康告知比商業保險寬松。
2.先保障后付費,無需參與者預付大量資金,不會因互助金對生活造成壓力。
3.相互寶僅收取8%的管理費用,充分讓利參與成員。
4.相互寶日益完善賠審制度,人人可提出異議,參與管理,充分維護了參與者的利益。
美中不足的是,相互寶只保證2019年分攤金不超過188元,至于未來分攤金會上漲到多少,只能等待時間去驗證。
相互寶分攤金漲得厲害,但每年188元的費用依然遠低于商業保險。盡管如此,相互寶依然無法替代重疾險,原因如下:
參與者年齡超過 40 歲,只能獲得10 萬元的保額,在大病面前,10萬元恐怕連基礎醫療費用也解決不了,更別提為家庭承擔收入損失了。
另一方面, 60歲以上老年人更易罹患重疾,而相互寶只支持60歲以下成員參與,缺乏老年時期的必要保障。
反觀市面上的重疾險,就算被保人超過 40 歲,依然可以買到 50 萬以上的保額。如果在年輕時投保,能花很少的錢買來終身的重疾保障,這是相互寶不具有的功能。
商業保險是具有法律效益的合同,一經簽訂,保險公司無權對保障內容做出任何更改;而互助計劃不是保險,因此不受約束。
比如今年5月, 相互寶修改了甲狀腺癌的理賠規則,由30萬下調為5萬。雖然5萬的理賠金配合社保醫保,也能應對甲狀腺癌的治療;但如果相互寶繼續修改其他保障內容,很可能對參與者更加不利。
相互寶是互助計劃,無法像長期重疾險一樣,保證提供長期或終身的重疾保障。任何無法鎖定長期風險的產品都只能短期配置,無法成為終身的保障。如果遇到這些情況,就無法繼續獲得保障,比如:
·官方終止相互寶服務
·出現不可抗力或政策禁止
·未來相互寶成員少于330萬,互助計劃會在一年后解散
遇到這些情況,就類似于一年期重疾險停售,一旦身體狀況不滿足其他產品的健康告知,很難購買其他產品!
相互寶參與人數眾多,調查壓力大,很多拿到互助金的朋友早在半年前就已報案。要知道,重疾治療一天也耽誤不得,如果理賠周期過長,很可能會給患者及家屬帶來麻煩。
商業保險受《保險法》約束,其中第二十三條規定:
保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應當及時作出核定;情形復雜的,應當在三十日內作出核定,但合同另有約定的除外。
雖說重疾險審核最長30天,但保險公司往往會在兩個星期內給出反饋,多數客戶能在報案后一個月內拿到賠償金。在理賠時效上,商業保險明顯優于相互寶。
不可否認,相互寶是一項優質的互助計劃,一定程度上解決了人們的大病醫療難題。不過,相互寶并不是保險,無法保證長期有效,因此抵御風險的能力有限,無法替代商業保險。建議大家優先購買重疾險,比如開心保的康惠保或康惠保2020版就是性價比很高的產品,將保額做到30-50萬元,或者個人年收入的3-5倍,再考慮加入相互寶互助計劃,附加30萬的互助保障,為個人健康保障錦上添花。
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