開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

2018年10月，支付寶的“相互寶”上線，引發(fā)網(wǎng)友熱議。相互寶主打“人人為我、我為人人”的宣傳語(yǔ)，為用戶搭建了一個(gè)美好、互助的大家庭。短短10天時(shí)間吸引千萬(wàn)用戶，可謂是保險(xiǎn)圈的頂級(jí)流量了。

相互寶如此火爆，一方面是因?yàn)橄嗷毞謹(jǐn)偨鸬停科谥恍璺謸?dān)幾毛錢(qián)，跟重疾險(xiǎn)每年千元的保費(fèi)相比，優(yōu)勢(shì)明顯；另一方面，支付寶早就滲透于人們的生活，加上馬云先生的影響力，相互寶一度爆火，甚至有用戶沒(méi)弄清相互寶是什么，就加入了互助計(jì)劃。

今天，開(kāi)心保就來(lái)說(shuō)說(shuō)參加相互寶，還需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

·相互寶是什么？

·相互寶值得加入嗎？

·有了相互寶，還需要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

一、相互寶是什么

相互保是由螞蟻保險(xiǎn)、信美相互聯(lián)手推出的互助型健康保障項(xiàng)目，旨在提供門(mén)檻低、透明度高、成員互助共濟(jì)的保障計(jì)劃。

2018年11月，“相互保”嫌存違規(guī)問(wèn)題下架，更名為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，“相互保”升級(jí)為“相互寶”，正式成為一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)上的互助計(jì)劃。升級(jí)后的“相互寶”推出了一系列權(quán)益，包括2019年度用戶分?jǐn)偨痤~188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān)等。

2019年3月25日，支付寶官方微博發(fā)布相互寶產(chǎn)品升級(jí)公告，調(diào)整相互寶加入條件：相互寶成員的身體健康狀況符合《健康要求》且通過(guò)以芝麻分為基礎(chǔ)的綜合準(zhǔn)入評(píng)估，便可加入計(jì)劃，取消此前規(guī)定的芝麻分650分準(zhǔn)入門(mén)檻。調(diào)整之后，只要符合健康要求的用戶，都可以加入相互寶。

總之，相互寶并不是商業(yè)保險(xiǎn)，而是螞蟻金服推出的一個(gè)互助計(jì)劃。

二、相互寶值得加入嗎？

從保障上看，相互寶中的100種大病保障與主流重疾險(xiǎn)基本相同。

保額方面，40歲以下成員患病可得30萬(wàn)互助金，40-60歲患病可得10萬(wàn)互助金。

費(fèi)用上，相互寶采用“ 先保障，后繳費(fèi) ”的方式，所以無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)費(fèi)用。不過(guò)官方聲明：“每位用戶在 2019 的總分?jǐn)偨痤~不會(huì)超過(guò) 188 元，如有多余部分全部由螞蟻金服承擔(dān)。” 使得相互寶更加人性化。

相互寶確實(shí)可以加入，但不是因?yàn)樗阋耍且驗(yàn)樗鼇?lái)去自如，并具有這幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

1.門(mén)檻低，健康告知比商業(yè)保險(xiǎn)寬松。

2.先保障后付費(fèi)，無(wú)需參與者預(yù)付大量資金，不會(huì)因互助金對(duì)生活造成壓力。

3.相互寶僅收取8%的管理費(fèi)用，充分讓利參與成員。

4.相互寶日益完善賠審制度，人人可提出異議，參與管理，充分維護(hù)了參與者的利益。

美中不足的是，相互寶只保證2019年分?jǐn)偨鸩怀^(guò)188元，至于未來(lái)分?jǐn)偨饡?huì)上漲到多少，只能等待時(shí)間去驗(yàn)證。

三、有了相互寶，還需要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

相互寶分?jǐn)偨饾q得厲害，但每年188元的費(fèi)用依然遠(yuǎn)低于商業(yè)保險(xiǎn)。盡管如此，相互寶依然無(wú)法替代重疾險(xiǎn)，原因如下：

1、40歲以上保額不足，60歲以上無(wú)保障

參與者年齡超過(guò) 40 歲，只能獲得10 萬(wàn)元的保額，在大病面前，10萬(wàn)元恐怕連基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用也解決不了，更別提為家庭承擔(dān)收入損失了。

另一方面， 60歲以上老年人更易罹患重疾，而相互寶只支持60歲以下成員參與，缺乏老年時(shí)期的必要保障。

反觀市面上的重疾險(xiǎn)，就算被保人超過(guò) 40 歲，依然可以買到 50 萬(wàn)以上的保額。如果在年輕時(shí)投保，能花很少的錢(qián)買來(lái)終身的重疾保障，這是相互寶不具有的功能。

2、保障內(nèi)容可能更改

商業(yè)保險(xiǎn)是具有法律效益的合同，一經(jīng)簽訂，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)對(duì)保障內(nèi)容做出任何更改；而互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，因此不受約束。

比如今年5月， 相互寶修改了甲狀腺癌的理賠規(guī)則，由30萬(wàn)下調(diào)為5萬(wàn)。雖然5萬(wàn)的理賠金配合社保醫(yī)保，也能應(yīng)對(duì)甲狀腺癌的治療；但如果相互寶繼續(xù)修改其他保障內(nèi)容，很可能對(duì)參與者更加不利。

3、無(wú)法獲得長(zhǎng)期保障

相互寶是互助計(jì)劃，無(wú)法像長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一樣，保證提供長(zhǎng)期或終身的重疾保障。任何無(wú)法鎖定長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品都只能短期配置，無(wú)法成為終身的保障。如果遇到這些情況，就無(wú)法繼續(xù)獲得保障，比如：

·官方終止相互寶服務(wù)

·出現(xiàn)不可抗力或政策禁止

·未來(lái)相互寶成員少于330萬(wàn)，互助計(jì)劃會(huì)在一年后解散

遇到這些情況，就類似于一年期重疾險(xiǎn)停售，一旦身體狀況不滿足其他產(chǎn)品的健康告知，很難購(gòu)買其他產(chǎn)品！

4、無(wú)法保證理賠時(shí)效

相互寶參與人數(shù)眾多，調(diào)查壓力大，很多拿到互助金的朋友早在半年前就已報(bào)案。要知道，重疾治療一天也耽誤不得，如果理賠周期過(guò)長(zhǎng)，很可能會(huì)給患者及家屬帶來(lái)麻煩。

商業(yè)保險(xiǎn)受《保險(xiǎn)法》約束，其中第二十三條規(guī)定：

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。

雖說(shuō)重疾險(xiǎn)審核最長(zhǎng)30天，但保險(xiǎn)公司往往會(huì)在兩個(gè)星期內(nèi)給出反饋，多數(shù)客戶能在報(bào)案后一個(gè)月內(nèi)拿到賠償金。在理賠時(shí)效上，商業(yè)保險(xiǎn)明顯優(yōu)于相互寶。

四、總結(jié)

不可否認(rèn)，相互寶是一項(xiàng)優(yōu)質(zhì)的互助計(jì)劃，一定程度上解決了人們的大病醫(yī)療難題。不過(guò)，相互寶并不是保險(xiǎn)，無(wú)法保證長(zhǎng)期有效，因此抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，無(wú)法替代商業(yè)保險(xiǎn)。建議大家優(yōu)先購(gòu)買重疾險(xiǎn)，比如開(kāi)心保的康惠保或康惠保2020版就是性價(jià)比很高的產(chǎn)品，將保額做到30-50萬(wàn)元，或者個(gè)人年收入的3-5倍，再考慮加入相互寶互助計(jì)劃，附加30萬(wàn)的互助保障，為個(gè)人健康保障錦上添花。