隨著社會的發(fā)展,中國老百姓的保險意識越來越強了,尤其是80、90后在工作或成家之后,都會想要買一份保險為日后做保障。這是好事,配置保險是轉(zhuǎn)移未來可能遇到風(fēng)險的重要措施,是對自己和家人的負(fù)責(zé)。但是,在挑選保險時,大家往往會陷入糾結(jié),中國保險公司那么多,應(yīng)該選哪家的保險呢?
因為90%以上的人都不具備甑別保險產(chǎn)品的專業(yè)能力,所以很多人都是從中國保險公司排名或銷售人員的推薦,來決定應(yīng)該在誰家買保險的。下圖為2019年上半年中國保險公司排名:
通過保險公司的排名,我們可以了解這些保險公司的實力,但保費收入高并不能代表產(chǎn)品好,況且上榜的都是一些成立較久的保險公司,一些新成立的保險公司,如復(fù)星聯(lián)合、光大永明人壽、華貴人壽等都還暫未拿到最新數(shù)據(jù),這樣就很難被老百姓所知道,更別說了解其產(chǎn)品了。關(guān)于保險公司的大小,我們常常有以下幾個誤區(qū):
許多人認(rèn)為排名越高的公司,他們的公司大,所以產(chǎn)品也一定是最好的。其實,我們在挑選一款保險產(chǎn)品的時候,應(yīng)該先看產(chǎn)品的條款和保障責(zé)任,而不是關(guān)注保險公司的排名、大小等。
那些所謂的排名高、規(guī)模大的保險公司,存在品牌溢價,像一些老百姓口中知名的保險公司,把大部分資金都用在投資宣傳上,還會請明星做廣告,而那些廣告費和宣傳成本,最終都得由消費者來買單,最直接的就是提高產(chǎn)品保費,減少產(chǎn)品保障。所以,很多“大”公司的產(chǎn)品在性價比上不一定能比得過那些我們沒聽過的“小”保險公司。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)保險平臺也正在興起,其實大家可以通過保險第三方平臺購買,他們擁有更多的保險公司產(chǎn)品,所謂“貨比三家”,在第三方平臺得到了更好的展現(xiàn)。比如:開心保就是一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司,主推消費型保險產(chǎn)品,各保險公司的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品都在其中。
大家常常有一個誤解,認(rèn)為“小公司容易倒閉”,在其他行業(yè)這個說法可能有一定的道理,但對于保險這個特殊行業(yè),所謂的“小公司”,背后也都有大企業(yè)支持的。
在我國,想要成立一個保險公司是非常不容易的。它必須符合《保險法》中的以下條件:
①主要股東具有持續(xù)盈利能力,信譽良好,最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄,凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元;
②有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程;
③有符合本法規(guī)定的注冊資本;
④有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員;
⑤有健全的組織機構(gòu)和管理制度;
⑥有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施;
⑦法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。
國家對保險公司的監(jiān)管非常嚴(yán)格,就算順利成立了保險公司,還要接受銀保監(jiān)會的各種監(jiān)管,每年會對保險公司的償付能力進(jìn)行4次考核,如果考核不通過,銀保監(jiān)會便會想盡辦法讓保險公司的償付能力提上去,比如股東增資、暫停開設(shè)分支機構(gòu)、暫停發(fā)行新的保單等。
而且保險公司也有自己的保險公司--再保險公司,再保險公司的主要作用是:擴(kuò)大承保能力、增加業(yè)務(wù)量,降低營業(yè)成本、增加可運用資金以及分散風(fēng)險。(詳見【開心保投保攻略】)
目前,我國還沒有出現(xiàn)保險公司倒閉的情況。如果真的有保險公司倒閉了,國家也早做好了應(yīng)對措施,首先會公開招標(biāo),找到適合的“接盤俠”,如果沒有人接盤,那么國家就會直接指定一家保險公司接盤。總之,大家放一萬個心,我們消費者的利益不會受到任何損失。
理賠是大家最關(guān)心的問題,很多人總是會擔(dān)心在小保險公司買了保險會不賠。我們可以再看一下銀保監(jiān)會公布過理賠數(shù)據(jù)的:
通過上圖,可以看出,無論大小公司,理賠時效和獲賠率都差不多,并沒有很大的差異。影響理賠時效的不是品牌知名度或收入規(guī)模,而是保險公司的工作流程和工作效率。說的也是保險公司服務(wù)的問題,現(xiàn)在的保險行業(yè)競爭是十分激烈的,那些新興的“小保險公司”更要靠服務(wù)來贏得自己的競爭力,如果消費者在報案的時候,理賠資料齊全,無論大小公司,都不會拖延理賠。
所有的保險公司,在理賠上都秉承一個原則:不惜賠、不濫賠。理賠與否是要看保險條款的,只要符合條款合同約定,理賠就不成問題。
總而言之,選擇保險產(chǎn)品時,應(yīng)該把產(chǎn)品的保障排在第一位,不要在乎保險公司排名的高低。尤其對于普通的工薪家庭,買一份保險的費用并不是小數(shù),所以更應(yīng)該看重產(chǎn)品的性價比,結(jié)合自身需求和經(jīng)濟(jì)情況,選擇一款適合自己的保險。
雖然大多數(shù)老百姓不具備甑選保險產(chǎn)品的專業(yè)能力,但可以通過像開心保這樣的互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺購買保險,這里有高性價比保險產(chǎn)品和專業(yè)的保險顧問,不偏袒哪一家保險公司,只根據(jù)客戶的需求從所有保險公司中,挑選最適合的產(chǎn)品。
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