新冠肺炎疫情期間，很多人開始主動(dòng)研究保險(xiǎn)，除了傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)，還有很多高性價(jià)比的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。對(duì)于沒有任何保險(xiǎn)基礎(chǔ)的人來說，要想明明白白買好保險(xiǎn)，真不是個(gè)容易事兒。本文，小開就給大家講一下，購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的那些事兒：1) 投保前一定要認(rèn)清資質(zhì)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。保險(xiǎn)合同必須是和正規(guī)保險(xiǎn)公司來簽的才對(duì)。這個(gè)保險(xiǎn)公司可以是：自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，也可以是獲得資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
說到這里，小開不得不自夸一下了。開心保不僅是獲得中國保監(jiān)會(huì)網(wǎng)銷許可的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，還背靠百年人壽這棵大樹。在成立的8年多以來，開心保已為800多萬用戶提供保障。
像康惠保、康惠保旗艦版、康惠保2020、橫琴優(yōu)惠寶、瑞泰瑞盈等，這些高性價(jià)比的爆款重疾險(xiǎn)，首發(fā)都是在開心保。這個(gè)主要責(zé)任包括：保障責(zé)任、除外責(zé)任，及其它與理賠直接相關(guān)的內(nèi)容。對(duì)于線上投保，一般是沒有人在旁邊講解的。對(duì)于看不懂的部分，可以在網(wǎng)上查閱相關(guān)資料，或咨詢開心保的專業(yè)保險(xiǎn)顧問。切記！一定要搞清保險(xiǎn)合同中的重要條款后，再考慮投保。否則，在出險(xiǎn)時(shí)，有可能因?yàn)橥侗Ｇ皼]看懂除外責(zé)任等信息，而被拒賠。對(duì)于重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等人身險(xiǎn)來說，一定要如實(shí)告知。對(duì)投保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說，在詢問頁面出現(xiàn)的問題，要如實(shí)回答。現(xiàn)在，是大數(shù)據(jù)時(shí)代，就醫(yī)就診等記錄是無法隱瞞的。即使被拒保，或加費(fèi)，也比投保后無法理賠強(qiáng)。二、有哪些險(xiǎn)種，可在網(wǎng)上投保？
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)囊括了非常豐富的險(xiǎn)種。
目前，互聯(lián)網(wǎng)渠道可以投保的人身險(xiǎn)有：重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有：家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等。開心保在售的產(chǎn)品，覆蓋了以上的所有險(xiǎn)種，可以滿足大部分人的保障需求。三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出險(xiǎn)后，如何辦理理賠？
無論是通過線上投保的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還是線下投保的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，其保單契約都具有同等的法律效力。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)的理賠業(yè)務(wù)流程，也是完全一樣的。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者，可以按電子保單上的保險(xiǎn)公司客服電話報(bào)案。首先，確認(rèn)具體的理賠流程、所需手續(xù)材料；然后，按照客服人員告知的詳細(xì)流程，一步步操作就可以了。
具體的理賠時(shí)限，取決于保險(xiǎn)公司收到理賠資料的時(shí)間、理賠資料是否齊全，理賠案件的復(fù)雜程度，及具體的理賠審核人等多種因素。
需要注意的是，在購買保險(xiǎn)前后，有兩個(gè)非常重要的事情：核保、核賠。這兩件事和理賠息息相關(guān)。接下來，我們就分開解讀：對(duì)保險(xiǎn)公司來說，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是基于歷史經(jīng)驗(yàn)制成的“生命表”。也就是說，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的出險(xiǎn)概率，計(jì)算產(chǎn)品費(fèi)率。為了讓未來實(shí)際發(fā)生理賠的概率，比計(jì)算時(shí)低，保險(xiǎn)公司就會(huì)借助核保環(huán)節(jié)，淘汰一些不符合健康條件的客戶，來降低理賠率，提升利潤空間。為了進(jìn)一步給核保把關(guān)，一些保險(xiǎn)公司還開始采用體檢、醫(yī)保數(shù)據(jù)排查、醫(yī)療消費(fèi)推算等方式，來獲取消費(fèi)者投保時(shí)健康告知以外的信息。
在遇到健康風(fēng)險(xiǎn)較高的消費(fèi)者時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)通過保險(xiǎn)責(zé)任除外、增加保費(fèi)、延期承保、拒保等方式回避風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的目的。甲狀腺結(jié)節(jié)惡變的概率約為5%。大約20個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)患者中，只有1人會(huì)演變?yōu)榧谞钕侔Ｔ谝酝渤霈F(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，保險(xiǎn)公司都是會(huì)拒保或除外責(zé)任的。隨著體檢水平與核保體系的完善，保險(xiǎn)公司會(huì)要求發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)的人群做結(jié)節(jié)分級(jí)檢查。目前，比較寬松的核保要求是：甲狀腺結(jié)節(jié)1級(jí)、2級(jí)可以正常承保；3級(jí)除外責(zé)任，如果消費(fèi)者不同意，就會(huì)選擇拒保；4級(jí)及以上，做拒保處理。這樣越來越科學(xué)合理的核保政策，讓更多的人享受到友好、實(shí)用的保險(xiǎn)保障。核賠是保險(xiǎn)公司控制損失的最后一環(huán)，也是最重要的一環(huán)。說到這里，有一個(gè)數(shù)字必須提一下，根據(jù)中國銀保信在2019年公布的官方數(shù)據(jù)，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的平均理賠獲賠率為98.17%。作為守法公民，正常投保，且符合理賠條件，保險(xiǎn)公司都會(huì)毫不猶豫地予以理賠。對(duì)于健康險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)公司會(huì)審核醫(yī)療費(fèi)用是否合理，對(duì)于過度醫(yī)療費(fèi)用不予賠付。一個(gè)人買了份醫(yī)療險(xiǎn)，等待期后發(fā)生住院醫(yī)療，期間開了靶向藥，1盒能吃1個(gè)療程，即使開兩三盒，保險(xiǎn)公司也不會(huì)多說什么。但如果他開了100盒，那保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，就會(huì)合理地核減掉。
四、保險(xiǎn)自媒體宣傳，所存在的誤區(qū)
對(duì)大部分消費(fèi)者來說，保險(xiǎn)有兩個(gè)讓人頭疼的地方：銷售誤導(dǎo)、晦澀難懂的保險(xiǎn)條款。
小開要是說的是：對(duì)于銷售誤導(dǎo)，經(jīng)過一些學(xué)習(xí)，完全可以拒之門外；對(duì)于保險(xiǎn)本身，其產(chǎn)品條款的坑其實(shí)并不像一些自媒體宣傳炒作的那么大。在監(jiān)管部門的強(qiáng)力整治下，保險(xiǎn)行業(yè)銷售誤導(dǎo)的生存空間只會(huì)越來越小。隨著越來越多的專業(yè)團(tuán)體與個(gè)人加入保險(xiǎn)行業(yè)，幫助普及科學(xué)的保險(xiǎn)知識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)信息也越來越公開化、透明化。開心保就一直致力于這樣的科普工作。只要消費(fèi)者擦亮眼睛，學(xué)習(xí)了解必備知識(shí)，不難將銷售誤導(dǎo)拒之門外，買到貨真價(jià)實(shí)的保障。對(duì)于絕大多數(shù)消費(fèi)者來說，想要完全讀懂?dāng)?shù)十頁，甚至上百頁的保險(xiǎn)條款，是需要花費(fèi)很多功夫的。
目前市場(chǎng)上，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)的任意一種保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，都是以經(jīng)過監(jiān)管部門認(rèn)證的示范條款為基礎(chǔ)制定的，并且經(jīng)過報(bào)備，才可以上市銷售。因此，無論保險(xiǎn)條款有多復(fù)雜，都不會(huì)出現(xiàn)侵害消費(fèi)者利益的情況發(fā)生。那么，為什么保險(xiǎn)條款不能寫的通俗簡(jiǎn)單些呢？采用保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。也就是說，不按法律認(rèn)可的、最標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)術(shù)語寫條款，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)先把自己坑死。只有規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的條款術(shù)語，才能規(guī)避理賠漏洞的發(fā)生。了解法律的朋友都知道，對(duì)于大部分法律條文，如果出現(xiàn)解釋不清的情況，可以由最高人民法院下發(fā)司法解釋，來幫助公眾解讀。但保險(xiǎn)公司并沒有保險(xiǎn)條款最終的拓展解釋權(quán)。保單上寫著是什么，就是什么。所以我們才會(huì)看到比法律條文還嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋ｋU(xiǎn)條款。小結(jié)：
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)一樣靠譜，理賠起來，也并不難。
無論是購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還是線下保險(xiǎn)，在購買前，一定要明確個(gè)人保障需求，選擇適合的產(chǎn)品種類；
在具體選擇產(chǎn)品時(shí)，要綜合考慮產(chǎn)品性價(jià)比、保費(fèi)預(yù)算等因素，并搞清產(chǎn)品的保障責(zé)任、免責(zé)條款這些重要信息；最后投保時(shí)，不僅要選擇有專業(yè)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也要做到如實(shí)告知。
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