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商業醫療保險是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。用商業醫療保險平衡社保醫療保險，減輕醫療負擔，成為現代人投保商業醫療保險的主要原因，此外，商業醫療保險的保障力度更大、報銷范圍更多，也是人們選擇商業醫療保險的原因。

人壽醫療保險即醫療費用保險，指以約定的醫療費用為給付保險金條件的保險，即提供醫療費用保障的保險，它是健康保險的主要內容之一，不僅包括醫生的醫療費和手術費用，還包括住院、護理、醫院設備等的費用。

終身健康險

市場上短期的健康險產品大多需要每年續保，有的產品還會因理賠或者被保險人身體出現問題拒絕續保，而且這類產品的續保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以后花費的醫療費用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫療保障的時候，這些保險產品卻無法提供。

這時，您可以選擇“終身健康險”，它的出現則在一定程度上彌補了短期健康險的缺陷。其保費采取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加，投保人無需擔心保險公司提高保費或拒保。

短期健康險大都為消費性產品，只能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險產品捆綁，有身故保險金設計，相當于為投保人建立一個“基金”或“賬戶”，在被保險人身故后，可以領取總體保額扣除已領取的賠付后的剩余金額。

購買商業人壽醫療保險的注意事項

重復投保不會重復理賠

為獲得超過治療費用的理賠金，胡先生分別在4家保險公司買了4份保額均為1萬元的意外傷害醫療險。前不久，他因車禍入院治療，花去5800元醫療費。本以為能獲得4份保單共計兩萬多元理賠金，豈料最后只拿到醫保報銷的3800元以及一家保險公司報銷的2000元，總共獲賠5800元，“不虧不盈”。

一些消費者在不同的保險公司購買數份商業醫療保險，出險后并不能拿到所有保單的賠付。因為，醫療險作為一種補償型保險，一旦發生理賠要參照補償原則，即保險金不能超過被保險人實際支出的醫療費用。因此，即便在多家險企投保醫療保險，也只能依次理賠，獲賠總額不會超過實際支出。

投保商業險看清免責范圍

呂小姐購買了某保險公司的三種醫療補償保險，今年2月，她因宮外孕住院，申請保險賠償時，該保險公司稱宮外孕屬免責的妊娠范疇，不該賠付。呂小姐咨詢醫生后得知，宮外孕是婦科急腹癥，不屬于產科范疇，雙方在賠付問題上僵持不下。呂小姐認為，保險公司有責任在保單上對宮外孕做出具體解釋，而不是到理賠時“摳字眼”。

其實，與所有的保險一樣，醫療保險業有免責條款，因此看清除外責任如有的醫療保險產品規定：懷孕、流產以及由以上原因引起的并發癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術等不在理賠范圍內。再如，有些醫療保險產品的保障僅限于社會醫保規定的范圍。因此，建議消費者選擇可以覆蓋部分自費范圍的醫療保險產品。