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未成年人事故頻發(fā),令家長(zhǎng)無比擔(dān)憂,咨詢?nèi)绾谓o孩子上意外傷害保險(xiǎn)的電話明顯增多;假期出行的人增多,意外險(xiǎn)相對(duì)便宜,意外險(xiǎn)銷售趨勢(shì)明顯上升,已經(jīng)取代分紅險(xiǎn)成為最熱門的險(xiǎn)種。那么意外險(xiǎn)是越多越好嗎,到底該怎么選擇?
保險(xiǎn)專家提示,兒童意外險(xiǎn)并非越多越好,更不是買多少就賠多少。
據(jù)悉,寧波多數(shù)在校學(xué)生都有“學(xué)平險(xiǎn)”(學(xué)生平安保險(xiǎn)),一般學(xué)生入學(xué)就由學(xué)校代收保費(fèi),被保險(xiǎn)人只需交納60元至100元保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。以國(guó)壽的學(xué)平險(xiǎn)為例,校園意外賠付3萬至5萬;普通意外傷害賠付1萬至2萬。而按照1999年保監(jiān)會(huì)規(guī)定,18歲以下未成年人北京等一類地區(qū)最高保險(xiǎn)保額為10萬元,二寧波為二類地區(qū),最高保險(xiǎn)保額為5萬元。這也是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
記者了解到,除了學(xué)平險(xiǎn)外,其他意外傷害保險(xiǎn)未成年人也可以投保,但保額最高不超過5萬上限。并且按照有關(guān)規(guī)定,未成年人意外傷害保險(xiǎn)賠付最多不能超過5萬,并且不可累計(jì)賠付。因此,已有學(xué)平險(xiǎn)的兒童不必要補(bǔ)充其他意外傷害保險(xiǎn)。等孩子年滿18周歲成年之后,就可以陸續(xù)增加意外保額。
業(yè)內(nèi)人士提醒,投保人在購買意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),只要注意全面保障即可,不需要一個(gè)險(xiǎn)種買多份或在不同的保險(xiǎn)公司購買雷同的保險(xiǎn)。
雖然意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜,但很多投保人由于“不放心”,會(huì)在多家保險(xiǎn)公司購買多份意外險(xiǎn)。有部分投保人認(rèn)為一份意外險(xiǎn)保額太低,多買幾份就可以獲得更多倍的賠償。但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家提醒市民,根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)理賠金不能作為額外收入。也就是說,如果某投保人在三家保險(xiǎn)公司同時(shí)投了意外險(xiǎn),此后發(fā)生意外理賠金定為3萬元,那么三家保險(xiǎn)公司將各出1萬元進(jìn)行賠償,而并非各出3萬元。因此,投保人在購買意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)并非買的越多,獲得的賠付越多。
那么應(yīng)該怎么正確選擇意外險(xiǎn)
受傳統(tǒng)觀念的影響,對(duì)意外險(xiǎn)產(chǎn)品好壞的評(píng)價(jià)一直以來都受到各方面因素的影響。首先就是單純的以為意外險(xiǎn)的價(jià)格越低越好。然而,這種方法并不可取。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé),而不是對(duì)所有的意外負(fù)責(zé)。所以,有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來降低價(jià)格,使產(chǎn)品在表面上的優(yōu)勢(shì)有所增加,實(shí)際的效果卻并沒有提升。
其次是以為購買保險(xiǎn)的保額越高越好,其實(shí)也不盡然。因?yàn)橘徺I意外險(xiǎn)種類的不同,相應(yīng)的賠償原則也會(huì)有不同。例如,人身意外傷害保險(xiǎn)分為兩個(gè)部份:死亡傷殘保險(xiǎn)金和醫(yī)療費(fèi)用。死亡傷殘保險(xiǎn)金是一種定額的保險(xiǎn)金,如因意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾,就可以向各保公司索取保險(xiǎn)金;但由于醫(yī)療費(fèi)用的賠償原則是費(fèi)用補(bǔ)償原則,即被保險(xiǎn)人只能獲得補(bǔ)償,不能獲益。
所以,選擇意外險(xiǎn)沒有所謂的最好,而是要從自身的實(shí)際情況出發(fā)。以人身意外傷害保險(xiǎn)與人身意外傷害綜合保險(xiǎn)來說,人身意外傷害保險(xiǎn)只對(duì)被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付,而意外傷害綜合保險(xiǎn)除對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷殘賠付外,還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。當(dāng)然,兩者的保障范圍不一樣,價(jià)格也就有差別。相對(duì)而言,享有基本醫(yī)療保障的人可買人身意外傷害保險(xiǎn),沒有醫(yī)療保障的人買人身意外綜合保險(xiǎn)更合適。
此外,經(jīng)常乘飛機(jī)或火車出差的旅客,選擇購買一年期的交通意外險(xiǎn)更方便合算。還有一些適合特定人群的險(xiǎn)種,比如兒童風(fēng)范防范意識(shí)差、抵抗力弱的特點(diǎn),對(duì)于意外傷害方面的保障需求較大。
由此可見意外險(xiǎn)并不是越多越好,一定要因人而異,做出合適的選擇。
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