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隨著開往春天列車的爆紅，更加刺激著人們躁動不安的心靈，今年的旅游開啟期較以往更加提前了些。但是，隨著國內外各種意外事件的發生，例如泰國游行、馬航失聯、劫持游客等事件的發生，讓人不免有些擔心，在出行前購買一份旅游意外險是是非必要的。可是面對眾多復雜的產品，究竟該如何選擇適合自己的旅游意外險產品呢？

分清出行目的地

如去國內傳統的旅游景區，由于各種保障設施、交通工具均比較可靠，風險較小，則建議購買意外險額度50萬元即可；如果去自然風景區或野外出游，則建議按照資產配置原則購買適當保額，當前，保險公司設計了不同天數、不同意外保障和醫療保障的保險產品，保費10元－50元，保額從10萬元至50萬元不等，一般情況下，最低意外保障為10萬元、醫療保障為1萬元。

選擇國內人身意外身故和傷殘保障的保額一般為20萬元～30萬元即可，而意外醫療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在5：1或10：1為佳，但是一般意外醫療費用超過2萬元～3萬元的概率較小，如果選擇20萬元～30萬元的身故或傷殘保障，意外醫療的保額為2萬元～3萬元即可。

境外旅游時，需結合出游目的地，若赴奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協議的國家，須挑選醫療保額在30萬元以上的產品，因沒有保險證明而被拒絕入境的情況多次發生；泰國、馬來西亞、美國或非洲等國家或地區，則沒有強制旅客購買旅游醫療保險，人身意外保險額度保持在50萬元以上即可；前往美國、日本等醫療費用昂貴的國家，醫療保額要在30萬元以上，人身意外保險保持在100萬元以上即可。而赴泰國、馬來西亞等醫療水平低的國家，醫療額度可適當降低，在20萬元即可，但是人身保險保額建議保持在100萬元以上。

看明產品形態

目前，市場上旅游保險產品種類較多，包括航意險、交通工具意外險、旅游綜合意外險，旅游綜合意外險又分為境外旅游與境內旅游。

航意險和交通工具意外險，注意區分承保地域，在旅游景區內發生的意外有些產品不予保障。因此，最好通過購買旅游綜合意外險來增加保障，一般出游時間越長，費率越高。

不過，一般旅游意外險不是樣樣都保，許多高風險運動則屬于免除責任，如攀巖運動或探險活動，進行摔跤、柔道比賽或特技表演等。但是可以單獨購買可承保此類運動的境內外旅游保障計劃，將滑雪、潛水、跳傘、騎馬潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特級表演、賽馬、賽車等等熱門運動納入保障范圍。

不輕信旅行社責任險

在節假日報團出行的時候，許多人以為有了旅行社責任險就可以了。實際上，旅行社責任險主要保障因為旅行社的疏忽和過失造成的游客人身和財產損失，而旅游意外險則承保旅游途中游客的意外傷害或疾病發作的風險，如果是由于游客自身疾病、個人過錯及在自由活動時間內發生的人身、財產損害，就必須購買意外保險才能獲賠。

按照國家規定，旅行社必須為參團旅行者購買旅行社責任險，對于意外險則沒有強制性要求。

自駕游更應多保障

對于喜歡自駕旅游的人，自駕旅游的出險幾率較大，風險相對集中，建議自駕旅游最好為自己購買一份人身意外傷害險。一般而言，人身意外傷害險適合80周歲以內的投保者，保險期限十分靈活，保額從幾萬元到幾十萬元不等。

一般的自駕旅游的保險套餐涵蓋意外身故及醫療、急性病身故，提供公共交通意外身故給付、行李證件、航班延誤、高風險運動等多項保障。

自駕旅游時車上財物丟失的風險也會比平時大，如果是自駕前往不熟悉的或者治安相對較差的旅游目的地，還要格外謹慎。

車主在異地旅游遭遇交通事故時，首先，應當及時向公安機關報警并撥打保險公司的報案電話，因未及時報案導致保險公司對事故的保險責任或損失無法認定的，保險公司有權對此次事故的損失拒絕賠償。

其次，耐心等候保險公司的查勘人員趕至事故現場，最好不要自主維修，自主維修所造成的車輛損失，保險公司將不予賠償。

事故結案后，車主便可向保險公司提交索賠材料，如索賠申請書、交通事故證明、交通事故賠償調解書、修車發票等。也許兩地事故證明單證格式會有所不同，這種情況下，車主應咨詢當地理賠人員，索取標準格式化的定損單證，便于車主回本地后順利辦理理賠手續。

購買渠道有不同

在三種普遍投保方式上，網絡投保將是發展趨勢，費用相對實惠。網上投保程序簡單，一般只要填寫保障期限、被保險人數、投保險種類型等信息，經過網站反饋報價，投保確認后網上支付費用，保險公司提供網絡保險單。

電話投保的產品一般險種單一，但是產品簡單，投保程序相對復雜。

親自到柜臺購買方式比較麻煩，但是可以直接了解所有產品，會得到專業咨詢服務，可以量身定制適合自己的產品，而且可以直接拿到保險合同，安全性最好。

另外，需要注意上述三種方式均要看清免責條款。

三條注意事項

第一，出了事故應及時通知保險公司?！侗ｋU法》第二十一條規定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。”因此，出現事故后應及時打電話報案。

第二，要看清楚保險承保地區，不同的保險產品可能會針對不同的保險區域，提示游客哪些地方是高風險地區，這些地區一般不予承保。比如中東、非洲戰亂地區。

第三，年齡限制的問題，我國《保險法》還有規定，未成年人基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，上限定為10萬元。因此，在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額的部分無效。