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隨著中國醫(yī)療水平的發(fā)展，醫(yī)療費(fèi)用不斷上升，面對疾病的困擾，經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)，重疾險對個人和家庭保障而言相當(dāng)重要。那么，如何選擇一份適合自己的重疾險產(chǎn)品呢？

認(rèn)識到重大疾病險的重要作用后，不同收入狀況、不同身體狀況、不同消費(fèi)習(xí)慣的族群，可以結(jié)合實(shí)際情況，為自己精選合適的重疾險產(chǎn)品。

"我有醫(yī)保了，還有必要買重大疾病險嗎？"有不少人也許會有這樣的疑問。"怎么選購最合適？"

重疾險很"重要"

對于社會基本醫(yī)保和商業(yè)重疾險的關(guān)系，保險專家稱"每一輛車都配備了剎車，當(dāng)駕駛員看到前面可能存在的危險時或許可以用剎車來規(guī)避，但并不能因此排除所有的風(fēng)險。為什么越來越多的車輛裝配了保險帶甚至氣囊？就因?yàn)檫@些裝備是補(bǔ)充的保障措施，能夠最大程度保障車上人員的安全。社會醫(yī)保就好像剎車，商業(yè)健康類保險就是保險帶，是對醫(yī)保體系的有利補(bǔ)充。沒有人會因?yàn)橛袆x車就不要保險帶，更不會有人有了保險帶就不用剎車，越來越多的人會想要配置氣囊。"

事實(shí)上，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是"保而不包"的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。

而重疾險不是一種報銷型的保險。重疾險理賠金的給付是以約定病種的發(fā)生為條件的，一旦確診，即可理賠，理賠金額度一般也較高，對投保人而言，幫助其早日接受治療，特別是對初期治療費(fèi)用的支援作用非常大。

實(shí)際上，對于一般的工薪族，具備一定的危機(jī)感是非常必要的，誰都不愿意自己家庭陷入財務(wù)困境，當(dāng)他們患重病并需求治療和康復(fù)時，通常沒有足夠的資金支持。此時，我們不妨設(shè)問"如果一種沒有預(yù)料到的大病，如惡性腫瘤、中風(fēng)或心臟病等疾病發(fā)生在自己身上時，一張20萬元的支票對我和我的家庭會產(chǎn)生什么不同呢？"

選擇重疾險產(chǎn)品有講究

近幾年來，通過媒體的廣泛報道，國內(nèi)民眾對于重大疾病保險的關(guān)注度日益提高，逐步了解到風(fēng)險保障作為家庭財務(wù)最基礎(chǔ)配置的重要性。然而，面對市場上種類繁多的重大疾病保險，消費(fèi)者往往非常困惑，不知如何購買。保險專家在這里與大家分享購買重疾產(chǎn)品的注意事項(xiàng)。一般而言，選購重疾保險要注意到以下方面：

首先，要關(guān)注保障范圍。需要明確的是，重疾產(chǎn)品并非保障所有疾病。同時，每個保險產(chǎn)品通常都有除外責(zé)任，應(yīng)在購買前仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書和保險條款，了解該產(chǎn)品的保險利益。

目前較多保險公司普遍采用中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定必保的包括癌癥在內(nèi)的6種重大疾病和中國保險行業(yè)協(xié)會定義的15種常見重大疾病。另外，一些保險公司還會在此基礎(chǔ)上提供其他種類重大疾病的保障。

其次，量力而為確定保障額度。目前重大疾病的治療費(fèi)用從幾萬到幾十萬元不等。對于普通消費(fèi)者而言，選擇10萬到30萬的保額比較適中。低于10萬元對重疾治療費(fèi)用作用不大，超過30萬元的保障費(fèi)用較高，普通消費(fèi)者需量力而為。

第三，根據(jù)自身情況選擇適合的保險期限。如果選擇短期重疾產(chǎn)品，并且每年續(xù)保，對年輕人來說，費(fèi)用較低，但費(fèi)率將伴隨年齡增長而增加。不少公司還推出了長期均衡費(fèi)率的兩全型重疾產(chǎn)品，通常按照被保險人開始投保那年對應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡收費(fèi)，減輕了客戶隨年齡增長后的繳費(fèi)壓力。消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況來進(jìn)行合理配置。

可以說，針對人生四大核心需求，即身故保障、子女教育和養(yǎng)老儲備、收入中斷及殘廢或疾病，保險產(chǎn)品將憑借風(fēng)險保障和長期規(guī)劃功能發(fā)揮著不可缺少的作用，而重疾保障則可作為年輕人開始規(guī)劃人生保障方案的最基礎(chǔ)部分。

保障額度有講究

除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)以外，購買重大疾病險的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。

根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高。因此，重大疾病額度上選擇10萬元到30萬元的保額比較合適。

白領(lǐng)人群可以結(jié)合自己的收入狀況來決定重疾險購買額度。比如你月收入5000元，那么重疾險額度可以設(shè)置為年收入的5倍左右，也就是25萬元~30萬元。

當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加或調(diào)整保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

保費(fèi)年繳比較好

保費(fèi)年繳比較好。盡管一次交足會有一些價格上的優(yōu)惠，但重疾險的保費(fèi)還是年交比較好。一是因?yàn)槔U費(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規(guī)劃。

二是如果被保險人繳費(fèi)兩次（年）后就不幸身染重疾，如本應(yīng)是10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費(fèi)；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

注意保障期、觀察期和投保年齡等限制。重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者80歲或者更年輕，目前市場上比較多的是后者。購買重大疾病險時一定要考慮保障的年齡限制。

保險公司往往還會根據(jù)保障額和年齡狀況等要求被保險人體檢并規(guī)定不同的觀察期，有180天的，也有90天的，就是說被保險人若在合同生效之日起180天（或90天）之內(nèi)患重大疾病，保險公司就不會承擔(dān)賠付責(zé)任。

與其他險種的選購一樣，購買重大疾病險最重要的還是為自己"度身定做"，根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病的；單身年輕人可以考慮重點(diǎn)購買重疾險；新婚的夫妻經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較多不一定要再選購重疾險；女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險。取己所需，不增加自己和家人的額外負(fù)擔(dān)，才能更好地保障未來。