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人們對于保險的需求越來越大，很多人都選擇了商業健康保險。在健康保障中，社會醫療保險“保而不包”，僅能滿足基礎醫療保障需求，而商業醫療保險作為社會醫保的補充，讓保障更加全面性。購買商業健康險應該注意哪幾方面?

擔心磕磕碰碰發生：選意外險

“我有一個5歲的兒子，我想給他投保，只是不知哪種合適?”父母們都認為給孩子買一份極為重要。

對于年幼的孩子而言，應該首先考慮意外險，因為這個年齡的孩子正處于淘氣愛玩耍的年齡，一些小意外發生的幾率較高。而且這種保險的費率比較低，一般一年幾十塊錢就能解決問題。

醫院“常客”：選住院醫療險、重疾險

三天兩頭往醫院跑的人都希望可以把治病的費用通過保險的方式來報銷。

有社保的人群可以靠醫保卡解決一部分藥費，也可以通過住院的方式來解決一部分藥費。但并不能因為有社保就“高枕無憂”。

醫保卡通過住院來解決的部分必須是在醫保規定用藥的范圍內才行。如果是一些大病，用的進口藥，一般解決不了。而門診費或是治療費，則必須通過住院的方式才能報銷。此外社保所有的報銷都是后報銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報銷的手續很繁復，大量的進口藥又都不能報銷。而如果搭配商業保險，則正好可以彌補這個缺憾了。

保險專家建議，應盡早投保重大疾病險應對健康風險，投保人要從以下六個方面考慮，選擇適合自己的保險產品。

一、 按保費是否返還。重疾險分為消費型和返還型，其中，消費型保費相對較低，沒有出險不返還保費或保額；返還型保費相對較高，保障期限較長，沒有出險則在合同到期時給付滿期金。被保險人30歲以下投保消費型重疾險性價比較高，35歲以上則配置返還型重疾險則更劃算。

二、 按保障期限劃分。重疾險分定期型和終身型。前者只保到某一時間，后者保終身且保費高。投保時應根據自身及家庭狀況考慮，并無優劣之分。

三、 從保障范圍看。現在重疾險保障病種一般都在25-30種，保監會對常見的25種重疾有明確要求及理賠標準。有些重疾發病概率低，保障意義不大。

四、 越早投保越有利。保險公司會隨著年齡而逐漸提高費率。年輕時購買返還型重疾險，其每年年繳的保費是相對固定的，不管未來年齡怎么增長，其投入與保障之比永遠處在最好的水平。

五、 可以為兒童、女性配置重疾險。各有側重，更具針對性和較高的性價比。

六、 關注兩個時間段。一是觀察期，被保險人首次投保時，從合同生效日起一段時間內，患病費用保險公司不負賠償責任，這個時間越短越有利；另一個是理賠時間，依各保險公司的理賠條件和資金狀況不同，從3個工作日到半年不等，理賠時間越短越好。

購買商業健康險的注意事項

看清健康險責任免除條款。仔細閱讀保險條款，尤其是其中的“保險責任以及責任免除”條款，了解該產品所保障的范圍，哪些情況不屬于保障范疇，這些在投保前一定要弄清楚。保險專家還提醒，一份健康險并不是說能涵蓋的病種越多越好，因為保障范圍廣要繳的保費肯定就高，另外還要考慮“保險責任”當中所列的疾病的發病率大概是多少，也就是常見不常見。消費者在選擇時要考慮自己的實際情況，必要的話可以咨詢一下學醫的朋友。

查看保單現金價值。現金價值，簡單地說就是投保人在退保時能拿回多少錢。消費者在買健康險時記得查看現金價值表，明確自己的保單值多少錢。因為對于大多數人身險保單來說，有三種情形是要以現金價值作為依據的，即：合同解約時按照現金價值拿回錢款；保單貸款時允許貸款的最高額度以現金價值為計算依據；以及保單分紅時以現金價值為計算依據。