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對于一些保險期間為一年并且保證續保的健康險產品，保險觀察期只適用于第一個保險年度，在保險消費者續保之后，則不再另設保險觀察期。也就是說，即便被保險人在續保后的第二天就發生保險事故，也是可以獲得保險金補償的。

2016年11月，周女士在保險公司為自己購買了一份重大疾病保險。2017年1月，不幸降臨到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫院確診疾病屬于保險責任范圍，就可以獲得相應的保險金。

周女士在收集齊理賠所需材料后，便向保險公司提出索賠申請。但出乎周女士意料是，保險公司做出了拒賠的決定。保險公司方面的理由是：周女士的保單還在觀察期內，保險公司不承擔保險責任。

保險觀察期又稱保險等待期，或免責期。指保險合同在生效的指定時期內，被保險人在這個時期發生保險事故，保險公司不需承擔賠償責任。專家介紹，保險觀察期是為了防止投保人明知道將發生保險事故，而馬上投保以獲得經濟補償的行為。“觀察期”的設立，可以從源頭上防止帶病投保等騙保行為，避免產生逆選擇，降低道德風險。

雖然對保險公司拒賠的決定表示不滿，但周女士仔細閱讀重疾險條款后發現，條款中確實有寫著“保險責任從觀察期結束之日起開始，如果保險事故是在觀察期內發生的，保險公司不負賠償責任。”

筆者從保險公司了解到，根據周女士的情況，雖然不能獲得補償，但可以得到之前所繳的保險費，保險責任也將同時終止。

據了解，目前國內所有的健康險產品都設有保險觀察期。重大疾病保險的觀察期通常為180天，如中國平安重大疾病觀察期為90天，住院醫療為30天，如人保健康的關愛專家定期重疾個人疾病保險，太保的萬全安康重大疾病保險等。而普通住院醫療保險的觀察期分別為30、60、90天不等，如永誠的永保一生醫保計劃觀察期為30天，泰康的億順無憂呵護綜合保障計劃的觀察期為60天，人保健康的關愛專家短期重疾(推廣版)團體疾病保險的觀察期定為90天。

此外，一些終身型醫療保險產品的觀察期長度也不盡相同。如國壽的康裕重大疾病保險的觀察期為1年，而平安附加守護一生終身醫療保險的觀察期只要90天。

值得注意的是，對于意外事故導致的重大疾病或身故是沒有保險觀察期的。由于意外事故是隨機的、突發的，因此不存在道德風險，保險公司應當承擔賠償保險金的責任。

對于一些保險期間為一年并且保證續保的健康險產品，保險觀察期只適用于第一個保險年度，在保險消費者續保之后，則不再另設保險觀察期。也就是說，即便被保險人在續保后的第二天就發生保險事故，也是可以獲得保險金補償的。