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近日，平安健康險熱銷產品“平安e生保”全新升級，智能核保、續保免除個人核保、就醫綠色通道等三大核心創新點成業內首創。其中，智能核保實現“帶病投保”，同步實現臨界（接近健康體）的可保人群篩選及提高承保率；續保免除個人核保則標志著中國商業醫療保險在與國際接軌的進程中邁出關鍵一步；而升級后的就醫綠通將擴展至不限疾病，全面凸顯該產品的普惠型健康醫療險本質。

智能核保服務成行業創新典范

據悉，早在2016年3月，平安健康險則逐步洞察用戶需求，打造出“e生保”、“e家保”等互聯網健康險產品。而“e生保”則是其開拓中端保險市場的一個最佳創新產品典范，當期上市即成為“全民爆款”。近期，隨著“e生保”迭代升級，智能核保服務成為其新的殺手锏。該項新增服務是當客戶投保時有異常健康狀況，可通過該系統頁面詢問方式（人機對話）進行簡易醫學核保，實現臨界（接近健康體）的可保人群篩選及提高承保率。通俗來講，那些身體存在問題的客戶（異常健康），比如甲狀腺結節等常見疾病，在健康告知頁面，選擇“部分是”，就可以跳轉到健康告知異常頁面，在回答問卷問題后，就可以得出是否購買結論。”

自平安健康險戰略轉型后，從個人用戶反饋來的信息，存在大量臨界（接近健康體）的可保人群，他們的醫療保險需求非常旺盛，但受制于大多數保險公司的核保規則，往往會被拒之門外。“這與平安‘e生保’普惠型醫療產品定位不匹配，進行核保功能升級，是為了將更優質的醫療保險產品和服務推薦給大眾。”平安健康險營銷總監兼銷售中心副總經理尚教研表示。據悉，該服務已于2016年12月23日先期在平安“e生保”投保規則上實現，后續會根據投保和理賠等數據，持續檢視和反復優化，逐步推廣到平安健康險其它個險產品中。業內人士指出，平安e生保持續迭代和升級，重新定義普惠型商業醫療保險的標準，給大眾帶來健康服務保障的同時，亦極大推動行業進步。

首推商業醫療險續保免個人核保

目前國內商業醫療險續保核保與醫療通脹問題較為突出。一方面，被保險人首次投保商業醫療保險后，每年續保時，商業保險公司會根據在保險期間內被保險人個人就診情況進行續保核保，并對身體情況惡化的個人調整承保條件甚至拒保，但這嚴重損害了被保險人的利益。另一方面，醫療費用逐年增長，是決定醫療保險長期定價的重要因素。承保后不調整保障方案及費率，在短短幾年時間內，商業保險公司或面臨嚴重虧損。為此，商業保險公司只得對身體情況惡化的被保險人采取續保核保手段。這一矛盾在商業醫療保險領域非常突出。

據悉，為化解這一矛盾，平安健康險借鑒國外成熟商業醫療險市場，經過近一年的研發，在“平安e生保”中推出了“續保免除個人核保，但針對參保人群整體合理有效調整續保方案與費率”條件。這也是國內首個正式推出個人商業醫療保險“續保免除個人核保”條件的產品，同時，平安健康險其他熱銷產品將逐步加入該條款。具體來看，如果投保人和被保險人沒有不如實告知或欺詐行為，平安健康險承諾在續保時不對客戶個體核保，不會進行核保限制。同時基于“合理性”和“成本有效性”原則針對參保群體調整保障內容和調整續保費率。尚教研指出，“這可以有效保護消費者在續保時被公平對待，同時通過市場之手讓保險公司在競爭中均衡調整續保方案與費率，以達到長期可持續發展的目的。”

升級后“綠色通道”更具普惠價值

據介紹，“平安e生保”于2016年曾就推出癌癥就醫綠色通道服務。本次“平安e生保”升級后，就醫綠色通道將不限疾病種類，并進一步降低服務門檻；同時簽約合作三甲醫院近300家，為患病客戶免費提供就醫服務。

根據服務協議，當平安e生保客戶不幸罹患任意疾病時，平安健康險將承諾在每個保單年度為客戶安排全國頂尖醫院的門診、住院就醫服務各一次，從掛號到住院全程安排。等待期后，被保險人初次確診罹患疾病，即可致電客服電話95511轉7，享受此服務。服務時效方面，門診掛號7個工作日內安排；床位在住院條開具之日起10個工作日內安排。 另據調查，區別于其他險種，健康險的醫療服務至關重要。市面上的同類型“百萬級醫療險”，僅有極少數推出就醫綠色通道服務，且相應服務的覆蓋面比較窄。尚教研指出，“平安e生保從特定疾病癌癥就醫綠通擴展至不限疾病就醫綠通，體現平安e生保客戶服務升級，凸顯其普惠型健康醫療險的本質。”