開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

什么是定期壽險(xiǎn)？

定期壽險(xiǎn)的定義其實(shí)非常簡(jiǎn)單，在保障時(shí)間段內(nèi)，被保險(xiǎn)人身故（有些產(chǎn)品有全殘責(zé)任），就賠付約定保額給受益人，如果沒有，不返還（消費(fèi)型）或者返還一定金額（兩全型）。

買什么人需要買？

家庭經(jīng)濟(jì)支柱，特別是家庭唯一經(jīng)濟(jì)來源和同時(shí)負(fù)擔(dān)一定比例負(fù)債的家庭，比如房貸，車貸等。

舉個(gè)例子：辛辛苦苦考上大學(xué)，被全家寄予厚望的小明。老婆在家生孩，自己是公司主力IT工程師的大董。剛剛拿到千萬(wàn)風(fēng)投，正準(zhǔn)備大展拳腳的老李。

有什么特點(diǎn)？

指定保障期限，家庭責(zé)任重心期，一般30-60歲

責(zé)任單純，只含身故（有些產(chǎn)品含全殘）

杠桿高 ，幾千元可以做到上百萬(wàn)的保障。

有什么作用？

在家庭支柱的責(zé)任重心期，特別是負(fù)債、房貸期間，為家庭提供高額的保障。萬(wàn)一家庭支柱倒下，定期壽險(xiǎn)為家庭提供的經(jīng)濟(jì)支持，避免家破人亡的風(fēng)險(xiǎn)，挽救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。

例子

為什么說挽救一個(gè)家庭的“經(jīng)濟(jì)生命”？舉個(gè)例子，來北京創(chuàng)業(yè)的青年李狗蛋奮發(fā)圖強(qiáng)，在北京五環(huán)買了一套房，娶妻生子，剛剛走上人生巔峰。

沒成想幸福人生還沒開始，就被確診為肺癌晚期，公司轉(zhuǎn)了手，花光了所有儲(chǔ)蓄也沒能挽回李狗蛋的生命。只留下了獨(dú)自悲傷的孤兒寡母和300萬(wàn)的房貸，逝者已逝，生者長(zhǎng)存。對(duì)于無(wú)依無(wú)靠的母子而言，此時(shí)她們不但要面對(duì)日常開銷，還有巨額的貸款，本來幸福的家庭變成了“生命不可承受之重”。此時(shí)，這個(gè)家庭的“經(jīng)濟(jì)生命”已經(jīng)奄奄一息了。

相反的，如果說李狗蛋在創(chuàng)業(yè)初期，非常有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和家庭責(zé)任感，一年少下點(diǎn)館子，少買兩件衣服幾千塊錢為自己購(gòu)買了一份300萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，這個(gè)故事的結(jié)局就會(huì)完完全全的不一樣。雖然李狗蛋倒下了對(duì)這個(gè)家庭是一個(gè)沉重的打擊，卻也留下了希望，這份希望可以伴隨著孩子長(zhǎng)大，伴隨著妻子渡過眼下的難關(guān)，家庭的經(jīng)濟(jì)生命得以繼續(xù)維持。

保多長(zhǎng)時(shí)間？保額多少？

保多長(zhǎng)時(shí)間按照家庭支柱的責(zé)任重心期算，一般為30歲-60歲間，保額的話根據(jù)家庭的一個(gè)負(fù)債情況和年收入支出水平來恒定，一般在覆蓋了負(fù)債的情況下做到5倍年收入以上比較合適。

那什么樣的定期壽險(xiǎn)可以稱之為好的產(chǎn)品呢？

1.性價(jià)比高 

2.核保寬松

3.免責(zé)條款少

4.保額高

（免體檢保額和最高限額）

1.定期壽險(xiǎn)責(zé)任單純，費(fèi)率是第一大考慮因素。

2.核保是否寬松解決的是，想買是不是可以買到的問題。

3.免責(zé)條款則解決的是，買了能不能賠的問題。

產(chǎn)品解析：

產(chǎn)品解析：

1性價(jià)比

以30歲男性為例，百萬(wàn)保額，保障30年，20年繳費(fèi)為例，以下是幾個(gè)非常有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、性價(jià)比極高的幾款產(chǎn)品比較我之所以說定期壽險(xiǎn)“考驗(yàn)人性”，是因?yàn)檫@是“活人”為“死后”做打算 由此可見，瑞泰瑞和定壽比弘康大白和陽(yáng)光人生隨e保稍便宜一點(diǎn)，但三款產(chǎn)品的性價(jià)比都很高，可以說遠(yuǎn)超別的公司的產(chǎn)品比如國(guó)壽祥泰定壽，30歲男性，保障20年，20年繳費(fèi)，卻要6700元，保障期限短，保費(fèi)卻要整整翻了一倍多，真是驚心動(dòng)魄。

當(dāng)然，缺點(diǎn)還是有，只能20年繳費(fèi)，不如很多險(xiǎn)種。等待期180天，尚可，多20%保費(fèi)，算是有良心。

2核保條件

我之所以說定期壽險(xiǎn)“考驗(yàn)人性”，是因?yàn)檫@是“活人”為“死后”做打算核保是保險(xiǎn)公司風(fēng)控的重要環(huán)節(jié)，嚴(yán)格的核保條件是為了給保險(xiǎn)公司控制成本，本來也無(wú)可厚非，卻也阻擋了很多亞健康人群和慢性病患者投保的腳步。

接觸實(shí)務(wù)越多的一線人員越是會(huì)發(fā)現(xiàn)中國(guó)國(guó)民的平均體質(zhì)并沒有那么好，80%以上的投保的人有多多少少的健康問題。

健康告知一填就是病史一堆，這種情況無(wú)非就是加費(fèi)或者拒保。而瑞泰瑞和定壽在這方面做的比其他兩款產(chǎn)品寬松太多。首先是不詢問身高體重，胖子一樣可以投保，其次不詢問職業(yè)，武警，海員等高危職業(yè)一視同仁，最重要的是健康告知只有四項(xiàng)，僅僅包含一些我們常見的重大疾病。大大簡(jiǎn)化了投保的便捷度和降低了被拒保加費(fèi)的可能性。

我之所以說定期壽險(xiǎn)“考驗(yàn)人性”，是因?yàn)檫@是“活人”為“死后”做打算 （1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； （2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； （3）被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；（4）被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；（5）被保險(xiǎn)人酒后駕駛（見10.10），無(wú)合法有效駕駛證駕駛（見10.11），或者駕駛無(wú)有效行駛證（見10.12）的機(jī)動(dòng)車；（6）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂（7）核爆炸、核輻射或核污染。

免責(zé)條款瑞泰瑞和只有前三條，降低了買了卻賠不到的可能性。你可能和我說后四條可能發(fā)生的概率不高呀。對(duì)此我的回答是，保險(xiǎn)本身的意義就是保障小概率大損失的事件發(fā)生，既然在同等的條件下，為什么要增加哪怕一丁點(diǎn)的概率呢？

綜合而言，瑞泰瑞和定壽的適用人群更廣，責(zé)任更優(yōu)秀，雖然費(fèi)率仍然比某些優(yōu)選高一些，但是要啥自行車啊， 已經(jīng)是居家旅行必備良品，不多談。并且在北上地區(qū)，免體檢保額達(dá)到了150萬(wàn)，體檢太麻煩，體檢有風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，如果身體條件很優(yōu)秀，追求極致性價(jià)比，那么幾款優(yōu)選，甚至香港metlife的定壽可能更適合。今天我們只講最樸實(shí)的定壽——瑞泰瑞和。