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什么是定期壽險(xiǎn)?
定期壽險(xiǎn)的定義其實(shí)非常簡(jiǎn)單,在保障時(shí)間段內(nèi),被保險(xiǎn)人身故(有些產(chǎn)品有全殘責(zé)任),就賠付約定保額給受益人,如果沒有,不返還(消費(fèi)型)或者返還一定金額(兩全型)。
買什么人需要買?
家庭經(jīng)濟(jì)支柱,特別是家庭唯一經(jīng)濟(jì)來源和同時(shí)負(fù)擔(dān)一定比例負(fù)債的家庭,比如房貸,車貸等。
舉個(gè)例子:辛辛苦苦考上大學(xué),被全家寄予厚望的小明。老婆在家生孩,自己是公司主力IT工程師的大董。剛剛拿到千萬(wàn)風(fēng)投,正準(zhǔn)備大展拳腳的老李。
有什么特點(diǎn)?
指定保障期限,家庭責(zé)任重心期,一般30-60歲
責(zé)任單純,只含身故(有些產(chǎn)品含全殘)
杠桿高 ,幾千元可以做到上百萬(wàn)的保障。
有什么作用?
在家庭支柱的責(zé)任重心期,特別是負(fù)債、房貸期間,為家庭提供高額的保障。萬(wàn)一家庭支柱倒下,定期壽險(xiǎn)為家庭提供的經(jīng)濟(jì)支持,避免家破人亡的風(fēng)險(xiǎn),挽救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。
例子
為什么說挽救一個(gè)家庭的“經(jīng)濟(jì)生命”?舉個(gè)例子,來北京創(chuàng)業(yè)的青年李狗蛋奮發(fā)圖強(qiáng),在北京五環(huán)買了一套房,娶妻生子,剛剛走上人生巔峰。
沒成想幸福人生還沒開始,就被確診為肺癌晚期,公司轉(zhuǎn)了手,花光了所有儲(chǔ)蓄也沒能挽回李狗蛋的生命。只留下了獨(dú)自悲傷的孤兒寡母和300萬(wàn)的房貸,逝者已逝,生者長(zhǎng)存。對(duì)于無(wú)依無(wú)靠的母子而言,此時(shí)她們不但要面對(duì)日常開銷,還有巨額的貸款,本來幸福的家庭變成了“生命不可承受之重”。此時(shí),這個(gè)家庭的“經(jīng)濟(jì)生命”已經(jīng)奄奄一息了。
相反的,如果說李狗蛋在創(chuàng)業(yè)初期,非常有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和家庭責(zé)任感,一年少下點(diǎn)館子,少買兩件衣服幾千塊錢為自己購(gòu)買了一份300萬(wàn)的定期壽險(xiǎn),這個(gè)故事的結(jié)局就會(huì)完完全全的不一樣。雖然李狗蛋倒下了對(duì)這個(gè)家庭是一個(gè)沉重的打擊,卻也留下了希望,這份希望可以伴隨著孩子長(zhǎng)大,伴隨著妻子渡過眼下的難關(guān),家庭的經(jīng)濟(jì)生命得以繼續(xù)維持。
保多長(zhǎng)時(shí)間?保額多少?
保多長(zhǎng)時(shí)間按照家庭支柱的責(zé)任重心期算,一般為30歲-60歲間,保額的話根據(jù)家庭的一個(gè)負(fù)債情況和年收入支出水平來恒定,一般在覆蓋了負(fù)債的情況下做到5倍年收入以上比較合適。
那什么樣的定期壽險(xiǎn)可以稱之為好的產(chǎn)品呢?
1.性價(jià)比高
2.核保寬松
3.免責(zé)條款少
4.保額高
(免體檢保額和最高限額)
1.定期壽險(xiǎn)責(zé)任單純,費(fèi)率是第一大考慮因素。
2.核保是否寬松解決的是,想買是不是可以買到的問題。
3.免責(zé)條款則解決的是,買了能不能賠的問題。
產(chǎn)品解析:
產(chǎn)品解析:
1性價(jià)比
以30歲男性為例,百萬(wàn)保額,保障30年,20年繳費(fèi)為例,以下是幾個(gè)非常有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、性價(jià)比極高的幾款產(chǎn)品比較我之所以說定期壽險(xiǎn)“考驗(yàn)人性”,是因?yàn)檫@是“活人”為“死后”做打算 由此可見,瑞泰瑞和定壽比弘康大白和陽(yáng)光人生隨e保稍便宜一點(diǎn),但三款產(chǎn)品的性價(jià)比都很高,可以說遠(yuǎn)超別的公司的產(chǎn)品比如國(guó)壽祥泰定壽,30歲男性,保障20年,20年繳費(fèi),卻要6700元,保障期限短,保費(fèi)卻要整整翻了一倍多,真是驚心動(dòng)魄。
當(dāng)然,缺點(diǎn)還是有,只能20年繳費(fèi),不如很多險(xiǎn)種。等待期180天,尚可,多20%保費(fèi),算是有良心。
2核保條件
我之所以說定期壽險(xiǎn)“考驗(yàn)人性”,是因?yàn)檫@是“活人”為“死后”做打算核保是保險(xiǎn)公司風(fēng)控的重要環(huán)節(jié),嚴(yán)格的核保條件是為了給保險(xiǎn)公司控制成本,本來也無(wú)可厚非,卻也阻擋了很多亞健康人群和慢性病患者投保的腳步。
接觸實(shí)務(wù)越多的一線人員越是會(huì)發(fā)現(xiàn)中國(guó)國(guó)民的平均體質(zhì)并沒有那么好,80%以上的投保的人有多多少少的健康問題。
健康告知一填就是病史一堆,這種情況無(wú)非就是加費(fèi)或者拒保。而瑞泰瑞和定壽在這方面做的比其他兩款產(chǎn)品寬松太多。首先是不詢問身高體重,胖子一樣可以投保,其次不詢問職業(yè),武警,海員等高危職業(yè)一視同仁,最重要的是健康告知只有四項(xiàng),僅僅包含一些我們常見的重大疾病。大大簡(jiǎn)化了投保的便捷度和降低了被拒保加費(fèi)的可能性。
我之所以說定期壽險(xiǎn)“考驗(yàn)人性”,是因?yàn)檫@是“活人”為“死后”做打算 (1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害; (2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施; (3)被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺,但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外;(4)被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品;(5)被保險(xiǎn)人酒后駕駛(見10.10),無(wú)合法有效駕駛證駕駛(見10.11),或者駕駛無(wú)有效行駛證(見10.12)的機(jī)動(dòng)車;(6)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂(7)核爆炸、核輻射或核污染。
免責(zé)條款瑞泰瑞和只有前三條,降低了買了卻賠不到的可能性。你可能和我說后四條可能發(fā)生的概率不高呀。對(duì)此我的回答是,保險(xiǎn)本身的意義就是保障小概率大損失的事件發(fā)生,既然在同等的條件下,為什么要增加哪怕一丁點(diǎn)的概率呢?
綜合而言,瑞泰瑞和定壽的適用人群更廣,責(zé)任更優(yōu)秀,雖然費(fèi)率仍然比某些優(yōu)選高一些,但是要啥自行車啊, 已經(jīng)是居家旅行必備良品,不多談。并且在北上地區(qū),免體檢保額達(dá)到了150萬(wàn),體檢太麻煩,體檢有風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然,如果身體條件很優(yōu)秀,追求極致性價(jià)比,那么幾款優(yōu)選,甚至香港metlife的定壽可能更適合。今天我們只講最樸實(shí)的定壽——瑞泰瑞和。
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