目前市場上,不同的定期壽險產(chǎn)品給付條件的確有所不同。一般情況下,定期壽險的給付條件,需要從兩個方面去考量:一是身故原因的限定,二是免責條款,一款定壽產(chǎn)品的給付條件基本可以這樣來大致判定--定壽賠付條件=導致身故的原因-免責情形。
(1)對身故責任描述不同的兩種條款:
定期壽險的保障責任,包含必保責任身故,有的產(chǎn)品會擴展全殘責任。但是,關于“身故”(全殘)原因的限定,不同的產(chǎn)品也是不一樣的,比如,開心保瑞泰瑞和定期壽險,承擔的“身故”(及全殘)責任包含兩個方面--意外和非意外導致的身故:
而市場上有些產(chǎn)品承擔的身故責任卻是意外和疾病導致的身故(如下圖橫琴優(yōu)愛寶條款),這就意味著宣告死亡等身故保障都是不保的,與類似開心保瑞泰瑞和定期壽險這樣的產(chǎn)品相比,保障范圍無疑收窄了很多,給付條件顯然不同。
(2)免責條款
保險法規(guī)定的免責情形有3種--投保人謀殺、被保人被刑事處決及被保人2年內(nèi)自殺。瑞泰瑞和定期壽險的免責規(guī)定與保險法一致,并沒有增加內(nèi)容,如下圖所示,而大多數(shù)定期壽險產(chǎn)品為了規(guī)避風險,多會在這3條基礎上增加免責條款至7條或11條,比較常見的如下圖所示,
這就意味著,除了上面的三條,觸犯下面七條的時候也會不予理賠。
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