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如今養老問題成為大家關心的重要問題，2013年買什么商業養老保險好呢？商業養老保險該如何規劃呢？

商業養老保險都是以年金的形式來體現，年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險不一定都能完全實現養老保障的目的，如大多數分紅兩全保險或年金產品，保單生效后在被保險人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險金額（生存金）的產品。它體現了年金的特點，但不是純粹的養老產品，這從產品的名稱上基本上可以得到初步判斷，大多數壽險產品名稱中不包括“養老”二字的年金保險、兩全保險或終身保險可能不是完全意義的養老功能產品。

對于養老保險需求的投保人，一定要重點關注養老產品的條款，其保險責任中關于年金的領取的起始年齡為被保險人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數壽險保障性產品，如重大疾病、定期或終身壽險是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風險的保險金，而養老年金保險卻是幫助客戶長期、系統，并有計劃地積累起一筆未來生活的養老費用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產品或終身壽險產品，還不能充分滿足養老保險的需要。

選擇最適合的養老方案

市場也有一些稱之為“家庭保障計劃”“養老年金計劃”則大多是集合“終身壽險、重大疾病、養老年金、定期生存返還金”于一體的保險產品組合方案，這對于具有明確養老保險需求的客戶。在選擇養老保險產品時一定要仔細進行辨別，別讓產品說明書的或營銷話術蒙住眼，導致個人需求與產品功能不匹配，或者超過個人繳費能力影響保單持續有效。

市面上也有許多標明“個人養老年金保險（分紅型）”的產品，責任描述為領取靈活，可選擇50、55、60、65周歲開始領取養老金，滿足不同養老需求。終身受益，生存狀態下可領取養老年金直至終身，至少保證領取10年。分享紅利，紅利分配，累積生息。保單借款，如需流動資金，可憑保單按條款規定獲得借款。諸如此類的條款描述的產品責任是養老功能非常清晰的養老年金保險產品，投保人可以明明白白地選擇適合自己的商業養老保險方案。

養老規劃早安排

眾所周知，選擇商業養老年金必須考慮兩個重要因素：一是退休前的職業、收入預期和收入的方式；二是退休后的社會養老保險收入、個人期望的養老生活和消費安排。對這兩者的考量就是我們正確購買商業養老年金保險的需求總量。退休前的職業、收入預期和收入的方式既影響投保商業養老保險的方式，也決定每個人的購買能力。如果退休前的職業相對穩定、收入增長預期明確的人在選擇養老保險時可以選擇15年至20年等長期穩定繳費的投保方式，輕松而有計劃地實現補充養老的目的。

而對于自由職業者或者個人收入波動較大的人群，則須考慮收入狀況選擇一次繳清或者采用5年至10年等短期繳費方式進行投保，在個人高收入時期有計劃配置商業養老年金保險，平衡未來養老保險所需。但不論何種職業，每個人在購買商業養老保險的合適年齡是一樣的，30歲至45歲期間是最適合投保商業養老保險的年齡，道理很簡單，個人的養老錢必須提前準備。如超過45歲年齡來選擇投保商業養老年金保險，養老金的積累時間較短，投保人繳費較高，保障程度相對較低。

目前商業養老保險金的領取方式主要是按照約定年齡分為一次性領取或到達約定領取年齡后逐年領取的方式，且養老年金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命較短損失養老年金的情況，不少養老年金產品都有承諾10年或者20年的保證領取期，若被保險人如果沒有領滿10年或20年的保證領取期，受益人可以繼續將保證年期內的余額領取完畢。

因此，基于健康和壽命考慮的因素，投保養老保險可以考慮選擇具有固定保證年金條款責任的產品。此外，考慮到通貨膨脹的因素，市場上銷售的養老保險年金產品都具有分紅的功能，能夠適當緩解養老金貶值對未來生活的影響。對于一些綜合了重大疾病、意外保障和兩全保險責任的綜合養老年金保險產品，保險責任較多，功能較為復雜，相對費率較高，大家在投保時還應該根據自己已經購買過的其他壽險產品來進行選擇，或者充分聽取理財專家的意見。

2013商業養老保險如何購買更便宜？

現在商業養老保險是消費者重點關注的險種之一，主要功用就是補充社會基本養老，使我們退休后的生活能有所保障，商業養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能保障，養老資金的保值和增值，如何購買養老保險更合算呢？有三個要點，盡量選擇分紅型養老保險，盡量早投保，盡量縮短保費繳納期限。

購買商業養老保險應注意的問題：

1、對于最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要盡量拉長。

2、現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。

3、繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。

4、保費豁免。對于這類產品，保費豁免功能是非常重要的。

5、保證資金的購買力。在選擇產品養老保險時，應選擇有分紅的產品，可以確保一個長期、穩定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。