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中國要面臨快速老齡化、加速老齡化、重度老齡化三個階段。正是這樣的養(yǎng)老現(xiàn)狀，為商業(yè)養(yǎng)老險打開了廣闊的空間，成為社會養(yǎng)老保障體系的有力補充。姜廷賦指出，一份完善的養(yǎng)老保障計劃應(yīng)遵循“三三四”原則，即分別由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人商業(yè)養(yǎng)老險組成。如果不降低生活質(zhì)量，只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險，用養(yǎng)老險來補充社會養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距。

商業(yè)養(yǎng)老保險可以有效地彌補社會養(yǎng)老保險的不足。社會養(yǎng)老保險只能解決以后退休養(yǎng)老的30%-40%的額度占比，是保而不包。姜廷賦指出，商業(yè)養(yǎng)老保險可以根據(jù)未來的養(yǎng)老規(guī)劃量身設(shè)計養(yǎng)老規(guī)劃、額度范圍廣、針對性強、領(lǐng)取年限自由、存取方便、二次周轉(zhuǎn)靈活，既能解決未來養(yǎng)老的需求，又能滿足理財需求，商業(yè)養(yǎng)老保險將成為以后養(yǎng)老保險市場的重要組成部分。

優(yōu)劣勢：規(guī)避商業(yè)保險的壞處，合理投保

商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會養(yǎng)老保險系統(tǒng)的有效補充，亦因其設(shè)置而有著天生的優(yōu)勢與劣勢。中國平安保險集團相關(guān)保險專家指出，商業(yè)養(yǎng)老保險包括第二支柱的企業(yè)年金和第三支柱的養(yǎng)老保障團險產(chǎn)品，除了上述靈活度較高、額度范圍廣等普遍優(yōu)勢外，與社保相比主要有幾大優(yōu)勢：

1.賬戶積累制，享受經(jīng)濟發(fā)展的成果，能保值增值。養(yǎng)老金總量準備主要靠管理增值，而不僅僅靠繳費。以美國為例，其對個人賬戶總結(jié)出“10：30：60法則”，亦即退休時領(lǐng)取100元，他只需繳納10元，退休前有30元的增值，退休后有60元的增值，退休金90%是靠管理增值形成的。目前，我國商業(yè)主體管理的企業(yè)年金過去6年平均年化收益率達到8.87%，是社保年均的約5倍。

2.賬戶透明，個人能清楚了解繳費和投資收益情況以及養(yǎng)老金總量情況。投資管理方面，部分商業(yè)養(yǎng)老管理主體可以實現(xiàn)由個人選擇，養(yǎng)老管理機構(gòu)負責具體操作，投資者個人可以具體查詢并掌握賬戶的營收情況。

商業(yè)養(yǎng)老保險并非全是優(yōu)點，中國平安保險集團相關(guān)保險專家指出商業(yè)保險的壞處：

1.商業(yè)養(yǎng)老保險納稅優(yōu)惠扶持不足。目前，我國社會養(yǎng)老保險在繳費、投資、領(lǐng)取全程免稅，而商業(yè)養(yǎng)老保險繳費企業(yè)年金僅有4%的稅費優(yōu)惠;團體養(yǎng)老保險則不享受稅費優(yōu)惠。

2.商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展空間被社會養(yǎng)老保險擠占。因社會養(yǎng)老保險平均繳費率全國達到28%，大大擠占了企業(yè)年金、商業(yè)團體養(yǎng)老保險的發(fā)展空間，企業(yè)難有財力為職工建立企業(yè)年金。

為了商業(yè)保險的壞處要遵循投保三原則

商業(yè)養(yǎng)老保險的種類越來越多，一個公司就有幾種養(yǎng)老保險，整個市場就會存在上百種養(yǎng)老保險產(chǎn)品，客戶面對這么多的養(yǎng)老保險，應(yīng)該如何選擇最適合自己的險種是一個主要問題。太平人壽金牌理財規(guī)劃師劉國琴指出，在選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險的時候，投資者應(yīng)當遵循以下原則：

1.首先應(yīng)該考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財務(wù)費用減去已有的退休保障，根據(jù)自身的收入和未來養(yǎng)老的需求進行規(guī)劃，選擇險種的時候，應(yīng)該注重資金的安全性、收益的穩(wěn)定性。這取決于3個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。

2.選擇恰當?shù)睦U費方式、期限及領(lǐng)取方式。養(yǎng)老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。

在相同保額水平下，繳費年限越短，總支付金額越少。養(yǎng)老險的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間一次性全部提走;期領(lǐng)是在一段時間內(nèi)每年或者每個月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金;定額領(lǐng)取的方式是在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。大多數(shù)消費者還是喜歡選擇期領(lǐng)的方式。

3.合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險險種。從總體來說，首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫(yī)療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。