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出境游發(fā)展為近年來較為普遍的休閑方式,選擇境外出行的人數(shù)也在逐年增加，出國旅游購買的保險(xiǎn)怎么申請理賠呢？如何才能更有效地保障出行安全？

隨著旅游市場的升溫，旅游在中國已經(jīng)不是新鮮事。2011年國內(nèi)游26.4億人次，境外游7025萬人次，同比增幅超過20%。隨著出游人群越來越多，公民對出游的意外保障意識(shí)也逐步提高。但在當(dāng)下的中國，主動(dòng)購買保險(xiǎn)的游客依舊為數(shù)不多，絕大部分出游者處于無險(xiǎn)狀態(tài)。隨著2012年“旅游保險(xiǎn)宣傳周”的啟動(dòng)，國人的旅游保險(xiǎn)意識(shí)也在逐漸提高。

在國內(nèi)已經(jīng)購買了意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的人也經(jīng)常會(huì)問，在這種情況下是否還需要補(bǔ)充境外旅行險(xiǎn)呢？

專家稱，首先要確定已投保產(chǎn)品的保障范圍是否包括境外出險(xiǎn)或疾病就醫(yī)。意外保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品對于被保險(xiǎn)人意外身故(意外險(xiǎn)通常還包括殘疾給付責(zé)任)的重大后果，通常不考慮事故發(fā)生點(diǎn)是否在境內(nèi)，都可以進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。

而涉及到醫(yī)療費(fèi)用的支出時(shí)，由于各國的消費(fèi)水平不一致，境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用通常是保險(xiǎn)條款中的免責(zé)項(xiàng)目。不排除有的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)涵蓋境外醫(yī)療費(fèi)用的支出，但一般需要被保險(xiǎn)人先行墊付，回國后再折算成國內(nèi)相當(dāng)醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)行理賠。這對出門在外的旅人來說，保障力度有所缺失。

隨團(tuán)出行的旅客已有旅行社的責(zé)任保險(xiǎn)保障，那么是否還需要自行投保呢？專家稱，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障由于旅行社的責(zé)任導(dǎo)致的游客的人身、財(cái)產(chǎn)損失，如果是游客自選動(dòng)作導(dǎo)致的險(xiǎn)情，這一險(xiǎn)種是不保的。

就旅游保險(xiǎn)而言，主要的風(fēng)險(xiǎn)集中在以下幾個(gè)方面：

1）意外事故例如：意外摔傷等，據(jù)悉，各國際旅行社均不同程度有此類事件的發(fā)生。

2）行李財(cái)物和證件遺失、被盜出門旅游，一般游客都會(huì)購買一些當(dāng)?shù)氐耐撂禺a(chǎn)或紀(jì)念品，由于國內(nèi)習(xí)慣使用信用卡的人仍占少數(shù)，所以中國游客就成了國外小偷們的首選；其次，如果不慎將護(hù)照遺失，不但會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，更會(huì)影響剩下的行程。根據(jù)一家知名旅行雜志的調(diào)查表，42%的游客曾經(jīng)在旅行中丟失過財(cái)物。

3）罹患疾病旅行中長途跋涉及水土不服，很容易引發(fā)游客身體不適，如：感冒發(fā)燒、消化系統(tǒng)紊亂等。

除此之外，旅行中還可能發(fā)生的意外有：旅程的延誤、旅程的變更、由于游客的不小心導(dǎo)致酒店或其他場所物品損壞等。所以每位出行者應(yīng)根據(jù)自身旅行的長短、目的地的安全因素等購買不同的旅行保險(xiǎn)產(chǎn)品，以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

旅游保險(xiǎn)小貼士

1. 不是所有旅游險(xiǎn)都賠現(xiàn)金

事實(shí)上，并不是所有公司的境外旅游險(xiǎn)都會(huì)賠現(xiàn)金。據(jù)介紹，有些旅游保險(xiǎn)就將現(xiàn)金、債券、票據(jù)、印花、息票、地契、股票、旅行證件、信用卡、借記卡等作為保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除范圍。

2. 被拒簽可及時(shí)退保

保險(xiǎn)專家介紹，只要帶齊被拒簽的證明，在旅游保險(xiǎn)生效日前可向保險(xiǎn)公司退保。

3. 信用卡被盜刷保險(xiǎn)可賠

若銀行卡、支票在旅行期間丟失、遭盜竊、搶劫、搶奪，且因此有非授權(quán)人使用銀行卡或支票在銀行柜臺(tái)、自動(dòng)柜員機(jī)提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，或者使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)，保險(xiǎn)公司將賠償消費(fèi)者掛失前48小時(shí)內(nèi)相應(yīng)銀行賬戶內(nèi)的資金損失。

值得注意的是，若信用卡被盜刷，回國后一些銀行可以進(jìn)行一定賠償，但是會(huì)要求消費(fèi)者出具警方證明。

怎樣避免“理賠難”

在明晰了險(xiǎn)種理賠范圍后，消費(fèi)者在出險(xiǎn)之后理應(yīng)遵循哪些理賠法則以避免出現(xiàn)“理賠難”的窘境呢？旅游險(xiǎn)專家建議，投保前首先應(yīng)該詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)合同承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任及相應(yīng)的理賠要求；其次，旅游者在旅游過程中發(fā)生意外事故時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間與投保的旅行社、保險(xiǎn)公司或境外救援機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，并將出險(xiǎn)情況如實(shí)相告。一般情況下，他們都會(huì)為旅游者提供事故處理的指導(dǎo)。

旅游險(xiǎn)專家強(qiáng)調(diào)，旅游者應(yīng)注意三條：保存好與保險(xiǎn)事故相關(guān)的證明和票據(jù)；境外旅行險(xiǎn)理賠時(shí)，病歷是必須要提供的一項(xiàng)重要資料。在國外，如果沒有病歷本，也會(huì)有相關(guān)的診斷證明；境外旅游保險(xiǎn)對于疾病門診發(fā)生的費(fèi)用也可以理賠。但是，在疾病的定義上，條款有一定的限制，（疾病）必須是在國外首發(fā)的，這一點(diǎn)在辦理理賠的時(shí)候要注意。