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當今社會競爭日趨激烈，生活壓力大，健康隱患不容忽視。重大疾病也越來越趨向于年輕化。隨著人們的保險意識增強，許多消費者都投保了商業健康險。但是投保一份合適的健康險也不是一件簡單的事，怎樣科學合理的選擇一份商業健康險？

健康險的注意事項及誤區。

誤區一：投保無益

大多數消費者希望通過保單的保值升值，來解決諸如子女教育、醫療、養老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。

保險專家指出，即使在有社保的條件下，如果一旦自己或者家庭成員的健康出了問題，不僅家庭收入受到影響，甚至多年的積蓄和投資收益都有可能因此而消耗殆盡。

誤區二：求大求全

不少消費者在購買環節時又陷入了另一個誤區――片面求大求全。以大病險為例，消費者常常會認為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經驗來看，大病保險的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實發病率很低。過多地強調疾病種類，往往使被保險人忽略了產品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。

保險人士表示，健康險分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險，目前市場上常見的是前兩種。保險專家建議，購買健康險時應該優先投保大病保險。

誤區三：多投多得

有的消費者不僅在投保時對保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時購買多份健康險。保險專家介紹，多投多得有時成立有時不成立，關鍵在于投保的住院醫療險是屬于費用補償型還是定額給付型。費用補償型根據被保險人實際發生的醫療費用支出，按照約定的標準確定保險金額，可以用來提供基本醫療保障，或者補充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數額給付保險金，如常見的住院津貼日額，不受是否有醫?；蚱渌t療保障的影響，可用來補償因疾病入院而造成的收入損失。

老年人買健康險大有講究

老年人是疾病的高發群體，但目前可供老年人選擇的健康保險產品比較少，而且投保條件要求比較高。對此，保險專家提醒，老年人投保也要注意一些技巧，否則可能會出現保費與保額“倒掛”現象；同時，老年人購買健康險一定要注意“保證續保”條款，因為保險合同中有“保證續保”條款，保險公司就失去對被保險人進行核保的權利，這樣，無論被保險人身患何種疾病，保險公司都不能增加保費，更不能拒保。

“首先要注意的就是年齡，投保壽險最好在50歲之前。”蘇州太平洋壽險的一位業內人士解釋說，壽險產品的費率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現保費“倒掛”現象，即投保人繳費期滿后，所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。

老年人投保，除年齡之外，險種的選擇也大有講究。據介紹，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少。“但如果年齡偏大，投保重疾險就不劃算。”

健康保險理賠有6項注意。

其一，正確認識您購買的保險產品。對保險責任的理解和認識誤區是導致理賠產生爭議與糾紛最多的因素之一。

其二，及時報案。保險事故發生后，要通過電話、書面、傳真等形式及時通知保險公司并提出給付保險金申請。對于意外事故、可能涉及身故、殘疾等索賠金額較高的保險事故，請在事故發生后立即通知保險公司，否則有可能要承擔因遲緩通知而致使保險公司增加的調查費用。

其三，定點醫院。根據保險合同約定，前往保險公司指定的定點醫院進行診治。若因特殊原因不能到保險公司的定點醫院診治，需及時通知保險公司，并得到保險公司的同意，否則將有可能給后續的理賠帶來不便和損失。

其四，準備好必需的申請文件。包括給付申請書、保險單、最近一次繳費憑證、相關人員的身份證明、保險合同約定的其他證明文件。

其五，索賠時效。保險索賠必須在索賠時效內提出，超過時效，被保險人或受益人不向保險人提出索賠，不提供必要單證，視為放棄權利。同時險種不同，時效也不同。如我國《保險法》第26條規定：人壽保險的索賠時效為5年；其他保險的索賠時效為2年。索賠時效應當從被保險人或受益人知道保險事故發生之日算起。

其六，受益人要明確。保險金受益人是保險公司支付賠款的對象，保險公司在支付前會嚴格審核受益人的資料以避免發生給付差錯。因此，建議投保人/被保險人在簽訂合同時即對身故受益人予以明確。