少兒身體機能發育不完善,抵御疾病侵蝕的能力較弱,在成長過程磕磕碰碰更是常有的事,家長為孩子投保的意識逐漸增強。對于少兒險來說,不同的險種是為了解決不同的問題,購買兒童保險有什么講究呢?
保額不宜過高。中國保監會規定,在被保險人成年之前,各保險合約死亡保險金額總和、出險后實際獲得的賠付總額不得超過10萬元。也就是說,為孩子買保險,并非買得越多、拿到越多。
年齡計算有講究。由于不少兒童保險的保費與年齡掛鉤,因此家長在填寫保費時應仔細計算。此外,保單上的年齡都應按“周歲”統計,所謂的“周歲”,應該按照公歷的年、月、日計算。
按需購買是關鍵。幼兒時期,兒童的抵抗能力較差,容易得一些流行性疾病,而以死亡為給付條件的險種,一般醫療賠付比例不高,所以幼兒時期建議多買些住院醫療補償型保險。小學時期,孩子的意外傷害隱患很大,應適當增加意外險的投入,并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然,如果家庭條件很好,應該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄,這樣每年的保費負擔可以輕一些。少年時期,如果沒有買教育類的保險產品,可以不必局限于少兒保險,因為一些針對成人的險種14歲以上就可以購買。這類險種中,宜選擇返還時間間隔較短的分紅產品,可以減輕家長的教育金負擔。當然,也可以考慮交費和支取都非常靈活的萬能壽險,因為這類險種不僅有保障性,還有很高的投資價值,家長和孩子都可以受益。
買保險不等于無風險。人身保險只是一種經濟補償,并沒有辦法降低風險發生的概率。家長要真正關愛子女,就要采取必要的方式降低風險發生的可能性,比如加強防范、對孩子進行安全教育等。
少兒的壽險保額是有限額的,目的是為了盡可能規避道德風險的發生。如果給孩子投保很多壽險,保費其實是有所浪費了,最終身故賠償最高不能超過國家規定的限額。
“道德風險”是指投保人為騙取保金,故意制造事故或者坐視事態擴大而不制止。由于未成年人群的自我保護能力非常薄弱,若允許他人(包括父母)投保以兒童死亡為給付要件的人壽保險,尤其是高額保險,容易引發道德危險,也就是投保者為了獲得保險金而傷害兒童。保額越高,孩子受到的潛在威脅越高。因此,世界各國對兒童保險的保額都設有不同程度的限制。
我國也不例外,根據《保險法》的規定,未成年人死亡保險(壽險)承保限額最高10萬元。也就是說,父母要給孩子買保險,不論你投保了多少保額,一旦孩子不幸去世,最多能賠到10萬元。在目前兒童保險產品設計上多以壽險為主險的情況下,父母根本沒有必要為孩子“每家保險公司最好的險種都買一份”,這完全是浪費家庭資產。
總體而言,整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述,保險支出中大部分應該用來為家庭經濟支柱投保,而非兒童。所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%,同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫保,但沒買商業保險,收入主要是各自的工作收入而非投資收益性收入,風險系數就較大,一旦發生意外致使身故或失去工作能力,將導致收入中斷,給家庭帶來巨大損失。
所以,應該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外,為了使夫婦退休后享有較高品質的生活,還應早制訂養老計劃。醫療險可選擇性購買重大疾病保險以解后顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了,孩子的保費就應適當減少,并且考慮有保費豁免條款的保險。
其實,家長最需要給孩子投保的險種,應該是意外傷害類和醫療類的保險。
我們可以看到,一般父母幫子女買保險多會選保障型和儲蓄型。最典型的儲蓄還本型就是子女教育金保險。而保障型規劃,例如意外險、醫療險、重大疾病保險等,是為了應對小朋友在成長過程中容易發生的意外傷害、惡性腫瘤、肺炎等風險。這些險種保費便宜,保障功能強,應該優先考慮為孩子規劃投保。
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