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隨著老齡化社會的越來越近，今后的社會將呈現出“三高一低”的特點。隨著人們理財意識的提高和不斷攀升的通脹壓力，許多人都開始購買養老險，及早儲備養老金。面對市場上紛繁復雜的保險產品，怎樣挑選出合適的養老保險？

　　買養老險 精確組合搭配讓養老無憂

養老金的籌劃，首要的問題是顧及通脹因素。一般來說，普通人從開始做養老金儲備到最后領取，這中間可能相隔10年、20年乃至更長的時間。因此，在前期做養老金規劃時必須充分考慮到期間通貨膨脹的因素。

按照目前的普遍做法，理財師一般會把每年的通脹率定在3%-5%。但現在很多投資者的養老意識比較強，所以養老金的儲備都較早。不過這也在一定程度上增加了預測難度。因為通脹水平和每個人的收入水平等都具有一定的未知性，所以準備養老金的時間越長，這中間的測算就越難。故而，提前假定未來需要多少錢養老，然后再據此所做的養老金儲備計劃并不可取。比較合理的方法是，投資者根據一定的通脹水平，和對自己收入的預判，設置一個比較合理的投資組合，日積月累地儲備養老金。

作為養老金規劃中最為重要的一項，當屬買養老險。專家提醒，為規避通貨膨脹的影響，風險承受能力較強的市民，在買養老險時，可優先考慮分紅型養老保險;而即將推出試點的稅延型養老保險，也是值得嘗試的品種。

除此之外，養老金的儲備是一個長期的過程，而且由于這筆錢的特殊功用，投資時對產品的選擇也有一定要求。組合中的產品應該以穩健型品種為主。超長期的固定收益產品如國債、長期儲蓄、投資期限較長的銀行理財產品等，都是這個組合中必不可少的項目。這類產品的優勢是至少可以保本，但平均收益不會太高。當然，除了這些相對穩健的金融產品外，有一些風險相對較高，但是收益率水平也與之成正比的產品也值得投資者考慮。尤其是那些比較年輕的投資者，因為儲備養老金的時間較長，因此可以適當增加這個組合中產品的風險承受能力，故而建議大家可以定投一些基金和黃金等品種。

選擇定期定投的方式來實現，是因為這種方式可以均攤成本，從而平滑投資風險，符合養老金儲備穩健的特點。買養老險、養老金的儲備是一個長期的過程，因此需要專門賬戶來進行理財投資，并且組合攤平風險。

各保險公司都推出了分紅型的養老保險和萬能壽險等新型產品。那么，這些商業養老保險怎么樣呢？

從理論上而言，這些產品比較合理和先進。在這些產品中，設定固定的保底的回報率或者收益，而真正的回報或者收益則與當時的利率水平和保險公司的經營業績掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產品。

這些產品的好處就是：收益與當時的利率和公司業績掛鉤，因此理論上應該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是：投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監控和保護，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。因此關鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。

但是不管如何，不管商業養老保險怎么樣投保，實際上養老保險產品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業人士的幫助了。

　　消費者購買商業養老保險應注意以下幾個方面。

首先，最好購買具有分紅功能的商業養老保險。“養老險是長期的儲蓄型險種，在銀行利率走低的背景下，消費者應盡量選擇具有分紅功能的養老險。”保險專家說，商業養老保險大致可分為傳統型養老險和分紅型養老險兩種，分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率，其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水平而定，不受保監會規定的年預定利率不超過2．5％的限制。

其次，可適當縮短繳費期限。商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式。“對于商業養老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。”重慶保險專家說，在銀行利率走低的背景下，消費者可縮短繳費期限，這樣比較省錢。

第三，早買比晚買好。保險專家說，對于商業養老保險，保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少。此外，消費者投保商業養老保險，年齡最好在50周歲以下，因為投保年齡超過50周歲，需繳付的保費比較高。