如何選擇定期壽險實現高保障

發布者:張艷濤|發布時間:2013-01-04 11:20:48

定期壽險由于它的保障期間短、保費低廉的優勢,很多人都熱衷于選擇定期壽險。目前保險市場上眼花繚亂的定期壽險產品,該從哪些方面下手?有哪些注意事項?

由于定期壽險產品相對比較便宜,在一般的保險公司產品體系中,不能算是主力產品,因此產品的差異化不是十分明顯。在選擇這樣的額保險產品時,保險公司的品牌、售后、賠付能力、賠付效率等因素就顯得至關重要,建議選擇國內品牌和賠付服務比較好的保險公司投保,而且由于定期壽險產品很多時候可以作為附加險,因此購買養老、子女教育或是重疾、醫療險時,記得可以用附加定期壽險的方式來降低成本,同時補足保障。

另外,選擇定期壽險還要考慮自己的偏重,無論是單純的定期壽險,還是想外帶分紅,都還要根據自身的具體需求進行分析。

   購買定期壽險的三大原則

首選定期純消費型這么做的原因,歸根到底是以盡量少的保費支出獲得盡可能高的保額保障,以提高壽險在保障方面的性價比。由于終身壽險須針對“人必然死亡”這個局限條件提供賠付,保額、保費比往往較低,而且從財務規劃角度看,年輕時收入一般大于支出,現金流為正,須依靠壽險防范死亡帶來的現金流風險,而年老退休后收入一般小于支出,防范現金流風險的意義較小。此外,純消費型保險不具有儲蓄的特征,因此,在相同保費的前提下,可提供比儲蓄型壽險高數倍乃至十數倍的保額,為投保人提供更多保障。

最好一次性購買投保人可以自行選擇定期壽險的保障年限,10年、20年、30年是最常見的選擇。單純從產品角度看,一次性選擇30年最佳。目前多數壽險為防范投保人的道德風險,會對投保首年的保障有額外限制。若直接購買30年期,這個不完全保障也就是第一年,但若分三次購買10年期,就要面臨三次各為期一年的不完全保障,這會增加保障的風險。

當然,考慮到部分投保人手頭拮據,選擇保費最便宜的10年期實屬無奈,那么為了規避“不完全保障”,不妨在第一個10年期保障還剩1年時,就開始投保第二個10年期,通過兩份保險疊加的方式來避免相關影響。但這樣做的缺點是雖然買了三個10年期保險,實際保障年數僅為28年。

不可忽略全殘保障傳統壽險均屬“保死不保生”,但對投保人而言,死亡導致收入帶來的正現金流喪失固然可怕,由于高度殘疾導致失去勞動能力從而帶來長期負現金流,其實更可怕。因此,越來越多保險公司在壽險產品中增加了對“全殘”的保障,投保人最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險產品。

   低收入者可選定期壽險

定期壽險屬于消費型保險,保費低,保障高,對于中低收入并且保障需求強烈的人群來說比較適合。    

購買壽險,一般有定期壽險和終身壽險可選擇。專家指出,如果不想定期為保險支出過多的費用,可以選擇購買定期的壽險。“對于經常出差的上班族,最后買一份意外保險傍身”,這位負責人指出,一般意外險都是按年銷售的,一年所支付的保費也就100多到數百元不等,保費很低又有一定的保障。

記者調查發現,很多保險公司都推出各種定期壽險,險種根據不同的意外及不同的保障,在價格上也略有區別。以泰康一綜合意外保障計劃為例,該險種保障意外傷害、意外醫療和主要津貼,根據保障項目和額度的不同,價格略有區別,如意外傷害30萬元、意外醫療1萬元、住院津貼80元/天的,一年的保費為240元。另外,中國人民健康保險推出的健康保險卡則相對保障多些,集合10萬元重大疾病、20萬元意外傷害和100元-300元每天住院津貼、1萬意外門診與住院于一身的組合產品,但每年的保費也相應提高,年保費要480元。

據分析,定期壽險屬于消費型保險,保費低,保障高,對于中低收入并且保障需求強烈的人群來說比較適合,以達到一定時期內的保障需求。

據了解,定壽保障期限一般從幾年到幾十年,投保人可根據自己的保障需求自行選擇,也可自由選擇繳費期限。對于收入不高的投保人而言,在一定程度上減輕經濟壓力。多數保險公司的定壽還可按規定延長保障期限,這就有利于低收入者在未來有了一定經濟基礎,可提高保障額度或由消費型壽險升級為儲蓄型壽險,為未來的儲蓄做好準備。

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