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炎熱多雨的夏季慢慢走出人們的生活，可是夏季暴雨帶來的種種災難在人們心中沒辦法消逝。在這個泥石流頻發的季節，如何做好災難防范成為政府以及個人的重要事情。抵御泥石流災害，保險與您同行。

云南省洱源縣政府8月6日證實，6日凌晨5時左右，該縣鳳羽鎮、煉鐵鄉境內突降暴雨引發山洪泥石流，已造成3人失蹤、4人受傷，百余人被困。那么，在泥石流災害事故中，保險能夠起到多大的作用呢？

云南省洱源縣政府6日證實，6日凌晨5時左右，該縣鳳羽鎮、煉鐵鄉境內突降暴雨引發山洪泥石流，已造成3人失蹤、4人受傷，百余人被困。

災情發生后，洱源縣委書記楊承賢、縣長楊瑜等人第一時間趕赴受災現場，組織機關干部和鎮鄉干部進行搶險救災工作。洱源縣消防、民政等部門人員也已迅速到達現場開展救援工作。目前，受災群眾正陸續安全轉移到臨時安置點。

據初步統計，此次泥石流災害已致鳳羽、煉鐵兩個鄉鎮3人失蹤、4人受傷。其中鳳羽鎮4人受傷、1人失蹤，房屋沖毀80余間，部分人員受困；煉鐵鄉新莊村委會失蹤村民2人，水花三級電站被沖毀。

今年進入7月以來，云南大部分地區普降暴雨，從滇東北的昭通到滇南的西雙版納，有多個州市遭受洪澇泥石流災害。未來兩天，洱源縣仍有小到中雨，將給救援工作造成阻礙。

洱源縣位于云南省西北部，大理白族自治州北部，縣城距州府大理市73公里。該縣境內山嶺縱橫、河谷錯落，湖泊庫塘棋布，山溪河流如織。因物產豐富，又被稱為“乳牛之鄉”、“梅果之鄉”、“蘭花之鄉”、“松茸之鄉”。

面對突如其來的災難，除了政府、社會、企業、組織或個人的捐贈、救濟，保險保障也是其中少不了的一環。那么，在泥石流災害事故中，保險能夠起到多大的作用呢？

　　人身險大多可“抵御”泥石流

　　無論是人的生命、健康還是財產，在災害事故面前往往不堪一擊，而提前安排的保險保障雖然不能避險，但至少經濟上可以得到一定的補償。

　　先來看看與普通老百姓最密切相關的人身保險。目前市場上的人身保險產品中，大多都可以“抗擊”泥石流災害。

　　先看各類壽險。這種用人的生死來衡量理賠是否發生的險種，能為在泥石流災害中失去情人的家庭帶去約定額度的保險金，給予家屬一定的經濟補償。

　　再看人身意外險。一般而言，遭受了意外事故導致傷殘或死亡時，可以得到全部或部分保險金的保險。意外事故的性質定義為突發、非人為、非本意的，泥石流作為突發的自然災害，顯然在意外險理賠范圍之內。

　　而健康醫療險是否能保障泥石流之“痛”，則要看具體的險種情況。

　　如果是投保了普通的住院醫療險，只要是“既保疾病住院又保意外事故導致住院”的產品，不論是津貼型還是費用報銷型，如果是因為此次遭遇泥石流導致住院的，理論上都可以獲賠。如果是投保了附加意外醫療險的，也能獲得理賠。

　　但如果之前投保的是重大疾病險，又在這次災害事故中受傷住院，一般無法獲賠，因為不符合“重大疾病”的相關定義。但如果最終是導致了符合條款約定的重大疾病，則可以申請理賠。

　　比如，此次舟曲泥石流事故中，中國農業銀行舟曲縣支行的55名職員團體投保了中國平安的“員工綜合福利保障計劃”，涉及的理賠險種主要就是團體意外傷害保險以及團體意外醫療險，額度分別為5萬元和2萬元。

泥石流災害進財產險責任范圍

　　在財產保險方面，與泥石流比較相關的險種主要有家庭財產險、企業財產險、車險、工程險等等。是否能夠獲得理賠，主要看保險責任范圍。

　　一般來說，車險的保險責任范圍較為寬泛，如若遭遇雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡等典型的自然災害，導致車輛損失，基本都能通過車損險獲賠。尤其這種明顯的大規模自然災害事故，車輛受損或滅失的原因比較顯見，只需要氣象部門的“統一證明”即可，事故認定和理賠都比較便捷。

　　在家庭財產險、企業財產險這兩類險種，對“海嘯、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷”等自然災害，各家保險公司的各款產品在保險責任定義上有一定的差異，但“泥石流”大多都被列在了保障范圍之內。具體的表述差異可詳見附表。

　　比如，此次泥石流災害中，工商銀行甘肅分行就投保了平安的財產一切險及附加機器損壞險和公眾責任險，總保額分別為4.43億元、8237.6萬元和3500萬元，工商銀行舟曲縣支行作為其屬于的下轄機構，屬于承保范圍，該支行此次遭受水淹并夾帶淤泥，受損標的主要為辦公設備和房屋裝修，預計可以獲得一定的財產險及附加機器損壞險賠償金。

　　而企業建筑、安裝工程險方面，泥石流一般都會被列在責任范圍內，或者屬于“其它自然災害”這樣概括性的描述中，一般不會被列為除外責任。而地震保障責任則一般會通過附加的“地震擴展條約”來進行保障。

　　需要特別指出的一點是，大部分家財和企財險產品是將地震列為“除外責任”，因此也有部分產品會將“因地震引發的次生災害、因地震引發的泥石流等災害”也一并列為“除外責任”。

　　所以，對于此次泥石流的屬性認定，也就是說，舟曲和四川泥石流到底是否屬于“5•12汶川大地震”引發的次生災害，還是獨立的一個自然災害，有可能影響到部分家庭財產險和企業財產險的理賠結果。

　　附表：部分財產保險產品責任范圍(自然災害部分)一覽

具體產品 保險責任(自然災害部分) 責任免除(自然災害部分)

人保普通型家庭財產綜合保險/“金鎖”家庭財產綜合保險/金牛投資保障型(3年期)家庭財產保險 雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然下陷 未列明

人保財險個人貸款抵押房屋(綜合)保險 暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷 未列明

人保財險家庭自用汽車損失保險 暴風、龍卷風、雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 未列明

太平洋安居綜合保險 雷擊、臺風、暴風、暴雨、龍卷風、洪水、雪災、雹災、冰凌、地面突然下陷 地震

太平洋安居理財綜合保險 暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷 地震及其次生原因

太平洋住房保險 雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然下陷 地震及其次生災害

太平洋機動車輛傳統保險基本險 雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡 未列明

太平洋機動車輛綜合保險基本險 雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、雹災 未列明

太平洋機動車輛綜合保險附加沿海氣象災害險 臺風、熱帶風暴、海嘯(是由于地震或風暴而造成的海面巨大漲落現象) 未列明

太平洋機動車輛綜合保險地質災害險 滑坡、崖崩、泥石流 伴隨地震、洪水、暴雨等自然災害發生的崖崩、滑坡、泥石流

平安家庭財產險 雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流和自然災害引起的地陷或下沉 地震、海嘯

平安財產保險綜合險 雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面下陷下沉 地震所造成的一切損失

平安財產保險一切險 雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象 地震、海嘯引起損失和費用

平安個人抵押商品住房綜合保險條款 暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷 地震或地震次生原因所造成的一切損失。