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近年來，隨著人們保險意識的增強(qiáng)，越來越多的人開始購買保險。但是，近年來保險公司不斷發(fā)展，層出不窮的保險產(chǎn)品，面對眾多的意外、醫(yī)療附加險大多數(shù)人不知所措。

醫(yī)療保險附加險又稱附加健康保險，是保險人負(fù)責(zé)承擔(dān)被保險人因意外傷害或疾病支出以保險醫(yī)療費用的人身保險。在我國，該險種處于起步階段。目前主要作為主險的附加險辦理，如作為人身意外傷害保險的醫(yī)療保險附加險種較為常見。

主險是指可以單獨投保的險種；附加險是指不能單獨投保，只能附加于主險投保的險種，即投保附加險必須先投保主險。當(dāng)主險因失效、解約或期滿等原因而效力終止時，附加險的效力也隨之終止。

專家表示，不管是團(tuán)體人身保險(保險責(zé)任包括疾病或意外傷害事故)，還是團(tuán)體人身意外傷害保險(保險責(zé)任只包括意外傷害事故)保險人都只給付死亡保險金或殘疾保險金部分，而不承擔(dān)因此產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

因此為了獲得更充分的保險保障，投保醫(yī)療保險附加險很有必要。醫(yī)療保險附加險負(fù)責(zé)被保險人在保險期限內(nèi)，因發(fā)生人身意外傷害保險責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故所需費用，但每次事故的免賠額為5元。

保險期限內(nèi)醫(yī)療費給付累計總數(shù)以不超過保險金額為限。若作為人身意外傷害保險的醫(yī)療保險附加險，其除外責(zé)任包括被保險人因疾病所支出的醫(yī)療、醫(yī)藥費;按公費醫(yī)療規(guī)定應(yīng)自費購買的藥品費;裝配假眼、假牙、假肢等費用。被保險人在索賠時須提供意外傷害事故證明以及縣以上(包括縣)醫(yī)院診斷書和醫(yī)療、醫(yī)藥費收據(jù)。

通常醫(yī)療保險附加險是以短險的形式出現(xiàn)在保單上的，大家在每年的續(xù)保時一定不要忘了它的存在，不要因為一時疏忽而使它失效。還有就是附加險的費率是浮動的，一般是根據(jù)被保險人自身的年齡來計算的，并不是說去年我的保費是多少今年就是多少，一定要向代理人咨詢清楚什么時候要加費了?以免因為少交了保費影響了保單的效力。

如果你能把握好以下幾點，就能合理選擇自己所需要的醫(yī)療附加險。

一，附加險是花小錢，辦大事

附加險是對主險基本保障功能的一種擴(kuò)充，通過特約附加條款承保某些危險，使被保險人的各項保險保障更加全面。附加險繳納的保費較為低廉，其最大的好處是“花小錢，辦大事”。

以我公司的附加人身意外保障為例：一年278元的保費就可獲得一般意外10萬元的身故或傷殘保障、公共交通意外20萬元的身故或傷殘保障、航空意外30萬元的身故保障以及5000元的意外醫(yī)療（每次最高可獲賠5000元，可反復(fù)理賠），因此不能輕易放棄附加險。

二，附加險是消費型的，不返本

主險一般是長期性的險種，最終可以定期或者在被保險人身故之后，保險公司會按照一定的投資收益返還給受益人，但附加險作為消費性的險種，一般不具有返還本金的功能。當(dāng)被保險人在承保期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，保險公司會按照承保責(zé)任賠付給受益人。在承保期限內(nèi)未發(fā)生保險事故的，期滿后保險公司將不承擔(dān)退還投保人所繳的保費。

三，如何選擇合適的附加險

首先，購買醫(yī)療附加險要根據(jù)客戶自身情況有所區(qū)別。

單位福利很好，而且提供了足夠的醫(yī)療保險服務(wù)的客戶，可以少買甚至不買。只有社保的客戶，還是要買。普通的工薪階層，不宜購買太多，比如住院津貼，從最低的每天40元到最高每天200元，客戶可以根據(jù)自己的收入水平來選擇不同的投保檔次。第三類就是連社保都沒有的客戶，他們肯定要買，而且盡量要多買一些，把自己的保障充分做好。

其次，對于報銷型的醫(yī)療保險不要多家投保，以免浪費。

因為報銷型的醫(yī)療保險理賠都要扣除其他途徑所得，只能報銷其余額。比如，你能報銷的醫(yī)療費用是5000元，甲公司已報銷了4200元，乙公司只能報銷其余額800元。當(dāng)然各公司在報銷范圍方面還是有差別的，我公司的住院補(bǔ)償報銷范圍較廣。

再者，購買人身意外保障也要區(qū)別對待。

小孩或非家庭經(jīng)濟(jì)主要收入成員可少買些；而作為家庭經(jīng)濟(jì)主要收入成員一定要買，并且所買保額一定能滿足意外事故發(fā)生時所需的保障，一般最低為被保險人三年的總收入。比如，投保人年收入10萬，最低投保為30萬。

另外，為孩子購買保險時，一定要附加保費豁免險。

家長作為繳納少兒險保費的主要力量，一旦身故、殘疾或是患上重大疾病，勢必對繳費力不從心，這樣一來，孩子的續(xù)期繳費就隨時面臨中斷風(fēng)險。因此投保少兒險時一定要選擇這一附加功能。

除了以上所述，也要關(guān)注附加險的一些細(xì)節(jié)。比如：附加險和主險的購買比例限制，附加險的時效性問題，津貼型與報銷型的不同，有否免賠及免賠對理賠的影響等等。總之，該買的險一定要買，不該買的堅決不買，把錢用在刀口上。