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人們購買保險是為了給自己一份保障，然而頻繁發生的保險欺詐行為，讓很多欲購買保險的人望而卻步，是不是保險欺詐沒辦法避免呢？專家稱正確購買保險可保護自己的利益，那么我們如何識別保險欺詐呢？

保險行業作為一個朝陽產業正步入蓬勃發展時期。然而與此同時，頻頻見諸報端的“保險欺詐”現象卻如蛀蟲般悄然與之相生相伴。可以說，保險業的歷史有多長，保險欺詐就有多久。

保險欺詐行為對行業的危害首先表現在損害保險公司盈利水平方面。據有關統計數據顯示，國際上某些險種因被欺詐而導致的賠款支出最高可達保險費收入的50%，平均保險業務的欺詐損失在10%—30%左右。保險欺詐的存在，不僅僅影響保險公司的盈利水平，更重要的是，將導致誠實的保戶必須為獲得保險保障而支付額外的保險費。據估計，在某些保險市場，誠實的保戶必須為一些保險險種額外支付10%—20%的保險費。如果有一天，保險欺詐成為一種正常現象存在且具備相當大的規模，保險公司和其保戶之間賴以維系的最大誠信原則將徹底崩潰，保險機制將不復存在。

保險欺詐行為的后果十分嚴重，其表現錯綜復雜。從發生的主體來看，有投保人、被保險人、保險受益人所為；有保險代理公司、保險經紀公司等中介組織所為；還有保險從業人員自身的欺詐行為。從操作環節來看，有投保之前就已精心策劃的，這類情況往往伴隨刑事案件的發生；更多的則是事前沒有主觀蓄謀，而在出險后以偽造事故現場、偽造證明等手段獲得超額或本不該獲得的賠款。從手段來看，有故意隱瞞標的風險，不如實告知的；有故意制造風險事故損失的；有故意擴大損失程度的；有故意虛構保險標的，謊稱損失的；有偽造、編造保險事故單證，不屬于保險責任范圍也要索賠的等等。

保險欺詐案件中有很大比例是投保人與保險公司內部人員合謀進行的。常見的操作手法是：事故發生后，投保人通過各種渠道找到保險公司內部人員，馬上辦理保險手續，保單的時間一定要早于事故發生時間（假如：投保時間為某月2日，事故時間肯定會晚于2日，或將保單生效時間提前，或將事故發生時間的證明拖后。總之，保單生效時間一定會早于事故發生時間）。

事故發生后，投保人往往會急于獲取保險賠償金，一旦獲得“倒簽”保單會立即向保險公司申請理賠。基于這個特點，實踐中有時會見到，保險公司剛剛出具保單沒幾天（甚至更快），投保人通知保險公司發生保險事故要求理賠。有行內人士曾對筆者講，出現這種情況大多會有問題。

從理論上講，保險的基礎是數理預測和合同關系，是建立在統計學和概率學基礎上的合同關系。從這個角度講，投保后第二天或者近幾天就發生保險事故的概率非常小（筆者只講概率問題，不涉及其他，實踐中投保后發生保險事故的案例也不少，但以此作為概率分析無參考意義），可以說投保人的“運氣”非常好。

所以講，識別保險欺詐的一個很有效的方法是：看投保時間與保險事故發生時間的長短，如果過短（如一周內）就要引起警覺，對這類理賠申請一定要反復審查，多調查、多詢問理賠申請人。

作為保險理賠人員一定要有這樣的敏感，對不符合常規的理賠申請要保持警惕。坦白講，只要符合保險理賠條件的理賠申請都應該滿足，這也是理賠人員的工作職責。但發現保險欺詐、識別保險欺詐不僅僅是理賠人員的工作要求和職責所在，更是維護其他投保人合法權益，維護保險市場秩序的重要條件。這是識別保險欺詐的第二種方法。

識別保險欺詐的第三種方法是，加強保險公司內部管理，加強內勤、外勤教育。雖然是老生常談，但現實是保險欺詐或多或少都有保險公司“內鬼”參與，“千里之堤潰于蟻穴”，這方面的教訓已經不少了。具體方法是，統計保險營銷員保單的事故概率，特別是投保即發生保險事故的理賠案例。如果某保險營銷員的保單事故概率過高，或者投保后即發生理賠事件，對該營銷員的業績要加以密切跟蹤和防范，以此減少保險欺詐的發生。

以下幾個方面的建議或許有助于反欺詐行為的實施：

第一、完善法律法規體系，從法制的角度對保險欺詐行為進行準確界定，有利于依法監管。相對于人為制造保險事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。我國《刑法》第198條為打擊保險“硬欺詐”提供了法律依據，但由于保險活動的復雜性，保險欺詐活動的手段也不斷翻新，各種保險“軟欺詐”具有難以觀測和界定的特點。建議在對保險法修改中，完善對各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時再制定專門的反保險欺詐法。

第二、應設立專門的調查管理機構或崗位，統一開展疑難案件的調查處理和監控管理工作，或聘用注冊商業咨詢公司的專業調查人員進行疑難案件的調查取證等技術工作，以保險調查工作的技術專業化和職業化來對抗保險欺詐的專業化。同時，在保險公司中也設立專門的調查機構，對于可疑投保和賠案進行先期調查等。

第三、加強保險行業內的信息收集與交流。目前，我國反保險欺詐工作仍然處于單兵作戰狀態，由于業務上的競爭關系，各家保險公司之間沒有高效可共享的信息平臺。從制度的角度上，這種割據狀態給保險欺詐者以可乘之機。因此，可以考慮由保監會統籌，建立全國保險業信息網絡平臺，實現全國范圍內除商業秘密外的重要信息共享。