分紅健康險重出江湖 如何投保

發布者:白嵐|發布時間:2013-11-22 09:45:42

所謂分紅型健康險,是在原來保障重大疾病的健康險基礎上附加分紅功能,投保人除享受原有的大病保障外,還能根據保險公司的經營情況額外獲得紅利分配。據了解,人保健康險公司此次推出的相關試點產品還在籌備中,保險期限5—6年的康利人生兩全保險(分紅型)將很快面世。試點產品預計是一個產品組合,以生死兩全分紅險為主險,附加一款長期護理型健康險,將先在銀保渠道進行銷售。

由于健康保障一直受到社會關注,但純保障型健康險難以迎合市場,有投資功能的保險產品更受消費者的喜愛,也能滿足消費者的現實需求。保監會今年公布的上半年數據顯示,分紅險已占據整個市場91%份額,而由于專業健康險公司虧損日益擴大。人保健康上半年實現標準保費34.96億元,規模保費達71億元。昆侖健康、平安健康、和諧健康上半年標準保費分別僅為0.7億元、0.65億元、0.14億元。因此,推出一些新的滿足市場需求的產品,或許能為健康險公司開辟一片新的天地。

分紅健康險重出江湖

業內人士介紹,近幾年分紅險由于具有分紅功能,并具有生存返還、累積生息等優勢,對客戶極具吸引力,同時還可與住院醫療、重疾等險種組合完善保險保障。目前壽險公司不斷積累風險把控經驗,并通過拉長繳費和保障期限來提高保單內含價值,承保盈利已不斷顯現。此次專業健康險公司試水分紅險,無疑對投保人具有了更大的吸引力。

保險專家許謹良表示,國內長期健康險時間不長,承保的人數并不多,積累的數據有限。如果把長期健康險設計成分紅產品,那么保險公司經營長期健康險有沒有利潤、利潤的多少就與投保人的利益有關。保險公司既不能隱瞞利潤少向投保人分紅,也不能危及保險公司的償付能力虛增利潤向投保人分紅。要做到這一點,當時技術上確實有一定困難,不過經過8年的市場發展對人的生命周期以及各種疾病發病率更多了解,適當再推出分紅型健康險并不會對市場造成沖擊。

從保障種類的角度看,在各保險公司的保險產品中,健康險是當時最受市場歡迎的產品之一。而分紅型健康險的受歡迎程度又在健康險中首當其沖。據統計,2002年,也就是停售的前一年,分紅型健康險占據了人身險49.8%的市場份額,一個當時如日中天的強勢險種,卻在2003年退出“江湖”。據了解,當時保監會之所以作出停售分紅健康險的決定,其實是出于監管層對于控制賠付支出風險、促進健康險回歸保障本意的考慮。

保險的投保建議

保險最重要的功能是保障,不是分紅更不是收益,所以請在進行保險規劃時切勿過多的去計算投入與產出,風險是不可估測的,保險也是一種服務,享受服務就得支出成本,這些保險產品的價格、產品本身的開發都是通過國家嚴格審核的,所以您可以放心購買,但一定要適合自已才行!根據您的收入及年齡情況,個人建議您現在可以先考慮純保障的消費型產品,意外+住院醫療+重大疾病+壽險保障,年保費支出控制在個人年收入的10%左右都是合理的,超過了不好。

“近幾年分紅險由于具有分紅功能,并具有生存返還、累積生息等優勢,對客戶極具吸引力,同時還可與住院醫療、重疾等險種組合完善保險保障。”保險顧問介紹,目前壽險公司不斷積累風險把控經驗,并通過拉長繳費和保障期限來提高保單內含價值,承保盈利已不斷顯現。此次專業健康險公司試水分紅險,無疑對投保人具有了更大的吸引力。

不過,從目前來看,專業健康險公司產品設計較為單一,除普通健康險外,只有為數不多的保健醫療險、個人護理險等。分析人士指出,目前產品較為單一仍是商業健康險公司的短板,要想真正走出困境仍需要在創新方面下功夫,同時還應在承保、核賠等方面嚴加把控。據了解,目前健康險公司的承保環節已不斷完善,人保健康今年上半年已經實現承保盈利。

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