重疾險(xiǎn)是不是保障范圍越廣越好?

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時(shí)間:2014-04-29 09:57:15

目前國(guó)內(nèi)的重大疾病保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)“重疾險(xiǎn)”)產(chǎn)品可謂琳瑯滿(mǎn)目,基本上每一家保險(xiǎn)公司都推出了不少的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。這對(duì)于消費(fèi)者而言,既是好事也是難事,好處在于有多種可能供選擇,難處在于無(wú)法清晰作出產(chǎn)品比較。那么,重疾險(xiǎn)是不是保障范圍越廣越好?其實(shí)不然。投保人在搞清重疾險(xiǎn)理賠原理的基礎(chǔ)之上,可以綜合考慮年齡、期限、險(xiǎn)種組合等因素,選擇最適合被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品。

重疾險(xiǎn)是醫(yī)保的必要補(bǔ)充

“我有醫(yī)保,還有沒(méi)必要再買(mǎi)重疾險(xiǎn)了?”生活中很多人都有這樣的疑問(wèn)。對(duì)此,保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹,答案是肯定的。對(duì)沒(méi)有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō),重疾險(xiǎn)尤其重要。而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來(lái)說(shuō),重大疾病險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。因?yàn)椋鐣?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高。

如果曾購(gòu)買(mǎi)過(guò)重疾險(xiǎn),只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象,那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付,不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用,更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且,醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類(lèi)分別對(duì)待的,藥品的實(shí)際個(gè)人分擔(dān)額較大,有些病人因經(jīng)濟(jì)困難就少用乙類(lèi)藥,若能獲得保險(xiǎn)賠付,則在治病用藥方面也會(huì)有更大的自由度,提高醫(yī)療質(zhì)量。

重疾險(xiǎn)并非保障范圍越廣越好

值得注意的是,重疾險(xiǎn)并非保障范圍越廣越好。很多人或許會(huì)覺(jué)得,既然購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)是為了避免將來(lái)患重大疾病時(shí)經(jīng)濟(jì)方面出現(xiàn)“捉襟見(jiàn)肘”的窘境,那么應(yīng)當(dāng)選擇保障范圍越廣的產(chǎn)品越好,甚至有些人購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品涵蓋的疾病種類(lèi)多到自己都數(shù)不清。殊不知有些病種可謂“華而不實(shí)”,一生患病的概率可以忽略不計(jì),但保費(fèi)卻已經(jīng)計(jì)算在內(nèi),也就是說(shuō)投保人無(wú)形中在為一些與他們“絕緣”的病種買(mǎi)單。

也有細(xì)心的投保人發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)中的不同疾病的保險(xiǎn)金額設(shè)置也不盡相同,有的病種賠付的比例較高,有的病種賠付比例低,實(shí)際上這些都在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就已經(jīng)由保險(xiǎn)精算師計(jì)算好,因此投保時(shí)要遵從“適合自己的才是最好的”原則,擦亮雙眼,用心選擇。

重疾險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)

一般來(lái)說(shuō),投保人在重疾險(xiǎn)的理賠過(guò)程中可能會(huì)遇到以下幾點(diǎn)問(wèn)題。

其一,多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都是一經(jīng)確診即可獲得全額理賠,但市場(chǎng)上也不乏一些產(chǎn)品并非一經(jīng)確診就可得到全額理賠。據(jù)了解,有少數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在確診后只會(huì)給付一部分保額,剩余部分要在被保險(xiǎn)人身故后再給付,這樣的理賠方式可能會(huì)影響被保險(xiǎn)人的后續(xù)治療,因此,投保前應(yīng)詢(xún)問(wèn)好該款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠方式。

其二,對(duì)重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不清晰,可能導(dǎo)致理賠被拒。每一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于其所包含的疾病種類(lèi)都有清晰的列示,投保人不要按照自己的認(rèn)知去推測(cè)重疾險(xiǎn)的保障范圍,更不要聽(tīng)信“只要患重大疾病都能獲得理賠”的銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

其三,重疾險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人的身體情況有嚴(yán)格的要求,帶病投保更是絕對(duì)不允許的,一些投保人懷有僥幸心理,在投保時(shí)隱瞞病情,這樣做最終無(wú)疑會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒賠,讓自己白白受到保費(fèi)損失。

最后,少數(shù)投保人還會(huì)遇到等待期出險(xiǎn)的問(wèn)題,一部分保險(xiǎn)公司規(guī)定等待期出險(xiǎn)退還全額保費(fèi),還有一部分保險(xiǎn)公司規(guī)定只退回現(xiàn)金價(jià)值,對(duì)此,投保人可以在投保之前了解清楚。

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