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為了防范旅游中的安全風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)界早前就意識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的重要。旅行社方按照國(guó)家規(guī)定購(gòu)買了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，各景區(qū)都購(gòu)買了意外險(xiǎn)，承擔(dān)運(yùn)輸?shù)穆糜诬囮?duì)則購(gòu)買了旅游運(yùn)輸車的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。但在實(shí)際運(yùn)作中發(fā)現(xiàn)，這些保險(xiǎn)因?yàn)楸ｎ~不高，每當(dāng)出現(xiàn)重大人員傷亡，根本無(wú)法有力地化解風(fēng)險(xiǎn)。在來張家界的游客中，團(tuán)隊(duì)占據(jù)總數(shù)的70%以上。作為旅游過程中吃、住、行、游、購(gòu)、娛全程服務(wù)的提供者，旅行社要承擔(dān)更大的意外風(fēng)險(xiǎn)，而其購(gòu)買的旅行社責(zé)任險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決游客可能出現(xiàn)的意外事故。現(xiàn)在好了，旅游團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)幫忙解決了這一難題。

旅行社責(zé)任險(xiǎn)不足以應(yīng)對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)

首先是責(zé)任險(xiǎn)的保額低，無(wú)法承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的，其次是“旅行社責(zé)任”的難以界定。按照相關(guān)規(guī)定，在意外“事件當(dāng)中，旅行社必須對(duì)該意外的發(fā)生負(fù)有責(zé)任”。但根據(jù)相關(guān)規(guī)定，旅行社在意外事故中應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任只要包括四個(gè)方面：事前的詢問、警示和告知，采取相應(yīng)的防范措施，警示提醒，及時(shí)救治。旅行社若做好分內(nèi)的事，假如在其他環(huán)節(jié)發(fā)生意外事故，旅行社就自然沒有責(zé)任。但游客并不追究到底該由哪方承擔(dān)責(zé)任。很多時(shí)候，旅行社成了“替罪羊”。為了避免沖突和矛盾，不影響游客滿意度，在以往幾年，類似事件無(wú)法處理時(shí)，只好由政府出面強(qiáng)制旅行社買單或干脆由政府直接買單。

旅游團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)解憂愁

2010年底，張家界迎來歷史性的發(fā)展機(jī)遇，成為全國(guó)四大綜合改革試點(diǎn)城市之一。先行先試的機(jī)遇，面對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)如何化解，旅游主管部門分析各種辦法，最終鎖定了商業(yè)保險(xiǎn)，并利用游客多的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)大數(shù)法則，來一個(gè)旅游意外險(xiǎn)的團(tuán)購(gòu)，即購(gòu)買旅游團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，這樣一來分?jǐn)傁聛淼谋ＹM(fèi)更低，還能適當(dāng)提高保額。這一想法得到了平安產(chǎn)險(xiǎn)張家界中心支公司的支持。

平安旅游團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)出現(xiàn)后，旅行社的工作人員坐在辦公室就可以買保險(xiǎn)，輸入團(tuán)隊(duì)號(hào)就可以查詢保單，撥打?qū)＞€電話就能實(shí)現(xiàn)迅速理賠，一旦發(fā)生意外，旅行社再也不會(huì)成為矛盾的焦點(diǎn)，為如何妥善處理而焦頭爛額。張家界西部國(guó)際旅行社就是平安團(tuán)體意險(xiǎn)的受益者。2012年，其地接團(tuán)隊(duì)在游覽寶峰湖時(shí)發(fā)生意外，1人當(dāng)場(chǎng)死亡。事故判定旅行社負(fù)有責(zé)任，西部國(guó)際旅行社因?yàn)橘?gòu)買了團(tuán)體意險(xiǎn)，20萬(wàn)的意外死亡賠償金很快賠付到位。該社總經(jīng)理表示，如果不是有保險(xiǎn)，單憑旅行社的力量拿出幾十萬(wàn)，真是不敢想象。

數(shù)據(jù)顯示：截至2012年12月31日，去年的保險(xiǎn)責(zé)任全部到期。255天內(nèi)共接受報(bào)案312起，已結(jié)案188起，其中車禍18起，死亡7人，已賠付62萬(wàn)余元，而未結(jié)案件預(yù)算賠付尚有85萬(wàn)余元。在已經(jīng)處理的案件中，因處理及時(shí)，賠付快捷，沒有一起不滿意事件。

旅游團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)旅游團(tuán)隊(duì)“零風(fēng)險(xiǎn)”操作

從實(shí)踐看，團(tuán)體意險(xiǎn)已經(jīng)成為平安滿意在張家界的一個(gè)新措施，即“變強(qiáng)制買保險(xiǎn)”為“主動(dòng)送保險(xiǎn)”，以前游客是自己買。如今，旅行社出資購(gòu)買旅游團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)(不含核心景區(qū))，保障了安全，也避免了矛盾，排除了出現(xiàn)投訴和不滿意的隱患。但因核心景區(qū)一直沒有進(jìn)入旅游團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的范疇，真正的全程保險(xiǎn)并沒有實(shí)現(xiàn)。2013年初，兩險(xiǎn)合一終于在各方支持下成為現(xiàn)實(shí)，原先的“平安團(tuán)體意險(xiǎn)+核心景區(qū)意外險(xiǎn)”模式成為歷史。現(xiàn)在，由14家保險(xiǎn)公司共同承保的“新平安團(tuán)體意險(xiǎn)”已經(jīng)開始運(yùn)營(yíng)，旅行社只要通過“一誠(chéng)通”系統(tǒng)支付5元錢/人的保費(fèi)，就能為參團(tuán)的每位游客送上一份價(jià)值39萬(wàn)元的保單。

根據(jù)《張家界旅游團(tuán)隊(duì)游客意外保險(xiǎn)方案》，出現(xiàn)意外的游客最高可獲得39萬(wàn)元的賠償。其中，除了有30萬(wàn)元的意外傷害保障外，該保險(xiǎn)產(chǎn)品還根據(jù)旅游團(tuán)的一些特點(diǎn)和需求，打破常規(guī)，從人性化角度考慮，增加了住院津貼、耽誤行程補(bǔ)貼及旅行社在救治中要承擔(dān)的一些其他費(fèi)用，總計(jì)6萬(wàn)元。另外，突發(fā)急性病在意外險(xiǎn)里也是沒有的，團(tuán)體意險(xiǎn)也將其納入進(jìn)來，設(shè)置了一個(gè)3萬(wàn)元的基本醫(yī)療保障。保險(xiǎn)覆蓋面廣了，保額提高了，游客在張家界旅游可以享受全方位安全保障，旅行社也真正實(shí)現(xiàn)了旅游團(tuán)隊(duì)的“零風(fēng)險(xiǎn)”操作。

旅游團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)——相關(guān)鏈接

旅游團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)保障

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，旅游者因遭受意外傷害事故，我們依下列約定給付保險(xiǎn)金：一、意外身故保險(xiǎn)金。自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi)，旅游者以此為直接且單獨(dú)原因?qū)е律砉实模覀儼春贤s定給付意外身故保險(xiǎn)金，本合同對(duì)該員工的保險(xiǎn)責(zé)任終止；二、意外殘疾保險(xiǎn)金。自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi)，旅游者以此為直接且單獨(dú)原因造成《殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》所列殘疾程度之一的，我們按合同約定的基本保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付意外殘疾保險(xiǎn)金；三、意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，旅游者因遭受意外傷害事故，并以此為直接且單獨(dú)原因在我們認(rèn)可的醫(yī)院治療的，對(duì)于其自事故發(fā)生之日起180天內(nèi)實(shí)際支出的合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，我們?cè)诳鄢塾?jì)免賠額后，按約定給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。當(dāng)我們累計(jì)給付該旅游者的保險(xiǎn)金達(dá)到約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，本合同對(duì)該旅游者的保險(xiǎn)責(zé)任終止。