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　　我們在談論保險的時候，總會說，保險要解決四大風險：老病死殘，實際上，并不完全是這樣。

　　由于2020新冠肺炎疫情的席卷，讓很多家庭尤其是低收入的工薪階層陷入了困境，這類人群的特點是存款少且對于金融理財類知識匱乏，沒有很好的理財規劃和自我規劃的動力。導致自身的焦慮不斷膨脹。

　　但在此背景下，人們對銀行貸款和商業保險等稀有剛兌品種的配置意愿增強。

　　人們已不再認為買年金險是有錢人的專屬，低收入階層同樣也可以購買。

　　但買保險不是一件容易的事，除了要事先做足功課外，買多少，怎么買也有講究，想讓自己的錢不打水漂，就得做到可以理智思考、正確規劃現金流，最終選出適合自己的。

　　①按保險經營特性分類

　　普通型年金險：傳統性年金險，固定交費，專款專用。

　　分紅型年金險：一、分紅險是指保險公司將上一年度的可分配盈余，按一定的比例，以現金或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

　　萬能型年金險：一、萬能年金險就是年金險+萬能險的結合，兼具兩個險種的特點

　　通俗講就是購買一份年金保險，按約定時間定期返錢，但是返的這個錢我們不提出來而是直接存到萬能險中按照復利計息，這個復利是保險公司定期宣布結算利率，將當期結算的賬戶收益計入賬戶。

　　②按保險領取時間的保險責任分類

　　收入型年金險

　　養老型年金險

　　產品推薦：增額終身壽險：百年鑫越人生

　　優勢：

　　• 現價起點高：

　　現金價值超過累計保費的時間越早越好;回本越快，保單流動性越好。

　　百年鑫越人生 無論躉交還是期交，最快6年就可以回本，7年就有額外收益，用作教育金十分合適。

　　• 現價增長快：

　　百年鑫越人生 的保額增速高達3.7%。在第7年后的收益率增長速度顯著高于市場同類產品，在第23年就可以達到雙倍收益。

　　隨著時間推移，每次增值的本金都如同在滾雪球，特別適合作為長期財務規劃。

　　• 產品靈活度高：

　　百年鑫越人生 產品靈活，急需用錢時可申請保單貸款，貸款金額最高可達現價的80%，可隨時全部或部分償還貸款本息。

　　投保年齡：28天-70周歲

　　交費期間：躉交、3/5/10年

　　保障期限：終身

　　保額增速：3.7%

　　總結：

　　炒股搞基雖然可以作為家庭理財的一部分，但風險太高，而購買年金險、增額終身壽這類收益穩定的長期理財產品才是養老的首選。????

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