分紅保險,指在獲得人壽保險的同時,保險公司將實際經營生產的盈余,按一定比例向保險單持有人進行紅利分配的人壽保險品種。
保險公司的保險分紅來自何處?
分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費差異。一般來說,保額分紅保險產品通常采用“年度紅利”和“終了紅利”雙重紅利設計。在一般投資市場環境下,年度紅利保持相對平穩,客戶可以合理預期;在客戶的保險合同終止時,向客戶分配終了紅利,以豐補歉、平衡回報。
保險專家解釋,保額分紅產品以保額為分紅基礎,不僅紅利分配基數較大,而且通過分紅自動增加保障額度,免于重新核保體檢。
其次,保額分紅產品可以有效緩解通貨膨脹帶來的資產縮水問題,符合經濟發展規律。保額分紅產品的保障水平可以隨年度紅利以復利形式進行累積,以終了紅利進行補充,有效保全資產。
因此說,是否有分紅和有多少分紅的關鍵,就是要看保險公司的經營管理業績是否良好。但是從客戶角度來說,不要看絕對的數,而要看不同情況下能超越通貨膨脹多少。
相比而言,分紅保險更受消費者的歡迎,那么如何購買分紅保險呢,購買時應該注意哪些問題?
不能將分紅險作為儲蓄替代品
平安保險專家認為,目前,部分銀行獲準代售保險理財產品,但并不代表該產品就是銀行發售的。產品本身和銀行并沒有太大關系,銀行作為第三方,只是為客戶和保險公司之間提供一個平臺。客戶在購買理財產品時需認清,保險產品與銀行存款不同,一旦購買,就有一定的期限,在約定的保期內退保取款,造成的損失由客戶承擔。
保障為先,分紅為次
業內人士介紹,分紅保險當初是為抵御通貨膨脹和利率風險的變化而產生的。其主要優點在于它和傳統非分紅保險一樣具有確定的利益保證以外,還可以參與分紅產品的盈余分配,分享保險公司分紅保險的經營成果。投資者選擇分紅險,其初衷除了保障功能以外,分紅收益也是重要的考慮因素。
保險專家說,分紅險大都與生存保險、重大疾病保險等保障型產品連在一起,其投資收益不確定,如果保險公司經營狀況不好,投資收益率會低于一年期銀行存款利率。而分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差。每個會計年度結束后,保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但是,如果沒有盈余,分紅險也就沒有紅利可分。因此,分紅險不能承諾保底收益,保障為先,分紅為次。
按需求投保分紅險
保險專家說,分紅保險一般分為投資和保障兩類,投資型分紅險的保障功能相對較弱,多數只提供人身死亡或者全殘保障,不能附加各種健康險或重大疾病保障;保障型分紅險產品與傳統保險產品功能一致,側重給予投保人提供災害保障,分紅只是附帶功能。因此,側重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產品,而不應對短期的收益率看得過重;而收入穩定且短期內沒有大筆開支計劃的投保人,購買投資型分紅險是一個不錯的選擇。
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