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人口老齡化提前來臨，對個人而言，人口老齡化導致老年撫養系數上升，家庭撫養老人的負擔將越來越重。重陽節到了，為家里的老人買上一份具有養老性質的商業保險，對老年人表達尊老敬老之意，讓父母的晚年生活更有品質。

　　傳統養老模式受到挑戰

隨著計劃生育政策的延續，出現了越來越多的“4-2-1”結構的家庭，即兩個年輕夫婦要撫養4個老人和1個小孩。“前天”與“昨天”的家庭“正金字塔”結構，在向“今天”與“明天”、甚至是“后天”的“4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”結構轉變。也就是說，以前的養老是“僧少粥多”，相對較容易；而未來的養老則是“僧多粥少”，相對較困難；子女們在面臨著創業的艱辛，還要承受養老、養小的雙重壓力，一旦老人有病，自己就分身乏術。面對這樣的現實，光靠子女養老顯得“心有余而力不足”。實際上，中國自古以來的“養兒防老”意識已經不占主導，一項調查顯示，55.2%的人選擇多存錢給自己養老；其次是購買商業保險，占21.97%；通過購置房產為自己“存本”的為15.88%；而養兒防老，僅有6.95%。

　　健康意外險最關鍵

多家保險公司人士表示，為老人購買保險時，首先要考慮的是健康保險，還有意外保險。健康保險主要分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險和長期護理保險等種類，比較適合老人的是住院醫療保險和重大疾病保險。其中醫療保險可以單獨購買，也可以作為附加險購買，主要承保因意外或是疾病住院而產生的費用報銷。

此外，年輕人平時都在外忙碌，老人自己在家意外險必不可少，所以購買一份意外保險也是必要的選擇。意外傷害保險具有保費低、保障高特點，且投保費率與年輕人的投保費率差別不大，而保障也較為全面。老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等，對老年人的傷害很嚴重。據相關統計數據，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內意外事故死亡率的25%。而在給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫療和住院津貼的險種。

　　專家建議成就高品質養老生活

一：養老規劃依據職業特點而定

目前，我國社保的保障水平比較低。社保的保障水平是和繳費標準掛鉤的，但據我們了解，90%以上的企業都是以最低標準來繳費的、繳費比較高的多是外企。除社保外，事業單位、公務員、軍人則是另外一套體系，他們的養老保障水平相對較高，養老的壓力也就相對較輕。但是大部分人仍然處在養老的巨大壓力下。

二：告別養兒防老，提前30年做準備

“以前傳統的觀念是養兒防老，像我們的父輩都是子女非常多，多個子女來負擔老人的養老問題。而現在這種‘421’的家庭結構，養兒防老是不太現實的狀況。”浦發銀行鄭州分行金融理財師薛盈盈說。所以，現代人應該提前30年準備養老，一方面是為了自己能有一種高品質、有尊嚴的養老生活，另一方面，也為子女減輕養老負擔。

三：自主養老，專款專用

保險專家認為，目前來講，在社保外，部分效益好的企業有企業年金、補充商業保險作為養老保障。除了外在的保險，我們更需要自主養老、專款專用。自己要有養老規劃，選擇投資理財產品。一般來講，她建議選擇養老型投資理財產品的順序是：房產、保險(意外、重疾、養老)、其他(股票、基金、銀行存款等)。

一般的白領階層，建議盡早制定投資計劃。首先要具有良好的儲蓄觀念、開源節流。其次，要設計養老規劃，比如定繳保費、定投基金等方式。需要注意的是，雖然商業保險具有不可替代的功能，比如抵御風險，減輕意外事故、醫療的大額費用的壓力，但是大部分保險的主要功能是強制儲蓄，收益不是很高。這就需要用一些高收益、高風險的品種來平衡，所以基金、股票的投資最高應占到養老規劃的30%左右。

“老有所養”，讓老年人的晚年生活有更充足的保障。保險要盡早規劃，科學全面保障是關鍵。