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較早出生的“80”后，很多人都已經組建了家庭。上有老，下有小。擔負的責任越來越重。為了能有一個更好的未來，很多80后提早開始規劃，不少人選擇保險來規避風險，合理理財。

三口之家需保障充足

在房價和物價高企的當下，80后小夫妻將面臨同時贍養4位老人、撫養1個孩子的“山大”壓力，因此更需精心規劃自己的未來。

保險專家建議，80后父母作為家庭的“頂梁柱”應先為自己構建周全的保障，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等都是相對高保障的產品，可作首要考慮。

對于剛迎來可愛寶寶的80后，保險專家建議，年輕父母應從意外、醫療和重疾三方面為剛誕生的孩子做好保障。新生兒好奇心強烈，磕磕碰碰是家常便飯，因此宜適當儲備意外門急診險或意外醫療險。另外，新生兒在出生后的半年時間里抵抗力一般較強，隨后因失去母體抗體導致免疫力下降，可能經常生病，父母應添置相應的醫療險以備急需。當然，重疾保障同樣不可或缺，由于現在的醫療醫藥價格往往令普通百姓“傷不起”，為寶寶及早儲備一份重大疾病保險，也能有效降低潛在的巨大財務風險。

“丁克”家庭考慮兩類險種

追求自我實現、崇尚自由的個性，造成了目前越來越多的80后夫婦選擇“丁克”。從眼前來看，丁克們的生活的確更為輕松，但隨之而來的養老等問題將成為“丁克”家庭最大的顧慮。

專家建議，“丁克”家庭應重點考慮兩類產品，一是帶有長期護理金保障的險種，二是選擇一些集身故給付、生存現金、增值紅利、現金紅利于一體的分紅型兩全保險。最好是選擇按月領取生存現金的保險產品，生存現金可保證退休后的生活品質，保單紅利可以增加收益，協助80后實現財富保值和增值。

如何選擇重疾險劃算

消費型和返還型重大疾病險對比

消費型大病險的價格隨著年齡增長而逐步上漲，年輕時非常便宜，一旦進入35歲以上尤其是40歲以上，價格上漲幅度大。返還型大病險的價格也是隨年齡而逐步變貴，但是上漲幅度不是特別大。 對于某個年齡段(如表中42周歲)以上的客戶，返還型大病險不承保，而消費型大病險仍然可以承保。

所以，對于25歲到30歲的投保人而言，返還型重大疾病險和消費型重大疾病險的價格相差非常大，投保后者的保費更低廉，也相對劃算些。例如，27歲的男性消費型報價為290元，返還型為3700元，兩者差價將近13倍；30歲的女性報價分別為520元和3740元，差7倍。

我們假設一個18歲的男性客戶購買消費型大病險，持續續保到64歲時，那么總共付出的保費是134720元，而18歲的女性客戶總共付出95870元，其保障年齡是18到64歲，65歲之后不予續保，65歲之后保費不返還。而一個35歲的男性客戶購買返還型大病險，需要繳納的費用是91400元(4570*20年)，遠遠少于消費型保險所繳納的保費。

此外，在35歲至45歲階段，相對于返還型重大疾病險，消費型重大疾病險在保費方面已經不占很大優勢。尤其是過了40歲，身體素質開始下降，大多數保險公司的消費型重大疾病險的保費開始大幅提升，但是返還型重大疾病險的保費提高比例卻相對不高。

因此，不提倡年齡超過35歲以后，還繼續購買純消費型的大病險。這個階段，可以逐漸降低定期消費型重大疾病保險的比例，同時增加在返還型重大病險上面的投入。

選擇保險理財的衡量原則重點

80后選擇保險作為理財方式時可通過以下因素衡量：1.損失最大原則，以防資金鏈斷裂，并為未來的家庭做好提前準備；2.風險最大原則，成長階段風險偏大，著重為其購買充足保險；3.保障最大原則，保險理財時要兼顧保障方面；4.養老最大原則，強制儲蓄，減輕未來的養老壓力。