合理的用重疾險保障自己的財產

發布者:于冬陽|發布時間:2017-02-23 17:43:44

較早出生的“80”后,很多人都已經組建了家庭。上有老,下有小。擔負的責任越來越重。為了能有一個更好的未來,很多80后提早開始規劃,不少人選擇保險來規避風險,合理理財。

三口之家需保障充足

在房價和物價高企的當下,80后小夫妻將面臨同時贍養4位老人、撫養1個孩子的“山大”壓力,因此更需精心規劃自己的未來。

保險專家建議,80后父母作為家庭的“頂梁柱”應先為自己構建周全的保障,意外傷害保險、健康保險和定期壽險等都是相對高保障的產品,可作首要考慮。

對于剛迎來可愛寶寶的80后,保險專家建議,年輕父母應從意外、醫療和重疾三方面為剛誕生的孩子做好保障。新生兒好奇心強烈,磕磕碰碰是家常便飯,因此宜適當儲備意外門急診險或意外醫療險。另外,新生兒在出生后的半年時間里抵抗力一般較強,隨后因失去母體抗體導致免疫力下降,可能經常生病,父母應添置相應的醫療險以備急需。當然,重疾保障同樣不可或缺,由于現在的醫療醫藥價格往往令普通百姓“傷不起”,為寶寶及早儲備一份重大疾病保險,也能有效降低潛在的巨大財務風險。

“丁克”家庭考慮兩類險種

追求自我實現、崇尚自由的個性,造成了目前越來越多的80后夫婦選擇“丁克”。從眼前來看,丁克們的生活的確更為輕松,但隨之而來的養老等問題將成為“丁克”家庭最大的顧慮。

專家建議,“丁克”家庭應重點考慮兩類產品,一是帶有長期護理金保障的險種,二是選擇一些集身故給付、生存現金、增值紅利、現金紅利于一體的分紅型兩全保險。最好是選擇按月領取生存現金的保險產品,生存現金可保證退休后的生活品質,保單紅利可以增加收益,協助80后實現財富保值和增值。

如何選擇重疾險劃算

消費型和返還型重大疾病險對比

消費型大病險的價格隨著年齡增長而逐步上漲,年輕時非常便宜,一旦進入35歲以上尤其是40歲以上,價格上漲幅度大。返還型大病險的價格也是隨年齡而逐步變貴,但是上漲幅度不是特別大。 對于某個年齡段(如表中42周歲)以上的客戶,返還型大病險不承保,而消費型大病險仍然可以承保。

所以,對于25歲到30歲的投保人而言,返還型重大疾病險和消費型重大疾病險的價格相差非常大,投保后者的保費更低廉,也相對劃算些。例如,27歲的男性消費型報價為290元,返還型為3700元,兩者差價將近13倍;30歲的女性報價分別為520元和3740元,差7倍。

我們假設一個18歲的男性客戶購買消費型大病險,持續續保到64歲時,那么總共付出的保費是134720元,而18歲的女性客戶總共付出95870元,其保障年齡是18到64歲,65歲之后不予續保,65歲之后保費不返還。而一個35歲的男性客戶購買返還型大病險,需要繳納的費用是91400元(4570*20年),遠遠少于消費型保險所繳納的保費。

此外,在35歲至45歲階段,相對于返還型重大疾病險,消費型重大疾病險在保費方面已經不占很大優勢。尤其是過了40歲,身體素質開始下降,大多數保險公司的消費型重大疾病險的保費開始大幅提升,但是返還型重大疾病險的保費提高比例卻相對不高。

因此,不提倡年齡超過35歲以后,還繼續購買純消費型的大病險。這個階段,可以逐漸降低定期消費型重大疾病保險的比例,同時增加在返還型重大病險上面的投入。

選擇保險理財的衡量原則重點

80后選擇保險作為理財方式時可通過以下因素衡量:1.損失最大原則,以防資金鏈斷裂,并為未來的家庭做好提前準備;2.風險最大原則,成長階段風險偏大,著重為其購買充足保險;3.保障最大原則,保險理財時要兼顧保障方面;4.養老最大原則,強制儲蓄,減輕未來的養老壓力。

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