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　　總體而言，昆侖健康保2.0稱得上是一款非常優秀的消費型重疾險。

　　投保規則方面，承保職業、承保年齡都比較廣，而且保障期限有保至70歲/80歲、終身三種可選，可投保額上限最高可達80萬，能夠滿足大部分客戶的投保需求；保障責任方面，必選保障重疾+中癥+輕癥，可選保障中癥輕癥豁免、少兒特疾、成人特疾、惡性腫瘤2次賠付、重大疾病醫療津貼、身故/全殘/疾病終末期返還保費等，能夠滿足消費者的特殊選擇需求。

　　2. 昆侖健康保2.0保障責任解讀

　　昆侖健康保2.0的保障責任分為必選保障和可選保障兩部分（如下），我們將對各項保障責任進行具體解讀。

　?。?）必選保障

　　昆侖健康保2.0必選保障包括110種重疾+25種中癥+50種輕癥。重疾+中癥+輕癥+中癥輕癥豁免，是目前相對全面的重疾保障方案，昆侖健康保2.0這幾個方面都相當有誠意。需要注意的是，中癥、輕癥豁免非必選保障，在投保時要額外選擇。

　　①重疾保障：110種重疾

　　全面涵蓋少兒、成人高發重大疾病。

　　* 如果選擇投保惡性腫瘤2次賠付，或重疾約定治療醫療津貼，則首次重疾理賠后，保單現金價值降為0，除重疾保障外，其他保障皆終止。

　?、谥邪Y保障：25種中癥，疾病不分組，最多可賠付2次，每次賠付基本保額*50%

　　昆侖健康保2.0提供20種中癥保障，包括發病率較高的中度腦中風后遺癥、中度面積Ⅲ度燒傷、早期肝硬化、中度阿爾茨海默病等，具體如下：

　　③輕癥保障：•50種輕癥，病種不分組，最多可賠3次，依次賠付基本保額得30%40%50%

　　我們梳理了昆侖健康保2.0的50種輕癥疾病病種，如下：

　　僅就昆侖健康保2.0的中癥、輕癥而言，還是相當有誠意的，常見高發疾病基本實現了全面覆蓋，昆侖健康保2.0對于中老年常見高發心腦血管疾病非常友好：

　　①腦血管疾病方面，疾病定義非常寬松，不僅把有一種及以上特定后遺癥的中度腦中風后遺癥賠付比例提升至50%（中癥），而且，還把無嚴重后遺癥要求的輕微腦中風放在輕癥里，至少賠付30%。

　　②心臟疾病方面，醫生會根據病情的不同，選擇微創冠狀動脈介入手術（非開胸手術）或微創冠狀動脈搭橋術，有的重疾險產品只提供其中一種，而昆侖健康保2.0則兩種都提供，使客戶更容易獲得理賠。

　　為方便大家更直觀的理解，我們梳理了昆侖健康保2.0常見高發中癥輕癥的情況，如下：

　　*注：昆侖健康保2.0輕癥賠付比例，第一次為30%，第二次40%，第三次50%。

　?。?）可選保障

　　昆侖健康保2.0可選保障比較多，如下：

　?、俦槐Ｈ嘶砻猓褐邪Y、輕癥豁免

　　被保險人中癥、輕癥豁免，即中癥或輕癥理賠后，免交余期全部未交保費，保險公司視為已交，不影響客戶繼續享有其他保險責任，使消費者在患病后，無須再為保費操心，體現了保險的溫度。該保障責任一般會與輕癥、中癥捆綁投保，雖然昆侖健康保2.0將該保障單獨列出。

　　考慮到中癥輕癥豁免的實用性，建議大家在投保昆侖健康保時，基礎保障首選重疾+中癥+輕癥+中癥輕癥豁免，該保障責任組合，在同類產品中，不管是保障還是價格，都非常優秀。投保昆侖健康保2.0，50萬保額，30年交，保費試算如下表：

　?、谥卮蠹膊♂t療津貼：昆侖健康保2.0的創新保障。每次賠付10%基本保額，重疾確診后5年內每個保單年度內最多1次。

　　隨著醫療科技的發展，重大疾病治愈率不斷提升，但是重疾的治療卻仍然是需要長時間持續的，很多重疾甚至會成為慢性病，不可避免的會大大削弱患者的勞動能力，導致收入銳減甚至失去收入來源。如果每年可以領一筆重疾醫療津貼，無疑能一定程度上減輕經濟壓力，對于預算較為充裕的朋友，不失為一種實用的選擇。

　　投保健康保2.0重疾+中癥+輕癥+豁免+重疾醫療津貼，50萬保額，30年交，保費價格如下表所示，與基礎版相比，男性保費增加40%左右，女性保費約增加25%-28%。

　?、蹛盒阅[瘤2次賠付：前次患惡性腫瘤，間隔3年；前次患非惡性腫瘤，間隔180天；惡性腫瘤新發、復發、轉移、前一次惡性腫瘤持續狀態，賠付100%基本保額。

　　昆侖健康保2.0的惡性腫瘤2次賠付，不管首次重疾是惡性腫瘤還是其他，都可以繼續享有。如下：

　　目前市場上多數惡性腫瘤2次賠付，惡性腫瘤與惡性腫瘤之間，間隔期多為3年，有的甚至是5年；其他重疾與惡性腫瘤之間，間隔期最少1年。昆侖健康保2.0的惡性腫瘤2次賠付，屬于國內同類重疾險產品中，最容易獲賠的一種規定。

　　投保健康保2.0重疾+中癥+輕癥+豁免+重疾醫療津貼，50萬保額，30年交，保費價格如下表所示，與基礎保障相比，男性保費增加36%-47%%左右，女性保費約增加25%-30%。

　?、苌賰禾囟膊。禾峁?0種少兒特定重疾，18周歲前出險，可額外賠付1倍基本保額。 ⑤成人特定疾?。耗行?3種/女性8種特定重疾，18周歲后出險，可額外賠付50%基本保額。

　　少兒特定疾病及成人特定疾病分別是單獨的選項，所保疾病還是比較全的：

　　少兒特定重疾額外賠付1倍基本保額，成人特定重疾額外賠付50%基本保額，那么，為了獲取這些保障，需要我們額外增加多少保費成本呢？以50萬保額，保終身，30年交費為例，我們對不同年齡人群分別進行保費試算（如下），可知，因所提供特定疾病保障范圍有別，男性和女性增加保費差別很大，女性最多增加21%，男性一般則會增加35%-40%左右。

　　⑥身故、全殘及疾病終末期：返還累計已交保費

　　客觀來說，身故返還累計已交保費，對于消費者來說，保障水平是遠遠不夠的，還需要搭配定期壽險投保，才能滿足高保額需求。

　　但是，無可否認，很多朋友在投保的時候，雖然心里清楚“保險姓保”，但是還是希望能夠獲得“保費返還”，昆侖健康保2.0的身故、全殘及疾病終末期保障，能夠滿足該部分客戶的需求。

　　總體而言，昆侖健康保2.0必選保障誠意十足，可選保障，又顧及到了部分希望保障升級的需求，保障責任可圈可點，是一款十分優秀的消費型重疾險產品。　

　　3. 投保建議

　　雖然昆侖健康保2.0提供的可選保障非常豐富，但是由上文分析，我們也大致可以看出，不管是特定疾病還是重疾醫療津貼、惡性腫瘤2次賠付，都會帶來保費或多或少的增加。

　　如果您的預算有限，我們建議選擇投保重疾+中癥+輕癥+豁免，提升基礎保障的保額，不要盲目追求保障責任的大而全。

　　如果預算較多，不會造成保費壓力、保證保額充足的前提下，可以選擇性附加其他保障責任。