重疾險中癥責任,輕癥責任有必要買嗎?

發布者:姜文|發布時間:2019-08-09 13:32:02
  中癥重疾險當中,是一種較新的概念。中癥的賠付比例往往比輕癥高,比較典型的是重疾保額的50%。除此之外呢,中癥的另一個特點是,到目前為止它還沒有明確的醫學定義。也就是說,在一家保險公司定義為輕癥責任的情況,到了另一家公司可能就變成中癥責任了。把輕癥移到中癥,賠付比例會提高,這對消費者來說其實是好事。
  
  同時,中癥概念也把不能定義為重疾的病情有效覆蓋住了,被保人因此能夠拿到更高的保額,對自己的醫療費用,有更強的支撐作用。我認為,中癥概念是重疾險的重大補充和完善,在整體保費變化不大的情況下,有中癥概念的產品自然也更有優勢,值得您保持關注!
  
  輕癥:有關輕癥,大家首先要明白它并不是俗稱的“小病”,而是罹患重疾之前的癥狀表現。這種典型的例子就是原位癌。輕癥如能及早發現并進行治療,費用是相對低廉的,且治愈率較高。
  
  接下來我們以康惠保(純重疾)及康惠保旗艦版(重疾+中癥+輕癥)為例做一下對比,可以看出:康惠保旗艦版的輕癥及中癥保障費率雖已做到極致,但與康惠保純重疾相比,保至70歲30年交,費率普遍高25%左右,保終身30年交,費率普遍高15%左右。舉個例子,30歲男性,如果投保康惠保,50萬保額保至70歲,交費30年,最低每年需交保費2650元,投保康惠保旗艦版卻需要3315元,每年保費多出665元,保費差可以再買康惠保10萬+保額。所以,如此看來,輕癥并非重疾險必備保障,有它當然好,無它也沒那么遺憾。當需要面臨純重疾保障or重疾+中、輕癥保障時的選擇而言,歸根結底,應取決于預算的多少。如果預算一般,投保高保額康惠保(純重疾)都有壓力,一定不能犧牲重疾保額,去追求保障更全的康惠保旗艦版(重疾+中癥+輕癥),畢竟沒有輕癥(及中癥)保障并不是多大的事兒。當然,如果預算充足,追求保障全面,投保康惠保旗艦版(重疾+中癥+輕癥)也是極好的。

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