開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)還是返還型重疾險(xiǎn)？幾乎大家都會(huì)了解消費(fèi)型相較于返還型的優(yōu)勢(shì)所在。那么未達(dá)約定狀態(tài)即身故，如何厘定賠付標(biāo)準(zhǔn)？重疾險(xiǎn)的理賠大家都認(rèn)為是確診即賠，但實(shí)際上也包含了不同的情況，大致可分為三個(gè)類型：1、有些重疾，符合合同定義范圍，確診即賠付；2、另一些重疾，需要做手術(shù)才能確認(rèn)是否符合賠付條件。比如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，在做手術(shù)之前，是無(wú)法確定冠心病的嚴(yán)重程度，是否已達(dá)到重疾險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的；3、最后就是達(dá)到了約定狀態(tài)的，比如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等。

　　

　　如果被保人罹患重疾，但卻在未達(dá)到約定手術(shù)或狀態(tài)時(shí)就不幸身故，那么重疾險(xiǎn)又是否賠償呢？這種理賠責(zé)任的厘定是非常復(fù)雜的，也是很多重疾險(xiǎn)理賠糾紛產(chǎn)生的原因！

　　年齡過(guò)高無(wú)法做手術(shù)，保障責(zé)任再次錯(cuò)過(guò)？存在不同意見(jiàn)的朋友，都會(huì)有一個(gè)普遍觀點(diǎn)：我現(xiàn)在身體好著呢！如此嚴(yán)重的疾病哪那么容易就降臨到我頭上！

　　我們并不是在詛咒您的健康，但不管如今身體如何強(qiáng)健，也不敢保證晚年完全無(wú)憂。這就存在著另外一種對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不利的情況：當(dāng)被保人在80高齡時(shí)需要做冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)來(lái)維持生命，但眾所周知，這個(gè)年齡做如此重大的手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)極高，大部分情況下醫(yī)生都會(huì)給出否定意見(jiàn)。如此一來(lái)的話，重疾險(xiǎn)又難以發(fā)揮實(shí)際作用了。與之前的例子相比，這種情況發(fā)生的概率會(huì)更高。

　　那么最合理的重疾險(xiǎn)配置思路是什么？針對(duì)于重疾險(xiǎn)責(zé)任厘定產(chǎn)生的理賠風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我給出如下解決方式：

　　情況一、如您購(gòu)買的是定期重疾險(xiǎn)，如保到60、70歲，這種情況最簡(jiǎn)單，用定壽補(bǔ)充身故保障即可！

　　情況二、如您購(gòu)買的是終身重疾險(xiǎn)，則需要附帶身故責(zé)任。不過(guò)此種方式我并不推薦。

　　我們?cè)?jīng)在之前的文章中提到，買保險(xiǎn)并不是買保額，而是買保障。對(duì)于重疾險(xiǎn)的保障作用，您什么時(shí)候最需要？當(dāng)然是60歲前！因?yàn)榇藭r(shí)，正是您作為家庭頂梁柱的階段，對(duì)于家庭生活質(zhì)量的保障也是重疾險(xiǎn)最重要的作用之一。而在此之后，隨著孩子完成學(xué)業(yè)，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)已經(jīng)不會(huì)再有之前那么繁重。再加上醫(yī)保進(jìn)步及其他高杠桿險(xiǎn)種的加持，重疾險(xiǎn)已經(jīng)不是主力。

　　綜合以上，重疾險(xiǎn)正確性價(jià)比選擇應(yīng)該是：定期型產(chǎn)品，保障期限60~70歲；多次賠付型；搭配定壽。