如何合理配置重疾險(xiǎn)?

發(fā)布者:姜文|發(fā)布時(shí)間:2019-08-12 14:04:30
  買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)還是還型重疾險(xiǎn)?幾乎大家都會(huì)了解消費(fèi)型相較于返還型的優(yōu)勢(shì)所在。那么未達(dá)約定狀態(tài)即身故,如何厘定賠付標(biāo)準(zhǔn)?重疾險(xiǎn)的理賠大家都認(rèn)為是確診即賠,但實(shí)際上也包含了不同的情況,大致可分為三個(gè)類型:1、有些重疾,符合合同定義范圍,確診即賠付;2、另一些重疾,需要做手術(shù)才能確認(rèn)是否符合賠付條件。比如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù),在做手術(shù)之前,是無(wú)法確定冠心病的嚴(yán)重程度,是否已達(dá)到重疾險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的;3、最后就是達(dá)到了約定狀態(tài)的,比如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等。
  
  如果被保人罹患重疾,但卻在未達(dá)到約定手術(shù)或狀態(tài)時(shí)就不幸身故,那么重疾險(xiǎn)又是否賠償呢?這種理賠責(zé)任的厘定是非常復(fù)雜的,也是很多重疾險(xiǎn)理賠糾紛產(chǎn)生的原因!
  年齡過(guò)高無(wú)法做手術(shù),保障責(zé)任再次錯(cuò)過(guò)?存在不同意見(jiàn)的朋友,都會(huì)有一個(gè)普遍觀點(diǎn):我現(xiàn)在身體好著呢!如此嚴(yán)重的疾病哪那么容易就降臨到我頭上!
  我們并不是在詛咒您的健康,但不管如今身體如何強(qiáng)健,也不敢保證晚年完全無(wú)憂。這就存在著另外一種對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不利的情況:當(dāng)被保人在80高齡時(shí)需要做冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)來(lái)維持生命,但眾所周知,這個(gè)年齡做如此重大的手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)極高,大部分情況下醫(yī)生都會(huì)給出否定意見(jiàn)。如此一來(lái)的話,重疾險(xiǎn)又難以發(fā)揮實(shí)際作用了。與之前的例子相比,這種情況發(fā)生的概率會(huì)更高。
  那么最合理的重疾險(xiǎn)配置思路是什么?針對(duì)于重疾險(xiǎn)責(zé)任厘定產(chǎn)生的理賠風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,我給出如下解決方式:
  情況一、如您購(gòu)買的是定期重疾險(xiǎn),如保到60、70歲,這種情況最簡(jiǎn)單,用定壽補(bǔ)充身故保障即可!
  情況二、如您購(gòu)買的是終身重疾險(xiǎn),則需要附帶身故責(zé)任。不過(guò)此種方式我并不推薦。
  我們?cè)?jīng)在之前的文章中提到,買保險(xiǎn)并不是買保額,而是買保障。對(duì)于重疾險(xiǎn)的保障作用,您什么時(shí)候最需要?當(dāng)然是60歲前!因?yàn)榇藭r(shí),正是您作為家庭頂梁柱的階段,對(duì)于家庭生活質(zhì)量的保障也是重疾險(xiǎn)最重要的作用之一。而在此之后,隨著孩子完成學(xué)業(yè),家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)已經(jīng)不會(huì)再有之前那么繁重。再加上醫(yī)保進(jìn)步及其他高杠桿險(xiǎn)種的加持,重疾險(xiǎn)已經(jīng)不是主力。
  綜合以上,重疾險(xiǎn)正確性價(jià)比選擇應(yīng)該是:定期型產(chǎn)品,保障期限60~70歲;多次賠付型;搭配定壽。

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