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重疾險(xiǎn)如何買更適合自己？

發(fā)布者：姜文|發(fā)布時(shí)間：2019-08-15 10:41:05

　　世界上每一天，每小時(shí)，甚至每一分鐘都會(huì)有人因罹患重病去世。重大疾病的發(fā)病率持續(xù)攀高，忙碌而緊張的現(xiàn)代人似乎隨時(shí)都要迎接疾病的挑戰(zhàn)。

　　重疾險(xiǎn)，成為了一根救命的稻草。雖說(shuō)不可以阻擋疾病的來(lái)襲，卻可以防患由重疾所帶來(lái)的一系列負(fù)面影響，減少家庭經(jīng)濟(jì)支出，建立一個(gè)安全的屏障。

　　一次重疾有可能摧毀一個(gè)中產(chǎn)家庭，這句話絕無(wú)半點(diǎn)夸大之意。

　　與其靠別人，不如靠自己。于是越來(lái)越多的人開始具有了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也越來(lái)多的人明白了重疾險(xiǎn)的重要性。

　　如果一生之能買一款保險(xiǎn)，那么一定是重疾險(xiǎn)。

　　不過重疾險(xiǎn)身為最復(fù)雜的險(xiǎn)種，種類五花八門，價(jià)格相差極大，規(guī)則也很多，許多消費(fèi)者在選擇上犯了難，那么重疾險(xiǎn)如何買？

　　想要挑選一款適合自己的重疾險(xiǎn)，有幾個(gè)方面一定是必看不可的：

　　一、重疾險(xiǎn)的分類形式重疾險(xiǎn)的分類較多，在選購(gòu)產(chǎn)品的時(shí)候，需要明確自己需要什么類型的重疾險(xiǎn).

　　1. 定期 VS 終身在保障期限上，重疾險(xiǎn)分為定期重疾和終身重疾。其實(shí)也不嚴(yán)謹(jǐn)，還有一種是一年期重疾險(xiǎn)，這個(gè)放在稍后說(shuō)。

　　定期重疾，通常是保30年，或者保到60歲、70歲、80歲任選。終身重疾就顧名思義，保終身的。

　　二者之間的區(qū)別主要體現(xiàn)在價(jià)格上，定期的價(jià)格較低，終身的偏高，因此適宜的人群也不同。

　　定期重疾能夠用較少的保費(fèi)購(gòu)買到高保額，具有較高的杠桿率。如果自己不是家庭主要收入來(lái)源，或者將定期的年限延展到不是主要收入來(lái)源之后，是可以抵御大部分的風(fēng)險(xiǎn)的。

　　但是年齡越大，罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)一定是越高，研究表明70歲之后的人罹患癌癥的概率要遠(yuǎn)大于70歲之前。因此如果經(jīng)濟(jì)較為寬松，預(yù)算較為充足，或者老年生活極度缺乏安全感，那么可以一步到位，考慮選擇終身重疾險(xiǎn)。

　　另外還有一種就是一年期重疾險(xiǎn)，這類產(chǎn)品價(jià)格便宜、選擇性靈活，但總體來(lái)說(shuō)沒有太大的意義，因?yàn)樗茴愃朴卺t(yī)療險(xiǎn)，買一年保一年，續(xù)保成了大麻煩。如果不是經(jīng)濟(jì)實(shí)在拮據(jù)，不建議選擇。

　　2. 單次賠付 VS 多次賠付單次賠付重疾險(xiǎn)指賠付一次后，合同終止。

　　多次賠付重疾險(xiǎn)一般會(huì)將幾十種或者上百種重疾病種分組（一般會(huì)將具有關(guān)聯(lián)性的疾病歸為一組），賠付一次后，該組重疾疾病終止，如果被保險(xiǎn)人罹患其他組的重疾還可以繼續(xù)賠付。

　　多次賠付重疾比單次賠付重疾貴，在挑選時(shí)一定是優(yōu)先保證保額充足，條件充沛下，再去考慮賠付次數(shù)的問題。

　　很難界定單次賠付和多次賠付哪一個(gè)更好，畢竟誰(shuí)都無(wú)法保證人生會(huì)生幾次病，零次、一次、還是兩次？沒有任何人可以確定。

　　只能建議的是，若一定要選擇多次賠付的重疾，一定要考慮兩次重疾給付之間的等待期，時(shí)間間隔當(dāng)然是越短越好。

　　3. 消費(fèi)型 VS 返還型消費(fèi)型和返還型之間的區(qū)別就是有無(wú)儲(chǔ)功能后者的價(jià)格一般是前者的兩倍多。在同樣都沒有出險(xiǎn)的情況下，前者合同到期，錢也就沒了；后者合同到期，能按照一定的收益率返回甚至更高的保費(fèi)。

　　那這就代表返還型重疾比消費(fèi)型重疾好嗎？絕對(duì)不是這樣的。

　　把每年多繳納的保費(fèi)拿去進(jìn)行理財(cái)，哪怕是簡(jiǎn)單的銀行定期存款，收益率都會(huì)高于絕大部分的返還型重疾險(xiǎn)，這其中還沒有考慮通貨膨脹的問題。

　　無(wú)論何時(shí)都要記住，羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司的便宜可不好賺。既可以提供保障，又可以幫助理財(cái)，這種產(chǎn)品往往是經(jīng)不起推敲的。

　　因此不論是返還型重疾險(xiǎn)還是分紅型重疾險(xiǎn)，都不如消費(fèi)型重疾來(lái)的劃算。除非是一點(diǎn)點(diǎn)理財(cái)知識(shí)都不懂的家庭，實(shí)在想拿返還型重疾險(xiǎn)作為“存折”，那么也確實(shí)不能攔著。

　　二、重疾險(xiǎn)的輕癥保障目前市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品大部分都附加輕癥責(zé)任，也就是哪怕一些程度較輕的疾病也能得到保障。當(dāng)然輕癥的含義并不是感冒發(fā)燒之類的小毛病，而是相對(duì)重疾而言，發(fā)生在重疾早期，治愈率高，花費(fèi)相對(duì)較低的病癥。在保險(xiǎn)的定義劃分中，原位癌屬于輕癥，惡性腫瘤就歸到了重疾。

　　是否需要附加輕癥還需要根據(jù)自身需要判斷。比如資金比較有限，那么就可以專注于重疾的保障，畢竟附有輕癥的重疾險(xiǎn)費(fèi)用一定更貴。

　　如果是認(rèn)為輕癥的發(fā)病率更高，或者資金不是問題，那么可以選擇附有輕癥的。有人說(shuō)可附加的輕癥一定是越多越好，其實(shí)并不盡然。

　　常見的高發(fā)輕癥，主要有9種：1.極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.輕微腦中風(fēng)；4.冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；5.心臟辨膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；6.主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）；7.視力嚴(yán)重受損；8.特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；9.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤。

　　如果你的保險(xiǎn)條款中覆蓋了以上幾種輕癥，那么實(shí)際上已經(jīng)覆蓋了大部分的輕癥風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、重疾險(xiǎn)的責(zé)任范圍首先，健康告知一定是越少越好，有利于投保和理賠。健康告知的內(nèi)容一定要仔細(xì)看，有些公司雖然費(fèi)率便宜，但事前健康告知很嚴(yán)格，比如“過去一年是否有腹痛”這種，萬(wàn)一后期理賠的時(shí)候真的因?yàn)檫@種條款產(chǎn)生糾紛，那可真的是貪小便宜吃大虧。

　　其次，除外責(zé)任也一定是越少越好。在保險(xiǎn)條款中，前部分的責(zé)任免除大部分都是一樣的，但是區(qū)別就在于重疾的定義不相同。

　　消費(fèi)者千萬(wàn)不能相當(dāng)然的認(rèn)為某種疾病就是重疾，有可能你認(rèn)為的重疾并不在所選重疾險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。

　　不同的保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)同一種疾病定制不同的理賠標(biāo)準(zhǔn)，需要消費(fèi)者在仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，仔細(xì)進(jìn)行甄別和選擇。

　　總結(jié)：重疾險(xiǎn)作為人生最重要的商業(yè)保險(xiǎn)，一定要認(rèn)真挑選一份適合自己和家人的，仔細(xì)研讀保險(xiǎn)條款，掌握以上三點(diǎn)，相信就能避開大多數(shù)的坑，真正做到用保險(xiǎn)保障人生.