首先問大家一個問題:一位事業正處于上升期的30多歲青年人發生意外突然離世,和一位子女已成年的中年人士由于意外離世,哪種情況對家庭經濟和財政水平的打擊更大?
(雖然這個例子是每個人都不愿意去想象的)但是客觀來看,在正常情況下當然是前者對家庭的影響和波動更大。30多歲可能是事業剛起步的階段,剛買了房子,組建了家庭,擁有了寶寶,此時的家庭責任最重,負擔最大。
針對這種人群,
減額定期壽險應運而生。即隨著年齡的增長,減額定壽的保額會逐漸減少。
目前大陸市面的減額定壽產品只有一種,叫中荷人壽房貸寶定期壽險。專門為房貸、車貸一族設計。雖然每年保費恒定,但所繳納的保費并不高,比起普通的定期壽險產品,保費便宜接近兩三倍。
拿市面上最火的一款普通定期壽險相比,假設30歲劉先生
投保30年,保額150萬,繳費年限選擇最長年限,普通定期壽險每年繳納4350元,而中荷人壽房貸寶每年只需1512元,之間的差價將近三倍。
從價格上來看,減額定期壽險占有絕對優勢。但是其保額并不一直都是150萬,基本保額5萬元,保30年。那么第一年他出險的保額是150萬,第二年是145萬,第三年是140萬,以此類推……到了第30年,保額只剩基本保額5萬元。
但是,在此過程中,房貸和車貸也是年年都需要還的,隨著年紀的增長,需要償還的債務越來越少,壓力越來越小,所以減額定壽的保額其實是跟隨相應步伐的。
這就是減額壽險的優點和缺點。人的風險隨著時間減小,到了60歲退休也沒有太多的家庭責任,中年之后收入和支出都會下降,對定期壽險額度的需求會逐漸減小。因此這樣的設計是十分合理的。
減額定壽的意義就是在最需要承擔家庭責任的階段,可以用較低的保費撬動高杠桿的保額;在未來家庭趨于穩定之時,不再承擔家庭經濟支柱的責任,保額便可以降低。
同時它還兼顧了青年人的家庭負擔問題,走上工作崗位的年輕人,收入必然不會太高,除卻基本的家庭生活開支,額外買商業保險有可能會造成一定的壓力。因此減額壽險就是為了那些收入水平有限、背負房貸車貸但仍想獲得較全保障的人群設計的。
但是,減額壽險也并非適合所有人群,如果除了房貸之外,其他家庭責任還是比較重的人群,就更為適合投保普通壽險,也是更具有大眾普適性的高性價比產品!