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面對眾多的年金保險，如何選擇一款適合自己的的年金保險產品，咋樣合理規劃手頭的資金讓自己的老年生活怡然自得？理財專家幫您解析中的門道。

養老年金保險是至被保險人生存期間，保險公司按合同的約定的金額、方式、期限、有規則并且定期向保戶給付保險金的生存保險，是一種具有儲蓄功能的的人壽保險。投保人定期向保險公司交納一定的保險費，等到退休或自約定時間開始，再從保險公司按月或按年領取保險金，以彌補由于退休工資減少帶來的生活品質下降的缺陷。

由于與其他保險產品不同，年金保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應首先考慮帶有分紅功能的年金保險產品。而保險專家表示，除了要選帶有分紅性質的險種外，消費者在購買養老年金保險時還應注意一些問題。

首先，慎選即繳即領型年金保險產品。保險專家表示，年金保險的領取時間比較靈活，其起始領取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。但是，即繳即領型年金保險因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。

其次，年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期，未到領取年限就身故可將剩余未領取金額給予指定受益人。保險專家說，一些側重于養老功能的年金保險產品，每年領取金額較多，也有保證領取年限，重養老應增加領取金額。

最后，年金保險有定額、定時及一次性躉領三種領取方式。躉領是被保險人在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式，定額領取的方式則是在單位時間確定領取額度，直至被保險人將保險金全部領取完畢，定時則是被保險人在約定領取時間，根據保險金的總量確定領取額度。因此年金保險的領取方式可“量身定制”。

由于年金保險是在規定時間后定期獲得保險金，因此從某種意義上說，年金保險與人壽保險的作用正好相反。人壽保險是為被保險人因過早死亡而喪失的收入提供經濟保障。而年金保險則是預防被保險人因壽命過長而可能喪失收入的來源或耗盡積蓄而進行的經濟儲蓄。如果一個人的壽命與他的預期壽命相等，那沒他參加年金保險即為獲益也未損失；如果他的壽命超過了預期壽命，那沒他就獲得了額外支付。所以年金保險有利于長壽者。

編者注： 高齡化社會的來臨，使得現代人愈來愈重視老年生活的品質的提升。年金保險作為規劃退休后經濟生活的一種方式，逐漸受到社會大眾的重視。由于這類保險產品豐富多樣，同時具有獨特的優點，近年來發展速度較快，成為保險公司的主要業務之一。