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隨著老齡化社會的到來，越來越多的消費者都開始關(guān)注日后的養(yǎng)老問題。但是，該如何選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品呢？

作為養(yǎng)老保險的主打產(chǎn)品之一的人壽鴻壽養(yǎng)老保險是一款什么樣的保險呢？

與多數(shù)壽險產(chǎn)品一樣，鴻壽年金險具有兩全保險的功能。中國人壽保險公司培訓(xùn)師裴曉燕分析，與其他險種產(chǎn)品相比，鴻壽年金險的保費相對稍高，較為適合收入頗豐的30歲左右的青年人群，作為退休養(yǎng)老金的一種輔助養(yǎng)老方式。

同時，由于鴻壽年金的養(yǎng)老定位，等待收益的時間頗長，需到受保人55周歲以后才能開始享受這款養(yǎng)老保險帶來的保障。

從最基本的保障功能來說，該保險從被保人55歲開始至被保人年滿79周歲，每年可獲得保險金額5%的養(yǎng)老年金，也就是說，若保險金額為10萬元，則投保人可獲得每年5000元的年金。據(jù)業(yè)內(nèi)精算師向記者分析，從儲蓄的角度講，該產(chǎn)品的年度有效利率大約是2.03%左右，換句話說，如果被保險人希望通過購買該產(chǎn)品來達到養(yǎng)老的目的，那么他實際上相當于做了一筆定期存款，其年利率為2.03%。

鴻壽年金的溢價收益成為它的支撐賣點。由于鴻壽年金是一款兩全險，因而，即使受保人在保險期滿前身故，也可獲得投保金額的兩倍的身故保險金，據(jù)中國人壽保險公司培訓(xùn)師裴曉燕介紹，這一賠付額度在同類的保險品種中屬于中等水平。同時，由于鴻壽年金也是一款以20或25年為保險責任期限的定期年金險，在受保人逐年領(lǐng)取了年金后的“杖朝”之年還可一次性獲得兩倍于基本保險金額的滿期保險金，這對于投保人而言可以有效規(guī)避保費的倒掛風險。

也就是說，被保人無論是期滿前“仙游”抑或是年逾期頤都可以獲得保險金額雙倍的收益，這成為該款保險最大的賣點。對于那些既想在保險期間內(nèi)獲得保障，又想在年老退休后取得可觀收入頤養(yǎng)天年的人具有較強的吸引力。

借貸功能減少退保率

為了避免那些投保的商丁們因一時周轉(zhuǎn)之急而動退保的念頭，中國人壽在設(shè)定分紅險的同時就給它配上了商業(yè)貸款的功能。裴曉燕介紹，這款保險目前可借貸金額為保單現(xiàn)金價值的70%，通常為半年期的短期借貸方式，利息與商業(yè)性的銀行貸款利息相同。

這一功能的推出對于中國人壽和投保人而言都是“一箭雙雕”的雙贏之策。對于保險公司來說，在吸引更多投保人同時拓寬了贏利的空間，而對于那些小型商業(yè)主來說，在收緊銀根的緊縮貨幣政策下，銀行借貸已并非易事，而對于投保此類分紅險的投保人，即可僅憑保單就能輕易地獲得借貸，成為一種新的融資渠道。

分紅收益緩解CPI帶來的“傷害”

最新的2008年前兩個月的CPI平均指數(shù)已達到了7.9%，在如此高的物價水平下，人們手中的購買力也日益萎縮。作為具有投資性的鴻壽年金分紅險，在保障的基本功能下依托國內(nèi)最大的壽險公司，共同分享投資成果（保單紅利），獲得規(guī)模優(yōu)勢。

缺乏高殘保障是鴻壽年金險“軟肋”

雖鴻壽年金對于養(yǎng)老和死亡兩方面都有了詳盡的保障，但對于那些因疾病或意外事故導(dǎo)致的高度殘疾未加以附加到這款保險當中，確屬這一險種的“軟肋”所在。

鴻壽養(yǎng)老金保險條款

保險合同構(gòu)成

第一條  本保險合同（以下簡稱本合同）由保險單及其所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關(guān)的投保單、復(fù)效申請書、健康聲明書、體檢報告書及其他約定書共同構(gòu)成。

保險責任的開始及繳付保險費

第二條  中保人壽保險有限公司（以下簡稱本公司）對本保險單應(yīng)負的責任，自投保人繳付第一期保險費且本公司同意承保而簽發(fā)保險單時開始。除另有約定外，保險單簽發(fā)日即為本合同的生效日，生效日每年的對應(yīng)日為生效對應(yīng)日。

本公司同意承保且收取第一期保險費時，應(yīng)簽發(fā)保險單作為承保的憑證。

合同撤銷權(quán)

第三條  投保人于收到保險單之日起十日內(nèi)，可親自或以郵寄方式書面連同保險單向本公司申請撤銷本合同。合同撤銷的效力，自投保人寄出郵戳次日零時起或親自送達時起生效。合同撤銷后發(fā)生的保險事故，本公司不負保險責任；但合同撤銷前若發(fā)生保險事故，則本公司仍依本合同的規(guī)定負保險責任，但合同不得撤銷。

本公司于收到合同撤銷申請，并收回保險單后，無息退還投保人所繳付的保險費。

第二期及第二期以后保險費的繳付，寬限期間及合同效力的中止

投保示例

1.某女士（女29歲）：

為您投保鴻壽年金（分紅）保險10萬元（60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金）--交費6900元（20年交費），如果您要保5萬，則保費也減半，反之亦然

可以獲得的保障有：

1、從交費開始每年都有紅利，到當?shù)?0歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候，累計的紅利已經(jīng)達到42462元（低等回報），75995元（中等回報），高等回報會更多。而且紅利可以從交費開始一直領(lǐng)取到80歲，到80歲的時候累計紅利有127460元（低等回報），212433元（中等回報），可見紅利的收入相當可觀。

2、有20萬元的身故保障：（高額的保障），可以在貸款購房等方面對家庭有所保障。

3、從60歲開始，每年領(lǐng)取5000元養(yǎng)老金

4、活到80歲時，領(lǐng)取現(xiàn)金20萬元，保險合同終止（80歲是有豐厚的回報）

您交費共138000元，獲得的最大收益是：（80歲時領(lǐng)取20萬+總共領(lǐng)取的養(yǎng)老金10萬（20年每年5000元）+累計紅利212433（交費開始累計到80歲，中等回報）