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商業健康保險的定義

商業健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險，包括疾病保險、醫療保險、收入保障保險和長期看護保險。

疾病保險指以疾病的發生為給付條件的保險；醫療保險指以約定醫療的發生為給付條件的保險；收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險；長期看護保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導致需要看護為給付保險金條件的保險。

商業健康保險的作用

1.對個人和家庭：對大多數人來講，疾病是再所難免的。健康保險可以補償因此帶來的負擔。

2.對企業和單位：商業健康保險已經日益成為企業員工福利體系的一部分，不失為一種激勵機制。

3.對國家和社會：會為國民的健康做出貢獻

國內的形勢：商業健康保險在國內還是大部分和壽險混合經營，在國外健康保險和壽險是單獨經營的。目前國內已經有四家專業健康保險公司，分別為：中國人民健康保險公司，平安健康，瑞福德和昆侖健康保險公司，健康保險單獨經營是發展趨勢。

健康險要著眼百姓市場

與社會需求相比，我國商業健康保險發展仍顯不足。最新數據顯示，商業健康保險在總保費中占比僅6.22%，在人身險保險保費中的占比僅有9.38%，遠低于發達國家30%左右的比例。從保險行業自身看，盡管市面上的健康保險產品數量早就超過了3位數，但產品類型也僅限于醫療費用報銷型、重大疾病型等少數幾種。保險公司幾乎都擠在現有市場空間，還沒有找到拓展新市場的利器，產品過于單一。這種靠“小馬”拉“大車”的窘境，抑制了健康保險需求的進一步釋放。

國家提出豐富商業健康保險產品，為商業健康保險進入全民健康體系注入了新的政策能量，為商業健康保險下一步發展指明了路徑，那就是著眼于普通百姓市場，在與基本醫療保險的“銜接”上做好創新文章。

政策推動健康服務業發展

盡管健康險行業增長態勢喜人，但國內4家專業健康險公司的總體增速卻有所下滑，經營狀況并沒有出現明顯好轉。由于2013年上半年保監會統計口徑的變化，健康險公司的萬能險等業務不被計入保費收入。截至2013年上半年，國內4家健康險公司共實現原保險保費收入54.8億元，同比下降2.1%，這一數字遠低于健康險行業的平均增速。同時，國內4家健康險公司的保費收入在健康險保費總收入中的占比也較2012年底下降0.3個百分點至9.3%。

從更深層次來看，在全國范圍內獲取大病保險資質的過程中，由于專業健康險公司的網點數量不及綜合壽險公司，并不占優勢，也造成了市場份額被擠壓，所以專業健康險公司市場份額的下降更多是由于其經營策略出現了一定的問題，核心競爭優勢不足。但是，專業化經營是健康險未來發展的必然方向。

健康服務產業將成為未來一段時間中國保險行業發展的主旋律，具有服務特色和經營優勢的公司將有望在健康保險行業獲得競爭優勢，并有望挑戰現有保險的競爭格局。