重大疾病險,是指由保險公司經辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象,當被保人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。根據保費是否返還來劃分,可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。
1995年,我國內地市場引入了重大疾病保險,現已發展成為人身保險市場上重要的保障型產品。重大疾病保險在發展過程中,保障范圍逐漸擴大,保障功能日趨完善,但該類產品的設計理念一直延續至今。
急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術等等,都在重大疾病保險的范圍。具體的我們想看看自己的疾病是否在保險范圍內,可以咨詢保險公司本身。
有的人會說,我有了社保而且單位福利很好,所以沒有必要買重大疾病保險了。情況果真如此嗎?
(1)社保只報銷因疾病引起的醫療費用,因意外傷害導致的醫療費用不能報銷;社保不對非工作期間發生的意外傷害和意外醫療責任進行賠付;無論意外身故還是疾病身故,社保都是沒有身故賠償的,身故后只是返還當時個人賬戶的金額,而這部分的金額是很少的。
(2)中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補償的概念,這就意味著即使屬于賠付范圍,你也必須先開支出去多少,才能在這個基礎之上報銷回來多少,而且我們報銷的數額不會大于開支總額。不在公費醫療藥品清單目錄上的進口藥和營養藥是不能報銷的。
(3)社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的,社保有起付線限制,額度內的費用需要自付,住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對都比較高。
(4)社保重在保障,支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質的人群來說是遠遠不夠的。
所以,對于沒有醫保的人來說,重大疾病保險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來說,重大疾病保險可作為一種必要補充。
1.可以讓子女教育金得到有效的保證。少兒教育保險通常具有兩全的功能,保險期限內身故,保險公司給付的保險金通常是所繳保險費的幾倍,平安無事則給付教育金。還可以附加一些健康保障。萬一父母發生嚴重的不測,也可以保證給付教育金,而且豁免以后的應交保費。這一點是其它教育投資所無法比擬的。這是最關鍵的一點。
2、保費便宜:兒童意外概率低于成人,保險費自然低,年齡越小,所繳保費就越劃算。如:30歲男子保費是1歲男童的3.5倍。
3、承保機會大:年紀越大,身體毛病越多,小時候的疾病有時會影響未來,早投保可避免被加費或拒保。
4、建立良好的長期規劃、減輕子女及父母將來的負擔:教育孩子及早了解有關壽險的項目和優點,灌輸良好的風險管理觀念。當子女成人時,保險已繳費期滿,不需再繳納保險費即可擁有多重保障。
5、建立教育和創業基金:依據子女上高中、大學等不同的成長階段,提供教育、創業、婚嫁基金。
6、節稅規劃:壽險有節稅的權利。
7、保險金給付完全免稅:稅法規定,人壽保險的保險金給付免征各項稅賦。
8、轉移財產給子女:以幫助子女買壽險的方式,將財產轉移到子女名下。
9、訓練子女責任感:養成小孩良好的價值觀,長大后協助分擔保險費,以培養責任感。
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