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意外商業保險即商業意外傷害保險，是指被保險人由于意外原因造成身體傷害或導致殘廢、死亡時，保險人按照約定承擔給付保險金責任的商業人身保險合同。意外商業保險所指的“意外傷害”是指遭受外來的，突發的，非本意的，非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。可以說意外商業保險是購買商業保險的基礎，是必買的險種。那么意外商業保險是保障什么的？能否代替工傷保險呢？

意外商業保險的保險責任

意外險的保障范圍分為三種：

一是不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險的除外責任。即從保險原理上講，保險人不應該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律規定或違反社會公共利益。不可保意外傷害一般包括：1.被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。2.被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。3 .被保險人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發生的意外傷害。4.由于被保險人的自殺行為造成的傷害。對于不可保意外傷害，在意外傷害保險條款中明確列為除外責任。

二是特約保意外傷害，即從保險原理上來講并非不能承保，但保險人考慮到保險責任不易區分或限于承保能力一般不予承保、只有經過投保人與保險人特別約定、有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。特約保意外傷害包括：1.戰爭使被保險人遭受的意外傷害。2.被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈體育活動或比賽中遭受的意外傷害。3.核輻射造成的意外傷害。4 .醫療事故造成的意外傷害(如醫生誤診、藥劑師發錯藥品、檢查時造成的損傷、手術切錯部位等)。

三是一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。一般的保單只承保一般可保意外傷害，年輕人喜歡的高風險運動不在可保范圍內，若要承保可在保險公司特約承保。

意外商業保險是否能代替工傷保險

意外商業保險條款里對“意外傷害”的解釋是“外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨原因導致被保險人身體蒙受傷害或身故”,簡單說就是對我們日常生活中常見的意外傷害，比如貓抓狗咬、磕碰撞摔，交通意外等進行的保障，包括身故、殘疾的慰問金和醫療費用的報銷。由此可見，商業意外險提供的則是工作和休息時遭受的意外傷害保障，優勢體現為時間、空間上的廣度。比如上下班途中遭遇的意外，假如是機動車交通事故傷害可以由工傷賠償，其他情況的意外傷害則不屬于工傷的保障范圍。工傷保險作為社會福利，是針對所有的勞動者，適用人群比較廣。其保障內容比商業意外保險要豐富。除了在工作時的意外傷害，也包括職業病的政治費用報銷、急性病猝死保險金、喪葬補助（工傷身故）。

在賠付方面，對同時投保了工傷保險和意外保險的人群，醫療費用通常是由工傷保險先報銷后，商業保險扣除以賠付部分對剩下的金額進行賠償。身故或殘疾保險金則是分別按照約定額度給付，不存在沖突現象。通常建議將商業意外險作為社保的補充和完善。

相關鏈接：意外商業保險哪些“意外”不能賠

妊娠意外不賠：就被保險人妊娠來講，這時意外風險肯定會增加，所以，許多保險公司的意外險產品都會把“被保險人妊娠、流產、分娩”列為保險免責條款。如果被保險人處在妊娠期，也不是沒有保險產品可保，母嬰綜合保險就是不錯的選擇。

個體食物中毒不賠：如果食物中毒，它肯定符合非本意的、外來的、突發事件這些要素，屬于意外事故。可是細菌感染的食物中毒引起當事人患上腸胃疾病，可能與個人體質有關。一般情況下，若發生3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，而如果是個人的食物中毒往往就會被視為是個案，保險公司對這種“意外”不賠。

摔倒死亡不賠：身患疾病的馬老先生在雨天和老伴出門時，不慎滑倒。一般人摔倒最多骨折，可當馬老先生的老伴把他扶起時，馬老先生已經不能自主呼吸。經醫院搶救無效，馬先生離開了人世。馬先生購買過意外險，他的老伴到保險公司要求理賠，但保險公司拒絕了他老伴的請求。理由是：馬老先生原本就是一個“病人”。

過勞猝死不賠：過勞猝死是因長期的疲勞而最終造成的，當事人自己已經患有疾病，只是自己不清楚或是沒有在意，讓自己的身體超負荷運轉，任由耗竭，最后病發而導致死亡。它不是因外來的突發情況造成，所以，意外險不會進行賠償。

中暑身故不賠：就中暑來講，它屬于內在因素引起的，并不屬于外來因素。同時，在很大程度上中暑是可以預見的，被保險人是完全可以避免的。所以，中暑不符合意外傷害的定義，不屬于意外傷害。

高原反應死亡不賠：高原缺氧，是完全可以預知的，它從根本上就不符合意外險“突發的，不可預見的”這一定義要素。且高原反應的產生不是來自“意外”，它與自身原因有很大關系。

手術意外死亡不賠：劉先生患了急性化膿性梗阻性膽管炎，醫生建議他通過手術進行治療，沒想到就是這場手術當中劉先生因意外永遠地離開了人世。劉先生在本地一家保險公司投過一款意外傷害險，其家屬便到保險公司要求賠付，沒想到保險公司不予理賠，理由是：劉先生并不屬于遭受意外傷害死亡，而是屬于疾病手術過程中的意外死亡，保險公司不予賠付。