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無論大人小孩，最怕的就是生病，痛苦不說，若不幸遭遇“天災”大病襲身，高額的醫藥費，更是讓普通家庭難以承受。這時，一份合適的醫療保險，會讓生命多一種保障。目前商業醫療保險主要包括報銷型和津貼型兩種。報銷型是指被保險人的合理住院費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。津貼型合同則約定被保險人住院后，根據每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數給付保險金。對于中年人來說，一般都會建議選擇終身商業醫療保險，這是為什么呢？

為什么要投保商業醫療保險？

目前，雖然社保的參保人群范圍不斷擴大，但社會醫療保障采取“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。單看社會醫療保險，無論是報銷比例還是保障的范圍，都有一定的風險缺口，這就需要個人購買商業醫療保險加以補充。據了解，目前國內市場上的重大疾病險，從保險期限上又分為兩種：終身的和定期的，按保險合同，一般保終身的是不返本的，定期的多是返還的。被保人一經確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險金額，以緩解重大疾病所產生的巨額醫療費用給病人及其家庭帶來的經濟壓力，隨后保險合同將被終止。此外，只要在縣級以上醫院，商業醫療保險入院不設“門檻”，在參保范圍內，投保者入院可按80%的比例“逢進必報”。投保者住院期間，因生病不能上班，保險公司還會支付給投保人一定數額的“誤工費”，一般來說，50歲以下每天補助100元，而50歲以上則每天補助50元。

為什么要選擇終身商業醫療保險

目前，國內的大多數商業醫療保險多為一年期產品，投保年齡為0—50周歲，最高續保年齡只能到65周歲。鑒于此，這類產品往往存在兩大缺陷：其一，客戶需要每年續保，一旦發生理賠，就可能面臨無法續保的風險；其二，由于保障年齡較短，超過65周歲，客戶就無法獲得醫療保障，而據統計資料顯示，人一生中80%的醫療費用都發生在晚年，因此現有的醫療險遠遠不能滿足人們在健康方面的保障需求。終身商業醫療保險彌補了現有醫療險存在的缺陷。一般來說，終身商業醫療保險為0—50歲客戶提供終身健康保障，即客戶投保成功，日后無論客戶發生理賠與否，都將不會失去享有保障的權利，直到終身，避免了可能發生的由于醫療費用上漲或者因退休而導致醫療保障捉襟見肘的窘迫。

終身商業醫療保險——相關鏈接

給中年媽媽買保險 首選女性終身商業醫療保險

問：我想給40歲的媽媽買份商業保險，但不知道買哪種保險好？我媽媽是中年離異女性，希望能給些具體的投保意見。

保險專家：比較適合中年女性的“女性險”主要有終身型的女性重大疾病保險。與大家所熟悉的普通重大疾病保險相比，女性重大疾病保險也有一些自己的特性。那么，為什么不建議中年女性和那些年輕的單身女性一樣，購買簡易型的、消費型的女性疾病險呢？原來，簡易型的女性疾病保險屬于消費型，一旦發生約定疾病，可以獲得保險理賠；而如果沒有發生理賠，那么合同到期后原來繳納的保費也就不返還了。但終身型的女性重大疾病險還帶有儲蓄功能，比較適合費率較 高的中年女性；萬一發生疾病可以獲得理賠，沒發生疾病將來也可以作為一筆養老金之用。同時，建議中年女性投保女性險時，盡量選擇繳費期較長的產品或選擇較長的繳費期，這樣如果在繳費期內出險，就可以免繳之后的保費了。