開心保保險網

護理保險是健康保險的一種

護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。

護理保險是指為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的保險。這種保險產生于20世紀70年代的美國，是當時社會老齡化發展下的時代產物。隨后，德國、英國、愛爾蘭、南非等國家也相繼出現了護理保險。在亞洲，日本更是將護理保險作為公共服務產品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加。

目前，我國保險市場上也推出了部分護理保險產品，如“太平盛世附加護理健康保險”、“安安長期護理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護理健康保險”等。但這些險種基本上都是針對老年人的護理問題，并且是作為其他人身險的附加險出現，其運作方式與養老類保險大同小異，和真正意義上的護理保險還有較大的差距。

保險產品的開發需要大量的統計數據。我國保險公司在數據收集、理賠調查和費用控制等各個環節經驗不足。如果沒有充足詳盡的數據資料，制定出來的保費就不準確，設計出來的產品也不完善，會沒有市場。

一般來說，長期護理保險承保價格較高，限制了老人的投保。保險公司應該尋求推行長期護理保險的新方法，國外很早之前就有將房屋反向抵押貸款和長期護理保險結合推行的概念，即投保人將房屋抵押給保險公司，由專業的評估公司估算出房屋的精算現值，扣除長期護理保險的分期保費后將余額支付給投保人。當被保險人死亡時，房屋歸保險公司所有。這種方式不僅可以使老年人投保長期護理保險，合理安排自身的保險計劃，而且可以有效地降低逆選擇的風險。

護理保險的現狀

海外：發展迅猛

無論是在規模上，還是在經驗上，法國和美國都可算是長期護理保險市場的領頭羊。

在法國，該險種是以每月支付年金的形式，提供固定的補助金保障。一旦被確認需要護理，被保險人將收到固定金額的護理金。

美國的長期護理保險采取的則是費用償還的模式。目前共有60多萬人簽署了老年護理保險合同，最近幾年該保險的年增長率達到15%至20%。

在德國，自1995年以來，公共長期護理保險是社保的第五個支柱，90%的德國人得到了這種保障。

日本則是于2000年出臺了《護理保險制度》，將長期護理保險正式納入社會保險體系，這一體系的資助來源于兩個方面：50%來源于民眾所交納的保險費，另外的50%則來源于中央政府和地方政府的財政支出。

中國：剛剛起步

和上述發達國家相比，我國的長期護理保險還處于萌芽狀態，幾乎還是一片空白，社保體系里也不包括護理費用。

但由于我國老齡化社會的快速進程，家庭規模小型化，居民的平均壽命不斷增長，以及醫療費用的大幅上揚等原因，老年護理成本也在不斷地增加，因此長期護理保險也將在中國進入一個快速發展期。

目前，國泰人壽的“康寧長期護理健康保險”主要定位于“護理型”需求，針對的是18~55周歲的青中年人士。通過購買這種產品，投保者可以在經濟能力寬裕、身體健康的時候為老年準備充分的保障，減輕子女未來的負擔。

以一位30周歲的男性投保為例：選擇20年期交費，年繳保費3760元，可獲得10萬元保險金額保障。

一旦經確定需要“長期護理”，即可免交續期保險費；并可領取12000元長期護理復健保險金；同時每半年可領取8000元(每月約1333元)；到達88周歲時，還可獲得一筆10萬元滿期保險金用于應付未來的醫療費用。

3種長期護理需求

通常來說，市民的長期護理需求分為以下三種：

l、治療型：(1)老年性疾病，常規服藥治療中并發急性感染或其他疾病的患者；(2)各類疾病急性期已過，但治療周期未滿的患者；(3)各類生命體征基本穩定但仍需監護的患者；(4)嚴重褥瘡感染者。

2、護理型：(1)除傳染病以外各類病情穩定的慢性疾病、老年性疾病患者；(2)需要療養恢復的病人；(3)各類術后病人、骨折病人需康復治療者；(4)各類疾病后遺癥需康復治療、功能鍛煉者；(5)肢體殘疾、生活不能自理者；(6)老年性癡呆病人；(7)患晚期腫瘤生命體征穩定但生活不能自理者。

3、臨終關懷型：(1)晚期惡性腫瘤患者；(2)老年性衰竭、多臟器功能衰竭者；(3)各類臨床失去治療價值、家屬同意放棄治療的病人。