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護(hù)理保險是健康保險的一種

護(hù)理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險金條件，為被保險人的護(hù)理支出提供保障的保險。

護(hù)理保險是指為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU。這種保險產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的美國，是當(dāng)時社會老齡化發(fā)展下的時代產(chǎn)物。隨后，德國、英國、愛爾蘭、南非等國家也相繼出現(xiàn)了護(hù)理保險。在亞洲，日本更是將護(hù)理保險作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加。

目前，我國保險市場上也推出了部分護(hù)理保險產(chǎn)品，如“太平盛世附加護(hù)理健康保險”、“安安長期護(hù)理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護(hù)理健康保險”等。但這些險種基本上都是針對老年人的護(hù)理問題，并且是作為其他人身險的附加險出現(xiàn)，其運(yùn)作方式與養(yǎng)老類保險大同小異，和真正意義上的護(hù)理保險還有較大的差距。

保險產(chǎn)品的開發(fā)需要大量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。我國保險公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費(fèi)用控制等各個環(huán)節(jié)經(jīng)驗不足。如果沒有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來的保費(fèi)就不準(zhǔn)確，設(shè)計出來的產(chǎn)品也不完善，會沒有市場。

一般來說，長期護(hù)理保險承保價格較高，限制了老人的投保。保險公司應(yīng)該尋求推行長期護(hù)理保險的新方法，國外很早之前就有將房屋反向抵押貸款和長期護(hù)理保險結(jié)合推行的概念，即投保人將房屋抵押給保險公司，由專業(yè)的評估公司估算出房屋的精算現(xiàn)值，扣除長期護(hù)理保險的分期保費(fèi)后將余額支付給投保人。當(dāng)被保險人死亡時，房屋歸保險公司所有。這種方式不僅可以使老年人投保長期護(hù)理保險，合理安排自身的保險計劃，而且可以有效地降低逆選擇的風(fēng)險。

護(hù)理保險的現(xiàn)狀

海外：發(fā)展迅猛

無論是在規(guī)模上，還是在經(jīng)驗上，法國和美國都可算是長期護(hù)理保險市場的領(lǐng)頭羊。

在法國，該險種是以每月支付年金的形式，提供固定的補(bǔ)助金保障。一旦被確認(rèn)需要護(hù)理，被保險人將收到固定金額的護(hù)理金。

美國的長期護(hù)理保險采取的則是費(fèi)用償還的模式。目前共有60多萬人簽署了老年護(hù)理保險合同，最近幾年該保險的年增長率達(dá)到15%至20%。

在德國，自1995年以來，公共長期護(hù)理保險是社保的第五個支柱，90%的德國人得到了這種保障。

日本則是于2000年出臺了《護(hù)理保險制度》，將長期護(hù)理保險正式納入社會保險體系，這一體系的資助來源于兩個方面：50%來源于民眾所交納的保險費(fèi)，另外的50%則來源于中央政府和地方政府的財政支出。

中國：剛剛起步

和上述發(fā)達(dá)國家相比，我國的長期護(hù)理保險還處于萌芽狀態(tài)，幾乎還是一片空白，社保體系里也不包括護(hù)理費(fèi)用。

但由于我國老齡化社會的快速進(jìn)程，家庭規(guī)模小型化，居民的平均壽命不斷增長，以及醫(yī)療費(fèi)用的大幅上揚(yáng)等原因，老年護(hù)理成本也在不斷地增加，因此長期護(hù)理保險也將在中國進(jìn)入一個快速發(fā)展期。

目前，國泰人壽的“康寧長期護(hù)理健康保險”主要定位于“護(hù)理型”需求，針對的是18~55周歲的青中年人士。通過購買這種產(chǎn)品，投保者可以在經(jīng)濟(jì)能力寬裕、身體健康的時候為老年準(zhǔn)備充分的保障，減輕子女未來的負(fù)擔(dān)。

以一位30周歲的男性投保為例：選擇20年期交費(fèi)，年繳保費(fèi)3760元，可獲得10萬元保險金額保障。

一旦經(jīng)確定需要“長期護(hù)理”，即可免交續(xù)期保險費(fèi)；并可領(lǐng)取12000元長期護(hù)理復(fù)健保險金；同時每半年可領(lǐng)取8000元(每月約1333元)；到達(dá)88周歲時，還可獲得一筆10萬元滿期保險金用于應(yīng)付未來的醫(yī)療費(fèi)用。

3種長期護(hù)理需求

通常來說，市民的長期護(hù)理需求分為以下三種：

l、治療型：(1)老年性疾病，常規(guī)服藥治療中并發(fā)急性感染或其他疾病的患者；(2)各類疾病急性期已過，但治療周期未滿的患者；(3)各類生命體征基本穩(wěn)定但仍需監(jiān)護(hù)的患者；(4)嚴(yán)重褥瘡感染者。

2、護(hù)理型：(1)除傳染病以外各類病情穩(wěn)定的慢性疾病、老年性疾病患者；(2)需要療養(yǎng)恢復(fù)的病人；(3)各類術(shù)后病人、骨折病人需康復(fù)治療者；(4)各類疾病后遺癥需康復(fù)治療、功能鍛煉者；(5)肢體殘疾、生活不能自理者；(6)老年性癡呆病人；(7)患晚期腫瘤生命體征穩(wěn)定但生活不能自理者。

3、臨終關(guān)懷型：(1)晚期惡性腫瘤患者；(2)老年性衰竭、多臟器功能衰竭者；(3)各類臨床失去治療價值、家屬同意放棄治療的病人。