住院醫(yī)療險(xiǎn)不容忽視的注意事項(xiàng)

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-10-18 17:36:48

生病住院,最大的壓力莫過(guò)于高額的醫(yī)療費(fèi)用.隨著人們投保意識(shí)的增強(qiáng),相對(duì)于意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等等“大”險(xiǎn)種,住院醫(yī)療險(xiǎn)還不為許多人所熟悉,究竟住院醫(yī)療險(xiǎn)為我們的生活提供了哪些”保障”?

在很多市民的保險(xiǎn)計(jì)劃中,還是將意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)甚至壽險(xiǎn)等放在首位,而占醫(yī)療費(fèi)大頭的住院醫(yī)療險(xiǎn),僅僅作為一種補(bǔ)充。保險(xiǎn)專家認(rèn)為,住院醫(yī)療險(xiǎn)并非可有可無(wú),特別是在目前全民醫(yī)保實(shí)施的背景下,住院醫(yī)療險(xiǎn)不但不會(huì)退出市場(chǎng),相反,經(jīng)過(guò)與居民醫(yī)保搭配,還能夠發(fā)揮出更好的保障效果來(lái)。

據(jù)了解,住院醫(yī)療險(xiǎn)分“費(fèi)用給付型”和“住院補(bǔ)貼型”兩種。“費(fèi)用給付型”指的是根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際產(chǎn)生的住院醫(yī)療費(fèi)用,在可以賠付的范圍內(nèi),按照比例給付保險(xiǎn)金。而“住院補(bǔ)貼型”則不看住院醫(yī)療實(shí)際花了多少錢,它是根據(jù)被保險(xiǎn)人住院的天數(shù)來(lái)計(jì)算,按照事先約定的金額,住一天就賠一定數(shù)額的費(fèi)用。普通住院每日賠付的數(shù)額較低,進(jìn)重癥病房每日賠付的數(shù)額較高。當(dāng)然,賠付的天數(shù)也是有上限的。

對(duì)此,業(yè)內(nèi)專家表示,兩種住院險(xiǎn)主要的區(qū)別在于賠款的計(jì)算方式上,因此,它們分別適合不同類型的投保者。如果投保者經(jīng)濟(jì)能力不高,就應(yīng)購(gòu)買醫(yī)療費(fèi)用給付型。同時(shí),所購(gòu)買的保額的高低必須跟自己的風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合,年齡越大產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性越高,保額也要適當(dāng)提高。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)注意哪些事項(xiàng)呢

住院醫(yī)療型保險(xiǎn)要注意的問(wèn)題有很多,比如注意疾病等待期、注意對(duì)住院的規(guī)定、制定醫(yī)院,注意保證續(xù)保權(quán)和責(zé)任免除等。

1、 疾病等待期。如果因?yàn)榧膊∽≡旱脑挘枰⒁馐欠褚呀?jīng)過(guò)了疾病等待期,如果還在等待期內(nèi),那么保險(xiǎn)公司是不賠的。等待期的長(zhǎng)短各家公司是不一樣的,即使同一家公司,有時(shí)對(duì)不同疾病的等待期也是不同。

2、 對(duì)“住院”的規(guī)定。又有點(diǎn)廢話的意思了,呵呵。如果您是自己在醫(yī)院走道加了張床,或者雖然在醫(yī)院有個(gè)床位但是住在家里,那保險(xiǎn)公司是不賠的。所以,請(qǐng)注意保險(xiǎn)合同里面對(duì)住院的規(guī)定。

3、 指定醫(yī)院。各家保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)入住醫(yī)院有要求,一般會(huì)是二級(jí)及以上醫(yī)院,當(dāng)然各家公司的具體要求還需要仔細(xì)閱讀該項(xiàng)的條款。

甚至,有的醫(yī)院對(duì)診斷醫(yī)師還會(huì)有要求。所以,為了將來(lái)順利拿到賠償金,還是先把這些弄清楚好一些。

4、 免賠期以及住院天數(shù)和給付金額的上限。一般對(duì)于普通住院都會(huì)有三天的免賠期,也就是保險(xiǎn)公司只按照(實(shí)際住院天數(shù)-3)進(jìn)行賠償。當(dāng)然,也有不設(shè)免賠期的產(chǎn)品,這就要看具體條款了。

有的公司對(duì)每年住院的總天數(shù)以及每次住院的天數(shù)都作出了上限規(guī)定,雖然一般都不會(huì)超過(guò)這個(gè)上限,但也要稍微注意下。還有就是總得給付金額,對(duì)于有些終身型的產(chǎn)品,也是會(huì)有限額的。

5、 手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償在同一住院期間不能累積,如果某人在住院期間進(jìn)行了幾項(xiàng)手術(shù),那么只賠等級(jí)最高的一項(xiàng)。

6、 手術(shù)一定要是合同中目錄規(guī)定的,超出目錄范圍的手術(shù),保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)摹?/p>

7、 兩次住院之間的間隔。一般保險(xiǎn)合同中都會(huì)規(guī)定,如果兩次住院之間的間隔不超過(guò)30天(當(dāng)然,各家公司也會(huì)不同),則視為同一次住院。

8、 事故的通知。一旦入院,一般三天內(nèi)就要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,當(dāng)然,這個(gè)時(shí)間也要看各家公司的具體條款。如果沒(méi)有及時(shí)通知,保險(xiǎn)公司可能會(huì)收取相應(yīng)的勘察費(fèi)用,甚至,會(huì)影響您將來(lái)的保證續(xù)保權(quán)利。

9、 保證續(xù)保權(quán)。這項(xiàng)權(quán)利其實(shí)非常重要。試想,假如一個(gè)人因?yàn)橐淮巫≡憾M(jìn)行了理賠,之后這家公司不再和他續(xù)保,這時(shí),如果他想再投保其他公司的類似產(chǎn)品,由于有了這次的理賠記錄,那么基本也不會(huì)有保險(xiǎn)公司愿意承保了。

也就是,他失去了享有這種保障的權(quán)利。但如果,他所投保的產(chǎn)品有保證續(xù)保權(quán),那么無(wú)論他理賠過(guò)幾次,只要沒(méi)有超出保證續(xù)保權(quán)的上限,這家公司就要一直對(duì)他承保,當(dāng)然,他每年要按時(shí)繳費(fèi)的。

10、 責(zé)任免除。老生常談了,其實(shí)無(wú)論對(duì)于任何險(xiǎn)種,都要注意合同規(guī)定的免除責(zé)任。
日常生活中,人們往往會(huì)有這樣的誤區(qū),以為買了重疾險(xiǎn),就不用購(gòu)買住院醫(yī)療險(xiǎn),其實(shí)并非如此。專家表示,從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償角度看,與醫(yī)保保障范圍不重復(fù)的住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),通常是大多數(shù)人的醫(yī)療裸露風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)也比重疾風(fēng)險(xiǎn)更容易在多數(shù)人身上發(fā)生。因此,投保人應(yīng)該全面評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn),做到有備無(wú)患。

 

 

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