開心保保險網

隨著人們對終身醫療保險認識的加深，越來越多的保險客戶發現：看起來只有幾字之差的保險條款，在保障額度上卻是大相徑庭。因此以保費多少來比較保險好壞的做法已經被日漸淘汰。

俗話說“人吃五谷雜糧，哪有不生病的”我們都無法預知將要發生的意外，近年來，隨著醫療水平的發展，疾病帶給人們的不僅僅是痛苦還有昂貴的醫療費用。該如何減輕這種風險呢？

買保險時到底要不要投保障期為終身的險種？終身型保險有明顯的優缺點。優點自然是保障完備，可以對被保險人存活期的疾病進行重復理賠，徹底根除客戶的隱憂；缺點則是費率比較高。

終身醫療保險具有三大優勢

與傳統的健康險相比，現時市場上的終身醫療保險具有三大優勢：一是終身保障；二是保障范圍比較周全，如提供身故保障、重大疾病、住院前中后各階段的醫療保障等；三是醫療費用不完，給付身故保額。

目前市場上的健康險分費用型和津貼型兩種。

津貼型有利補充醫保缺口

目前一般單位都為員工購買了社保，一些好的的單位甚至為員工購買了部分的商業保險，市場上健康險產品種類很多，進行組合購買確實可以達到互相補充的作用，但是一定要注意產品理賠的條件。

最高保障額度有償還

如果繳滿了年限但是一輩子都沒有發生重大疾病，那這些保費豈不是打了水漂？不少人對終身型健康險都存在著這樣的擔心。

其實，不少終身健康險都設計了身故保險金給付項目，當被保險人身故后，如果他在一生之內的住院醫療過程中沒有花完他所購買的保險的保額，那么保險公司就會在被保險人身故之后，把剩余的保額給付受益人。

由于保額一定大于參保人所繳的保費，因此，從數字上來說，購買具有“身故保險金”功能的健康險不是拿錢“打水漂”。相反，如果被保險人是由于意外而不幸身故的，這筆“身故保險金”還起到了賠償金的作用，減輕其家人或受益人的經濟壓力。

終身健康險漸受市民歡迎

隨著醫療保障制度改革的深入，公費醫療逐步退出舞臺，健康險特別是終身健康險由于其具有補充社保不足的優勢，健康險正逐漸成為投保人關注的熱點，今后潛在的市場需求巨大。

不過，現時我國商業保險的滲透率極低。保監會主席吳定富日前透露，全國醫療費用由商業健康險承擔的比例不到2%，而許多發達國家這一比例超過50%。也就是說，市民醫療費用支出，每百元支出中，由商業保險公司“埋單”的不到2元。（詳見7月18日本周刊一版報道）

針對日益增長的市場需求，今年以來，不少保險公司紛紛加大了對終身醫療險的研發和市場推廣力度，從今年3月開始，太平人壽、平安人壽及友邦保險等紛紛推出了各具特色的終身健康保險。據記者了解，目前市場上的終身醫療險產品盡管在保險范圍、繳交方式等方面有所不同，但這些醫療險產品最大的特點是打“終身牌”，即為投保人帶來更長久的健康保障。

據記者采訪發現，市民對終身健康保險的認同度也較高，其有逐步成為市場熱點的趨勢。張先生的觀點基本代表了大多數市民的看法：一是對自身健康關注度不斷提高；二是醫療價格的不斷上升；三是醫療體制改革，公費醫療逐步淡出。

健康醫療險市場需求巨大

據了解，目前市場上傳統的健康險產品大多是一年期產品，保戶需要每年續保，一旦發生理賠或者被保險人身體出現狀況，續保就可能會有問題。而大多數傳統的健康險的續保最高年齡為65歲，超過65歲則保障終止。但一個人60歲或65歲以后花費的醫療費用，大概占人一生的50％。所以往往在投保人最需要終身醫療保險保障的時候，這些保險產品卻無法提供保障。

最近的流行病學調查資料顯示，我國55歲以上人群50%以上患高血壓。心腦血管疾病對中老年人健康仍是最大的殺手。而65歲以上老人各種常見疾病為：白內障占人群總數的68.4%；糖尿病占人群總數的4.5%；老年癡呆癥占人群的1.5%-3%；60%-90%老人均有骨質疏松。80歲以上的老人中有1/3死于冠心病的發作。

近年來，終身醫療保險費用一直保持激增勢頭，有數據表明，目前我國大、中城市住院率超過5%，即1年里，每千人中超過50人會住院。病人平均每次住院費用為3,910元，大中城市住院費用每人次高達6,150元，并以每年14%的速度增長。在這種形勢下，人們對健康險的需求也逐漸提高。