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隨著中國人口老齡化的發展，養老成為時下重要問題。目前，養老保險深受大家歡迎。養老保險，通過有計劃性儲備，使自己和家人享受晚年生活幫助我們真正實現養老無憂。

養老保險，也叫年金保險，分定期年金和終身年金。定期繳費，定期領取現金，通過合同的“強制”力避免了養老金儲蓄計劃的中斷，也防止了養老金。

一般而言，60歲退休，假設活到85歲，這25年間的生活成本就是養老所需的基本費用。如退休后每年的生活成本是3萬元，那么就需要75萬元來解決養老問題（如考慮通貨膨脹因素，還要再多些）。在確定購買多少養老險時，可考慮與社會養老保險的互補性。一般而言，高收入者可主要依靠商業養老保險保障養老，社會養老保險及其他投資收益作為補充；中低收入家庭，可主要依靠社會養老保險養老，商業養老保險作為補充。

在購買養老保險時，要考慮4個因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養老規劃制定得早，負擔相對較輕。如果家族有長壽史，可考慮領取時間比較長的終身養老險，如果家族無長壽史，無法生存至該養老險精算所依據的壽命，可能會“虧本”，就選擇定期養老險。如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應選擇有增值功能的養老險。總之，各類養老保險各有所長，也各有所短，購買時可考慮相互組合，取長補短。

投保商業養老保險，年金的給付方式非常重要，市民在選購時，就應格外留意養老年金保險條款所規定的“保險期間”、“保證領取年限”等直接決定年金給付的因素。

養老年金有什么條款呢？

條款一：在開始領取年金日前被保險人身故，本公司按投保人所交保險費的本利和(按年復利2.5%計息，期交保險費以年交保險費為準)給付身故保險金，本合同終止。

解讀：眾多的養老年金保險在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即“領取年金日前身故”及“領取年金日后身故”。在領取年金日前身故，部分產品僅退還保費，或退還保費的本利和，其他產品則可按保額的一定倍數給付，或給付保額、保費及現金價值三者最大值。在領取年金日后身故，給付也可分為退還保費、按保額的一定倍數給付或給付未領取的年金等幾種情況。

條款二：領取年金方式為按年領取，自開始領取年金日起十年為固定年金期間。

在十年固定年金期間內，被保險人在領取年金日生存，本公司按領取年金額向被保險人支付年金；本公司向被保險人支付十年固定年金后，被保險人在領取年金日生存，本公司按領取年金額向被保險人支付年金，被保險人身故，本合同終止。十年固定年金期間內被保險人身故，在領取年金日，本公司按領取年金額向其受益人支付年金，十年固定年金期間結束時，本合同終止。

解讀：投保人在投保時要格外留意兩個時限：保險期間及保證領取年限。

目前市場上的養老年金險在領取時間限制上通常有兩種。一種是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證，被保險人活得越長這一險種越劃算。另一種保險期間可能是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但設定了一個保證領取年限，比如10年或20年。如所列條款表明該產品保證領取期限為10年，若保戶領取養老金未滿10年身故，其受益人可繼續領取固定年金直至滿10年。

條款三：被保險人生存至領取年金日，被保險人憑身份證件、領取年金證件和戶籍證明向本公司領取年金。

解讀：有的養老年金表現并非到了領取年金的年齡，保險公司就自動給付，而是需要被保險人在開始領取年金日，憑保險單、身份證件、戶籍證明和最近一次保險費交費收據向保險公司申請辦理領取年金證件，才能開始領取年金。