人到中年,大部分人都已成家立業,上有老下有小,是人生負重登高階段。辛苦了半輩子,多年的財富積累,應該好好規劃自己的未來生活。購買一份合適的保險來釋放現在生活所帶來的壓力。也需要考慮退休以后養老的問題。
如果中年人發生重大疾病,就會消耗大量的儲蓄,甚至連退休養老的儲蓄也花在治病上,退休后的生活肯定會受到很大影響。所以,保持現在生活、做好養老儲蓄是中年人的首要問題。專家提醒,中年人重點要做好養老年金保險、健康保險和兩全保險。
養老年金保險。退休生活和養老保障不能等到退休后再臨時抱佛腳,需要在年老前就做好準備。
中年人首先要考慮退休后自己的社會基本養老保險和單位(企業)的養老保險是否充足,不足的部分就需要自己再購買養老年金保險來補足。
當然,購買養老保險越早,每年交納保險就越少,如果等到即將退休時再購買就非常昂貴了。因此,養老年金保險要從早計議。
健康保險。人到中年,各種疾病開始顯露,看病、住院的頻率比年輕時增加,醫療支出也成為每年家庭中較大的開銷。因此,門診保險、住院保險、重疾保險都要綜合考慮。
兩全保險。中年人購買兩全保險后,如在工作期間不幸身故,家庭可以獲得死亡賠償金,從而減少家庭經濟條件所受的影響;另外還可以在保險期滿后獲得生存保險金。中年人可以選擇退休前后作為期滿時間,這樣期滿生存保險金就可以支撐退休后的生活。
中年階段,持續推進自己財富增長的同時,擁有一份屬于自己家庭的科學的理財規劃,顯得十分重要。
在選擇投資理財產品時,要注重投資產品的搭配組合,不能太單一。一般家庭從中年以后開始,比如40歲以后,應該慢慢加大一個很重要的資產類別債券基金。而選擇債券基金的配制比例則是與家庭理財人的年齡、健康狀況、未來支出等因素相關。如果在正常的市場波動環境下,債券基金占家庭理財投資支出的比例建議為20%。
中年時段還有一項最重要的支出就是子女的教育基金。此段時間子女基本上正處在高中、大學求學時段,考研、出國留學繼續深造,都需要較大的資金缺口,且彈性較小,需要及早做好教育資金的籌劃,以備子女未來求學之需。根據需要每月拿出一定的工資數額進行基金定投,逐漸積累,積少成多。
中年人處于事業高峰期,家庭養老規劃應該增加風險防范類型的保險。中國太平洋人壽保險股份有限公司江西分公司理財師建議,做一些商業保險,用5到10年的時間,給自己存一筆養老金,確定到退休的時候,能夠獲得更優越的物質保障。同樣,隨著時間發展,未來醫療護理的成本會越來越高,人力護理也是最貴的。所以現在有的保險公司推出的醫療護理險是非常適合家庭需要的,并且這種保險也是越早購買受益越多,費用也會比較低。中年人家庭通過購買這類保險,在年老以后可以享受醫療護理相關的服務。
買保險應該注意
保險,是為我們未知的人生未來確定一個已知的保障,而如何確定自己的保險需求,選擇適當的保險種類是至關重要的。在這方面我們一般遵循的是
輕:以返還型、投資型保險為“輕”。
因為這類產品的特點是定期返還、投資分紅,從保障的角度來講意義不是太大,如果先購買了這類產品,無疑是本末倒置。
重:以大人為“重”,家庭經濟支柱的保額要夠“重”。
從某種角度講,大人本身就是一份“保險”,大人的保險保足了,才能保證整個家庭。
緩:以小孩為“緩”。
中國的父母總是什么事情都先想著孩子,保險也不例外。許多父母以為幫子女買了保險,就萬無一失,卻沒想過是不是切合需求。買保險應意識到大人為重、小孩暫緩,先給或只給孩子買保險,對孩子和家庭的保障作用都不能達到最大。
急:買健康險要“急”。
醫療費用越來越高,一人患病拖垮全家的悲劇屢見不鮮,因此及早投保健康險是上策。
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