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養老問題不僅僅老年人的問題，對于中青年來說也很重要。老年人舒適養老的話題又引發了熱議，養老已經成為一個越來越嚴峻的社會問題，而且養老壓力在“70后”、“80后”這輩人身上尤顯突出。退休以后的老年人為了有一個安心且有質量的晚年生活，一定要提早做好規劃，如何做好一份保障至關重要。

退休后我們靠什么養老

在經濟發達的社會，一般而言，個人養老保障由三部分構成，一是社會基本養老保險，二是企業為員工準備養老的企業年金，三是個人為養老準備的資金，包括商業養老保險、存款、基金等，這些被稱為“養老三支柱”。但由于各方面的原因，我國養老第二支柱一直發展不快，而第一支柱的壓力又日益增大。因此，個人財務籌劃在我國居民的養老財務準備中顯得愈發重要。

但是眾所周知，我國正進入快速老齡化階段。作為“養老第一支柱”的社會基本養老保險的負擔越來越重，我國已面臨“養老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面。2004年個人賬戶空賬已達7400億元，且以每年1000多億元的速度增加，導致養老金替代率僅為30%~60%，收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養老只能“糊口”，很難享受到高品質的退休生活。

保險產品可用來“保障”

在一個完整的退休財務規劃中，商業養老保險毫無疑問是堅實的基礎，具有無法替代的優勢。

首先，長期穩健的收益和較低的投資風險是商業養老保險最核心的優勢。

其次，通過復利滾存計算收益的養老保險產品，儲備時間越久，效果越佳，‘復利的魔力’能得到明顯的體現。

第三，養老保險產品操作簡單，無需打理，同時能做到專款專用，避免資金使用的不確定性。此外，終身領取型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分緩解長壽帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。

中年人選購養老保險應注意：

1. 大病醫療保險：當發生重大疾病時，醫療費用更是居高不下，同時會面臨各種額外支出。此時，商業保險就成了基本醫療保險最有效的補充。

2. 養老保險的規劃：通過購買一定數量的養老保險，至少還能保證年老后每年有一筆固定收入。

3. 投資理財保險：做好醫療保障，基本的養老保險規劃之后，可以買一些投資理財型的保險，進一步做足養老保險，提高資產收益，積累更多的財產。

4. 壽險保障：中年人壽險保障也很重要，一是部分人的孩子還未完全獨立，有責任讓孩子完成學業，若不幸身故時，可以給孩子留下教育費用。

投資風格忌激進和盲從

一個很有趣的現象是，與年輕人相比，老年人群體對投資理財有著更加濃厚的興趣，也有著更加豐富的實踐。原因在于，不少老年人有著豐富的資產積累，加上在花費上更加節制，所以他們要比不少年輕人更加富有，擁有更多的可投資資金。同時，老年人擁有更多的時間從事投資理財，很多人也把投資理財當作了一項重要的業余生活。

但是，和年輕人相比，老年人不太有更多新的創收能力，對于養老金的需求時間彈性較低，因此在理財規劃和投資部署中更應當戒除激進的情緒。對理財產品也應當有所選擇。

如不少老年人所熱衷的股市投資，帶來了很多日常的話題，每天到股市上班也成為了很多老年人生活的重要內容。可是無論是從風險承受能力還是心理承受能力來說，老年人都不適合進行大比例的股票投資，把自己的身家都交給股市更不是可取的行為。不妨進行一下測算，在不影響舒適養老的前提下，拿出少部分資金進入股市，既保留了炒股生活的樂趣，也確保了投資風險在可控的范圍內，說不定更好的心態反而對投資更加有利。還有同樣熱門的貴金屬投資，除了控制參與的資金，老年人在選擇產品時，也不適合參與高風險的杠桿型產品。

謹慎科學的選擇適合的養老產品，讓保險的保障和理財功能實現最大化，更有效降低生活中遇到的風險。