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養(yǎng)老問題不僅僅老年人的問題，對(duì)于中青年來(lái)說(shuō)也很重要。老年人舒適養(yǎng)老的話題又引發(fā)了熱議，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)越來(lái)越嚴(yán)峻的社會(huì)問題，而且養(yǎng)老壓力在“70后”、“80后”這輩人身上尤顯突出。退休以后的老年人為了有一個(gè)安心且有質(zhì)量的晚年生活，一定要提早做好規(guī)劃，如何做好一份保障至關(guān)重要。

退休后我們靠什么養(yǎng)老

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，個(gè)人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、存款、基金等，這些被稱為“養(yǎng)老三支柱”。但由于各方面的原因，我國(guó)養(yǎng)老第二支柱一直發(fā)展不快，而第一支柱的壓力又日益增大。因此，個(gè)人財(cái)務(wù)籌劃在我國(guó)居民的養(yǎng)老財(cái)務(wù)準(zhǔn)備中顯得愈發(fā)重要。

但是眾所周知，我國(guó)正進(jìn)入快速老齡化階段。作為“養(yǎng)老第一支柱”的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，我國(guó)已面臨“養(yǎng)老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面。2004年個(gè)人賬戶空賬已達(dá)7400億元，且以每年1000多億元的速度增加，導(dǎo)致養(yǎng)老金替代率僅為30%~60%，收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養(yǎng)老只能“糊口”，很難享受到高品質(zhì)的退休生活。

保險(xiǎn)產(chǎn)品可用來(lái)“保障”

在一個(gè)完整的退休財(cái)務(wù)規(guī)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)毫無(wú)疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，具有無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)。

首先，長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益和較低的投資風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢(shì)。

其次，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，‘復(fù)利的魔力’能得到明顯的體現(xiàn)。

第三，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單，無(wú)需打理，同時(shí)能做到專款專用，避免資金使用的不確定性。此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分緩解長(zhǎng)壽帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

中年人選購(gòu)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)注意：

1. 大病醫(yī)療保險(xiǎn)：當(dāng)發(fā)生重大疾病時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用更是居高不下，同時(shí)會(huì)面臨各種額外支出。此時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)就成了基本醫(yī)療保險(xiǎn)最有效的補(bǔ)充。

2. 養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)劃：通過(guò)購(gòu)買一定數(shù)量的養(yǎng)老保險(xiǎn)，至少還能保證年老后每年有一筆固定收入。

3. 投資理財(cái)保險(xiǎn)：做好醫(yī)療保障，基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃之后，可以買一些投資理財(cái)型的保險(xiǎn)，進(jìn)一步做足養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高資產(chǎn)收益，積累更多的財(cái)產(chǎn)。

4. 壽險(xiǎn)保障：中年人壽險(xiǎn)保障也很重要，一是部分人的孩子還未完全獨(dú)立，有責(zé)任讓孩子完成學(xué)業(yè)，若不幸身故時(shí)，可以給孩子留下教育費(fèi)用。

投資風(fēng)格忌激進(jìn)和盲從

一個(gè)很有趣的現(xiàn)象是，與年輕人相比，老年人群體對(duì)投資理財(cái)有著更加濃厚的興趣，也有著更加豐富的實(shí)踐。原因在于，不少老年人有著豐富的資產(chǎn)積累，加上在花費(fèi)上更加節(jié)制，所以他們要比不少年輕人更加富有，擁有更多的可投資資金。同時(shí)，老年人擁有更多的時(shí)間從事投資理財(cái)，很多人也把投資理財(cái)當(dāng)作了一項(xiàng)重要的業(yè)余生活。

但是，和年輕人相比，老年人不太有更多新的創(chuàng)收能力，對(duì)于養(yǎng)老金的需求時(shí)間彈性較低，因此在理財(cái)規(guī)劃和投資部署中更應(yīng)當(dāng)戒除激進(jìn)的情緒。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)當(dāng)有所選擇。

如不少老年人所熱衷的股市投資，帶來(lái)了很多日常的話題，每天到股市上班也成為了很多老年人生活的重要內(nèi)容。可是無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)承受能力還是心理承受能力來(lái)說(shuō)，老年人都不適合進(jìn)行大比例的股票投資，把自己的身家都交給股市更不是可取的行為。不妨進(jìn)行一下測(cè)算，在不影響舒適養(yǎng)老的前提下，拿出少部分資金進(jìn)入股市，既保留了炒股生活的樂趣，也確保了投資風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍內(nèi)，說(shuō)不定更好的心態(tài)反而對(duì)投資更加有利。還有同樣熱門的貴金屬投資，除了控制參與的資金，老年人在選擇產(chǎn)品時(shí)，也不適合參與高風(fēng)險(xiǎn)的杠桿型產(chǎn)品。

謹(jǐn)慎科學(xué)的選擇適合的養(yǎng)老產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)的保障和理財(cái)功能實(shí)現(xiàn)最大化，更有效降低生活中遇到的風(fēng)險(xiǎn)。