隨著生活水平的不斷提高,越來越多的家庭開始著手實施家庭保險計劃。但各自家庭在經濟狀況、年齡結構、健康水平等諸多方面千差萬別,為此,保險專家提醒,在購買保險時要綜合考慮家庭實際,耐心細致挑選,做到實際條件與投保預期相匹配、正好“趕巧”,真正制定并實施適合自己的家庭保險計劃。
家庭是由婚姻、血緣或收養關系所組成的社會組織的基本單位,是人類最基本最重要的一種制度和群體形式。家庭的和諧穩定是整個社會和諧穩定的基礎。制定并實施家庭保險計劃,目的就是為自己日后的生活做保障、為家庭和諧穩定打基礎。
目標是一樣的,但投保的計劃卻因家庭的各異而不同。 比如,張三30歲,深圳自由職業者,月收入1-2萬,有車租房。太太白領,月工資4千。女兒4周讀幼兒園,兒子剛出生幾個月。父母無業,一起住,照顧家及兩個孩子。父親56歲,母親54歲。夫妻雙方及女兒有社會保險,意外險已買。現在想買一份健康險種,主要針對夫妻加父母的。預算在一年2萬元左右。
對此,可做出如下分析:夫妻二人是家中的經濟支柱。雖然是上有老下有小,但是夫妻二人都還很年輕,不缺賺錢的時間和能力,缺少的是保證這種能力不受損的保障。只有身體健康,相信未來的事業和收入肯定都會逐步上升的。但一個人無論能力再強,有兩件事,是無法控制的,一是意外的發生;二是身體健康的變化。為此,可以在有社保的情況下,首先考慮意外和重大疾病,保證在發生風險時,可以得到急用的現金,保證家人生活的正常。
雖說經濟支柱的保障要高,但不是說家庭其它成員就不重要。家庭中任何一個人患重疾,都會讓這個家庭負債累累。為父母買一份健康險,不但是孝心的體現,同時也是為自己減輕經濟負擔。
不可否認,50多歲買重疾險費率是比年輕人貴很多,很多客戶會認為這就是不劃算。其實保險沒有劃算不劃算之說,適合就是最好的。年輕人之所以便宜是因為發生疾病的概率小,比方說A客戶20歲的的時候保費肯定便宜,交費了20年,交完了保費,可能到了50歲才發生疾病。那么反過來想如果A客戶到了40歲時,才投保,同樣是50歲才發生疾病,那么交費時間是10,就得到了理賠,表面看起來是不是反而年紀大的人更劃算呢?
重要的是重疾險的選擇,主要考慮有幾個方面:一是保障的期限,分為定期(60歲前),和終身的。一般建議選擇終身的,因為年紀越大患重疾的機率也就相應增大。二是保障范圍,25到35種重疾。當然是種類越多越好。比如太平的福祿雙至包含35種+終末期疾病(如曾經的非典,這相當于將保障范圍擴大了很多)。三是保額,分為固定保額和增額。比方現在買10萬保額,如果是固定的,就一直都是10萬。而如果是增額的,10年、20年后就增漲到15萬。保額增漲不是為了賺錢,而是為了在用到這筆錢的時候可以利益最大化。需要考慮現在通脹這么厲害,10年、20年后,如果不增漲,當時的10萬和現在的10還能等值嗎?四是等待期,重疾險都有90—360天的等待期,在等待期內患重疾是不賠付的。所以等待期越短越好。太平的福祿雙至因為符合以上四個條件,多次獲“最佳健康險”。
綜上所述,張三的家庭保險計劃應該是:作為家庭頂梁柱的夫婦要著重考慮,保障的額度至少是30萬/人。優先考慮純保障性的產品。保費便宜,經濟劃算。至于二老,不建議安排重疾,保費倒掛,買多壓力大,可以買意外險。
再比如,有對夫婦今年都是30歲,有一個4歲的小孩。夫婦倆在同一公司任職員,工作和收入都比較穩定。目前,家有三套住房,已經全部付清房款。其中兩套各價值約70多萬,用于自住;另一套約30多萬,用于出租,每月租金收入約2000元。定期存款60萬元,活期存款2萬元,股市有市值10萬元的股票。工資收入(稅后):每人每月工資收入約4000元,年終獎和年度分紅每人約20000元,每人每月公積金賬戶存入約5000元。家庭支出:每年衣食住行總費用約30000元。另外,每月各給雙方父母1000元,春節也各給2000元。除了單位代繳的基本社會保險外,該家庭都沒有購買商業保險。小孩買了一份終身壽險,每年交4000多元保金,每三年返還8000元。現階段夫婦都可以全額報銷醫藥費,小孩醫藥費可以報銷一半。
夫妻倆對未來幾年的生活目標是:希望能買一輛10萬元左右的小車,主要是家庭使用;小孩能接受良好的教育,在國內讀大學;退休后的生活可以有保障,生活質量不下降,可以每年都去國內或國外旅游。
家庭對未來支出的預測是:雙方父母生活費用不需要負擔太多,但是,四位老人都是六七十歲的人,醫療費用日漸增加(雙方父母除了醫保外,都沒有買商業保險),特別是兩位女性老人的身體都不大好,將來可能要請保姆照顧。加上現在撫養小孩的成本越來越高,夫妻倆感覺壓力相當大。
針對這家情況,可以采取如下投保計劃:對于夫婦,兩個人收入較高,是家庭的主要經濟來源。因單位可以全額報銷醫療費,所以現階段著重考慮重大疾病的醫療費和意外身故保障。此外,退休后要保證生活質量,還需購買適量養老保險。
對于孩子,小孩已購買一份返還型的終身壽險。考慮到很快就要入讀小學,除大額贊助費外,每年的教育費負擔也較重,特別是高中和大學期間,應針對這個情況提前購買傳統的教育險。
對于雙方父母,由于老人年齡較大,各方面的風險很高,特別是醫療支出迅速增加,但市面上基本沒有合適的保險產品。因此,只能考慮通過其他方法來應對這些風險。
由此不難看出,不同的家庭各方面的狀況不同,投保的預期也不一樣,只有在綜合分析預測、反復比照推算的基礎上,才能“趕巧”提出最優化的家庭保險計劃。
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