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很多老年人到老了才意識到養老保險的重要性，其實，隨著保險行業的不斷發展，保險產品已經深入到人們的生活中。對此，專家稱為了給自己的老年生活提供一份保障，購買商業年金保險很重要，那什么是商業年金保險呢？

有關退休金的準備方式,我們在各種顯示數據中已經看到了社保和企業年金的不足,也看到了很多人是把錢存在銀行,儲蓄自己的未來.還有一群觀念先進,具有前瞻性的人運用了商業養老年金保險這一工具.您是否看到了商業養老年金保險在退休生活中的地位和作用呢?

將來的您,退休30年以上,衣、食、住、行、醫等費用開支成為養老階段最基礎的現金需求.如果您還希望過上有品質的退休生活,經常外出旅游,參加一些戶外活動,那么,無論您現在多么富有,您都需要更加重視和規劃您的老年生活.

現實中,有部分人群認為商業養老保險收益低,買商業養老年金不合算.這主要是人們把商業養老保險的作用和基金、股票、債券,股權投資等產品放在一起比較.買商業養老年金保險是理財，是零風險下的收益，同時還可以和人身意外和疾病風險捆綁在一起,最大程度的幫您留下養老的錢.因此,客觀的說,收益上不適合與基金、股票等進行比較，它產生的是應急的現金，是收人的保障，是家庭的保護傘，是一家之主對家庭的責任，能在家庭遇到困難時提供生活保障，度過難關。

同時,我們要注意的是,買保險是理財,但它不是理財的全部。全方位的家庭和個人理財要根據家庭和個人偏好和特點搭配股票，基金，保險，黃金，外匯，國債等其他金融工具.使我們的家庭財產保值和增值，并滿足生活的需要，使我們在人生的各個階段都能擁有持續不斷的穩定的現金流。

中國最早產生的10大千萬富翁,到目前只剩1人.廣東省在1990年,排名前100位的富翁,到2000年還排在前100位的只有5個人！到2005年年末,已空無1人!

誰能保證自己永遠都富有?

所以,人生需要規劃，理財需要規劃，養老更需要規劃,它是一種良好的習慣，也是一種生活方式的選擇。商業養老保險不能改變我們的生活,但它使我們的生活不被改變!它可以給我們的個人資產加上第二道防火墻.

商業養老年金保險能夠用現在的資產鎖定一個確定的未來它的強制儲蓄功能和確認給付功能，可以保證我們有一個安享的未來。它的分紅特性，可以在一定程度上幫助我們抵御通貨膨脹！到老年時,生活品質的呈現,不在于我們賺了多少錢,更在于我們留下了多少錢！

商業養老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險，能有效滿足養老需要。但是，保險專家提醒，由于與其他保險產品不同，商業年金保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年甚至更長時間，因此購買年金保險應首先考慮帶有分紅功能的商業年金保險產品。

“商業養老年金比較適合于有穩定工作和持續收入、不希望晚年生活品質下降的人群購買；購買時機最好選擇在30-45歲之間，收入和事業都在穩定上升的時期。”保險專家說，如果一個人的壽命與其預期壽命相同，那么他投保年金險既未獲益也未損失；如果其壽命超過預期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預期壽命的那些被保險人繳付的保險費。因此，商業年金保險適合長期持有。

保險專家提醒，消費者在投保商業年金保險時要重點關注以下條款。

一是領取方式。“商業年金保險的領取方式可‘量身定制’。”保險專家說，目前年金保險有定額、定時和一次性躉領三種領取方式，躉領是被保險人在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式；定額領取的方式則是在單位時間確定領取額度，直至被保險人將保險金全部領取完畢；定時則是被保險人在約定領取時間，根據保險金的總量確定領取額度。此外，一些側重于養老功能的年金保險產品，每年領取金額較多，也有保證領取年限。但是，一些即繳即領型年金保險因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。

二是領取時間。商業年金保險的起始領取時間一般集中在50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。

三是保險期間。目前市場上的商業年金保險產品有定期和終身兩種，其中定期型產品可保至80歲，甚至88歲，終身型產品則保至被保險人身故為止。

四是保證領取。為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。