開心保保險網(wǎng)

少兒醫(yī)療保險，也就是少兒健康保險，是針對未成年少兒飲患有保險報章內(nèi)的一些疾病，而產(chǎn)生出來的住院、治療、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用的保障。

少兒社會醫(yī)療保險的片面性

雖然醫(yī)保政策在改革過程中逐步增加了覆蓋范圍，不少地區(qū)都將少兒納入了基本醫(yī)保范圍，但社會醫(yī)保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少的特點(diǎn)，尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物，不僅非常昂貴，而且均屬于自費(fèi)范疇。

更令人擔(dān)憂的是我國醫(yī)療資源分配不均，醫(yī)療水平高的城市醫(yī)院往往出現(xiàn)“一床難求”的窘境，惡劣的住院環(huán)境、繁雜的就診及報銷手續(xù)，都令人在就醫(yī)時心力交瘁。

由于性質(zhì)所致，政府為兒童提供的醫(yī)療保障費(fèi)用很低，只能為家長們提供最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費(fèi)用。

以去年深圳市政府出臺的少兒醫(yī)保制度為例，年繳費(fèi)75元，參保后少兒發(fā)生的住院和大病門診基本醫(yī)療費(fèi)用均可報銷，最高保障20萬元，額度不小，但是，5000元以下報銷比例僅為75％，20萬元的費(fèi)用可報銷90％，年度最高支付20萬元。

而北京市出臺的少兒醫(yī)保制度則為：個人年繳費(fèi)50元，理賠時，起付標(biāo)準(zhǔn)為650元。起付標(biāo)準(zhǔn)以上部分由學(xué)生兒童大病醫(yī)療保險 基金支付70%，并且在一個醫(yī)療保險年度內(nèi)累計支付的最高數(shù)額為17萬元。

可見，隨著少兒醫(yī)保制度的推廣，孩子們的醫(yī)療保障不再“缺席”，但是，保障不足的問題卻依然存在。

商業(yè)醫(yī)療保險補(bǔ)充社保不足

0歲至5歲的孩子出現(xiàn)先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個月后來自母體的抗體消失，發(fā)生各種門急診疾病的機(jī)會增加，而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會隨著一次次生病不斷增強(qiáng)。在這個階段給孩子補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險最實(shí)用。

這時應(yīng)該側(cè)重實(shí)報實(shí)銷的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補(bǔ)家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

孩子入學(xué)后感染疾病的幾率下降，但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外，可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險，意外產(chǎn)生的門診和住院費(fèi)用支出也能報銷。

對于投保少兒住院醫(yī)療保險，要保障、價格和理賠三方面綜合來看，僅從價格高低并不能評判產(chǎn)品好壞。比如，一些價格相對便宜的保險可能在免賠條例中有較多限制。

另外，在購買時，應(yīng)格外注意賠付條款的細(xì)節(jié)，如，要了解保險理賠限額的具體方式，有的險種不僅規(guī)定了最高理賠限額，而且每個分項理賠也有限額；再如，還需要了解具體險種所規(guī)定的總花費(fèi)的報銷比例。

尤其需要注意的是，住院費(fèi)用一般包括幾大項：醫(yī)藥費(fèi)（包括非自費(fèi)藥與自費(fèi)藥）、檢驗費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等，一些少兒醫(yī)療險對醫(yī)藥費(fèi)一項可報銷的上限設(shè)置比較高，看似很有吸引力，但其他各項費(fèi)用的補(bǔ)充卻可能會有不足。因此，家長在投保費(fèi)用型保險時，應(yīng)避免選擇可報銷的項目費(fèi)用過于籠統(tǒng)的產(chǎn)品，最好購買醫(yī)藥費(fèi)與包括檢驗費(fèi)、床位費(fèi)等其他費(fèi)用項目可報銷比例分別注明的保險產(chǎn)品。