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少兒醫(yī)療保險(xiǎn),也就是少兒健康保險(xiǎn),是針對(duì)未成年少兒飲患有保險(xiǎn)報(bào)章內(nèi)的一些疾病,而產(chǎn)生出來(lái)的住院、治療、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用的保障。
少兒社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的片面性
雖然醫(yī)保政策在改革過(guò)程中逐步增加了覆蓋范圍,不少地區(qū)都將少兒納入了基本醫(yī)保范圍,但社會(huì)醫(yī)保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多、用藥種類(lèi)覆蓋少的特點(diǎn),尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物,不僅非常昂貴,而且均屬于自費(fèi)范疇。
更令人擔(dān)憂(yōu)的是我國(guó)醫(yī)療資源分配不均,醫(yī)療水平高的城市醫(yī)院往往出現(xiàn)“一床難求”的窘境,惡劣的住院環(huán)境、繁雜的就診及報(bào)銷(xiāo)手續(xù),都令人在就醫(yī)時(shí)心力交瘁。
由于性質(zhì)所致,政府為兒童提供的醫(yī)療保障費(fèi)用很低,只能為家長(zhǎng)們提供最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費(fèi)用。
以去年深圳市政府出臺(tái)的少兒醫(yī)保制度為例,年繳費(fèi)75元,參保后少兒發(fā)生的住院和大病門(mén)診基本醫(yī)療費(fèi)用均可報(bào)銷(xiāo),最高保障20萬(wàn)元,額度不小,但是,5000元以下報(bào)銷(xiāo)比例僅為75%,20萬(wàn)元的費(fèi)用可報(bào)銷(xiāo)90%,年度最高支付20萬(wàn)元。
而北京市出臺(tái)的少兒醫(yī)保制度則為:個(gè)人年繳費(fèi)50元,理賠時(shí),起付標(biāo)準(zhǔn)為650元。起付標(biāo)準(zhǔn)以上部分由學(xué)生兒童大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付70%,并且在一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)年度內(nèi)累計(jì)支付的最高數(shù)額為17萬(wàn)元。
可見(jiàn),隨著少兒醫(yī)保制度的推廣,孩子們的醫(yī)療保障不再“缺席”,但是,保障不足的問(wèn)題卻依然存在。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充社保不足
0歲至5歲的孩子出現(xiàn)先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個(gè)月后來(lái)自母體的抗體消失,發(fā)生各種門(mén)急診疾病的機(jī)會(huì)增加,而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病,抗體會(huì)隨著一次次生病不斷增強(qiáng)。在這個(gè)階段給孩子補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)最實(shí)用。
這時(shí)應(yīng)該側(cè)重實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn),還可以添一份住院津貼保險(xiǎn),彌補(bǔ)家長(zhǎng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。
孩子入學(xué)后感染疾病的幾率下降,但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外,可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險(xiǎn),意外產(chǎn)生的門(mén)診和住院費(fèi)用支出也能報(bào)銷(xiāo)。
對(duì)于投保少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn),要保障、價(jià)格和理賠三方面綜合來(lái)看,僅從價(jià)格高低并不能評(píng)判產(chǎn)品好壞。比如,一些價(jià)格相對(duì)便宜的保險(xiǎn)可能在免賠條例中有較多限制。
另外,在購(gòu)買(mǎi)時(shí),應(yīng)格外注意賠付條款的細(xì)節(jié),如,要了解保險(xiǎn)理賠限額的具體方式,有的險(xiǎn)種不僅規(guī)定了最高理賠限額,而且每個(gè)分項(xiàng)理賠也有限額;再如,還需要了解具體險(xiǎn)種所規(guī)定的總花費(fèi)的報(bào)銷(xiāo)比例。
尤其需要注意的是,住院費(fèi)用一般包括幾大項(xiàng):醫(yī)藥費(fèi)(包括非自費(fèi)藥與自費(fèi)藥)、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等,一些少兒醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)醫(yī)藥費(fèi)一項(xiàng)可報(bào)銷(xiāo)的上限設(shè)置比較高,看似很有吸引力,但其他各項(xiàng)費(fèi)用的補(bǔ)充卻可能會(huì)有不足。因此,家長(zhǎng)在投保費(fèi)用型保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)避免選擇可報(bào)銷(xiāo)的項(xiàng)目費(fèi)用過(guò)于籠統(tǒng)的產(chǎn)品,最好購(gòu)買(mǎi)醫(yī)藥費(fèi)與包括檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)等其他費(fèi)用項(xiàng)目可報(bào)銷(xiāo)比例分別注明的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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